昆明买房首付比例最低只要5%?刚需慎重!

来源：房产装修家居资讯时间：2020-08-17 16:14

据锐理数据显示，昆明7月商品成交均价14731元/㎡。按昆明最低首付20%计算，一套90㎡的小三房，首付也要25万＋。

但是血拼姐朋友圈有很多“最低首付5%” “首付5万订房”“低至8万拥有一套房”“15万起入手巫家坝”的宣传，这是真的？

朋友圈首付分期宣传

了解后才发现，其实只是把原有的首付款再分期，所以“5%、5万、8万”等只是首次首付款，分期的首付款需要额外收取利息。

首付分期的出现一方面是购房者囊中羞涩，攒钱的速度赶不上房价上涨的速度，很多人有了尽早上车的想法，然后首付就成了最迫切的问题。

购房者叫苦的时候，开发商也在喊活下去。

另一方面开发商房地产本身就是高周转，需要快速去库存、回收资金。疫情以来，更是受到了严峻的考验，申请破产的房企不计其数，房子尽快卖出去成了开发商的亟待解决的问题。

于是两边需求一拍即合，出现了花式首付分期。

比较常见的是开发商自己垫资，给购房者延长首付款时间。

这种情况以公寓、文旅等偏投资性楼盘居多，购房者手中的资金一时难以周转，但又想要投资，开发商就会想办法满足客户需求。

其实首付比例并没有变，仍是20%，但可以分次支付。比如首次交总房款的5%-10%，剩下的首付款在几个月到几年内还清，时间和利息不等，甚至有免息楼盘，主要由开发商规定或者与购房者协商来定。

其次消费贷和装修贷也是比较常见的一种方式，消费贷申请条件宽松、放款快。装修贷需要找装修公司开具发票再提现，通常情况下会收取一定的中转费（也叫通道费、提现费，反正就是一笔额外的费用）。

还有开发商资金压力较大的，会引入第三方金融机构。支付给开发商部分仍按正常首付计算，但首付部分可以向开发商合作的金融机构贷款，比如正常首付20%，其中10%-15%都可以借贷，也就是说最低只需5%的首付就可以买房。

经了解发现，此类贷款利率大多在4%-6%，如果按总房款100万计算，我们取利率中间值5%，首付5%，分期一年，需要额外支付7500块的利息，这只是一年的利息，但是有多少人能在一年内凑齐剩下的首付并支付这些利息呢？

据开发商透露，这类贷款如果正常还款不上征信，所以不会影响向银行申请的贷款，一旦逾期征信就会显示。

这几类情况还款周期稍长，以刚需楼盘和购房者居多。

首付分期并非近期才出现，早在2009年就已初现苗头，但由于后期还款压力大，尝试的人并不多，也就黯然收场。

到了2013-2014年，在巨大的购房压力下，首付分期又开始盛行起来。

这期间，个人消费贷款领域出现很多金额大、期限长的情况，并且个别贷款用途与消费属性出现不匹配现象，其中部分流向房地产市场用于首付。

这种行为刺激了需求，让很多购买力不足的人提早进入市场，扰乱市场秩序。并且破坏资金监管，贷款监管，让其他领域的资金流入房地产市场，实际上也助长了炒房客。

所以2013年年底，原银监会下发《关于个人消费贷款领域风险提示的通知》，其中明确规定消费信用贷款不能用于购房。

消费贷受阻，又开始从其他途径着手，第三方金融机构供贷款业务、装修贷款变首付款、开发商自己垫资等方式层出不穷，相关规定也陆续出台。

2016年，住建部等部门发布了《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》，强调中介机构不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和服务。

通知文件

2017年住建部、央行、原银监会联合印发《关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知》严禁房地产开发企业、房地产中介机构违规提供购房首付融资、首付分期和变相首付垫资。

通知文件

虽然有首付分期有相关的法律法规约束，但是各个城市没有具体细化落实，并且惩罚力度不明确、管控难以实施，所以首付分期一直屡禁不止。

加上疫情打击下，开发商资金周转和购房者收入都受到影响，双方自愿更是给首付分期提供了滋生的土壤。

总之上有政策、下有对策。

首付分期降低了置业门槛，让很多买房无望的人又看到了希望。

但是，在短短的几个月甚至几年内还上首付，还要一边正常还房贷，压力不是一般的大。

首付和月供的双重压力很有可能导致断供，一旦断供，房子被银行收走，已经缴纳的房款也收不回来。个人征信也会记录你的逾期情况，后面很难再从正规途径借到款，最后白忙活一场，赔了夫人又折兵。

去年，河南郑州便出现过无法支付后续首付款被开发商起诉的案例，购房者由于生意失败，只支付第一期首付后边拖欠后期首付款，月供也无法按时偿还，几个月后被开发商起诉。

无法支付分期款求助

其次，对于开发商而言，降低首付门槛是一种促销手段，说明房子并没有那么好卖。

部分购房者确实需要一定的时间周转资金，但又急于买房，不得不说这是一个办法。但是，一定要量力而行！根据自己的收入来衡量可行性。

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