你的家庭资产配置合理吗?

中国人民银行调查统计司城镇居民家庭资产负债调查课题组近日在《中国金融》发表了2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查。家庭负债是一个普遍的现象，反映出家庭对资产分配的方式，合理有效的分配资产，使资产的利用率最大化则是目前大部分家庭面临的课题。

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客观上看，房产是我国绝大多数家庭的主要资产来源

受调查家庭中，从负债用途看，房贷是家庭负债的基本构成。有负债的居民家庭中，76.8%的家庭有住房贷款 ，户均家庭住房贷款余额为38.9万元，占家庭总负债的比重为75.9%。

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家庭资产中，房产消费占比大

据调查，城镇居民家庭住房拥有率为96%。调查显示，我国城镇居民家庭资产以实物资产为主 。其中，住房又是实物资产的重要构成 ，户均住房资产187.8万元，占家庭总资产的比重为59.1%。有一套住房的家庭占比为58.4%，有两套住房的占比为31.0%，有三套及以上住房的占比为10.5%，户均拥有住房1.5套。

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家庭金融资产以无风险资产为主

受调查家庭中，有99.7%的家庭拥有金融资产，户均金融资产64.9万元，占家庭总资产的20.4%。调查显示，金融资产的分化程度更明显。金融资产最高10%家庭所拥有的金融资产占所有样本家庭的58.3%。同时，我国居民投资偏稳健，家庭无风险金融资产持有率高。

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中青年家庭面临负债压力大

受调查家庭中，户主年龄为26～35岁的家庭负债参与率最高，为73.1%。随着年龄的提高，家庭负债参与率有所下降，户主年龄为65岁及以上的家庭负债参与率最低，为25.1%。家庭负债参与率与户主的学历成正比，户主受教育程度越高，家庭负债参与率越高。

中青年家庭由于面临购房、成家生子、子女教育等多方面的支出压力，债务负担相对较重。

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同等条件下，海外房产投资更具竞争力

由此调查可以看出，我国居民更加偏爱于房产投资，主要是由于房产作为实物资产更加具有稳定性，从当前国内投资市场环境来看，房产是更有安全感和能带来可观收入的不二选择，但随着国内房价的久高不下、限购令的颁发，购买国内房产以实现资产增值的希望越来越小，于是很多人开始把目光放到了海外。

海外房产投资优势

海外投资方式灵活，多元化投资合理分散资产。投资者可以购买住宅，也可以购买商铺，有利于资产合理分配和降低投资风险。

海外房产市场相对稳定和成熟，可对抗通货膨胀，抵御经济市场风险，且具有更高的升值保障。

在海外建立储备金，资金有保障。投资海外房产，就如同为自己建立不同货币的储备金。投资海外房产会带来相对稳定的投资回报，达到资产保值的目的。例如可通过租金收益，来赚取额外的利益。

在疫情期间，全球经济动荡，家庭资产分配会选择更加保险的投资方式，在资产保值的基础上，同时获得投资回报。目前海外的房产面临绝佳的投资时机，往往投资者的目光放的更加长远，才能把握机会。

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