“彩礼贷”露头即被灭，严查经营贷、消费贷任重道远

来源：房产装修家居资讯时间：2021-03-22 18:01

近日，九江银行发布一张“彩礼贷”海报，并称“彩礼开销不用愁，‘贷’来稳稳的幸福”。该款彩礼贷最高可贷30万元，最长可贷1年。贷款用途限定于新婚旅行、购买车辆、首饰和家电。海报最下方还特意注明：情侣一方需为行政事业单位正式员工。

海报一出，即引发热议。

本质仍为消费贷

江西九江银行的“彩礼贷”宣传语是：“彩礼开销不用愁，‘贷’来稳稳的幸福。”该贷款产品要求年满22周岁，连续工作时间不少于12个月，情侣一方为行政事业单位正式员工就可以申请彩礼贷，产品最高可贷30万元，年利率低至4.9%。

然而，在扫描宣传海报上的二维码后，会跳转进入九江银行一款名为零花钱的产品页面。该产品的最高额度和最长借款期限与“彩礼贷”相同，但最低年利率为6.3%，与宣传海报中标注的“年利率低至4.9%”并不相同。

对此，该银行的客服经理解释网传图片只是宣传，“贷了款，你可以用它买车，也能够用来做彩礼。”

本质上，“彩礼贷”是消费贷，只是当地银行企图在营销上抖个机灵，但这个噱头受到广泛的批评。有人指出，这样的营销，“吃相”太丑，是对民间陋习的“煽风点火”，“宣都不该宣”。

随后，九江银行发布致歉声明，表示已经对“彩礼贷”进行处理，并对直接责任人给予停职处理，部门负责人给予记过处分。

实际上，消费贷的问题还不仅限于助贷机构利用社会问题营销，导致部分缺乏基本金融常识的年轻人背上高额贷款。还有一大问题，是购房机构利用消费贷、经营贷购房炒房，导致房地产市场过热、资源分布不均等问题。

从历史上看，经营贷、消费贷们从来没有受到过如此关注，但自2021年开年以来，它们被彻底暴露在阳光下。

从用途上看，消费贷主要用于个人购买汽车、教育以及旅游费用等等，而经营贷则主要用于个人资金流转、购置或者更新经营设备、支付租赁场所租金、商品房装修等经营活动。

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉在接受《财经国家周刊》采访时表示，“这两项贷款一般都是用于个人短期的资金拆借应急。”原本贷款的额度也比较小，基本为房产评估值的50%，贷款周期比较短，一般在1年以内。此外，贷款的利率还比较高。

过去的很多年里，较少有这类资金流入楼市，自然也就未受到监管层的重视。以深圳举例，2017年时，深圳部分银行的消费贷、经营贷的利率都在6%至7%左右，甚至有的高达10%，拿这个“周期短、成本高、额度小”的资金，去投资“流动性差、单体价值高”的房产，很不划算。但这个情况在2020年前后发生了显著变化。

首先，这类贷款的利率降低了，特别是与住房按揭贷款相比，存在明显的利差。2020年起，银行的消费贷、信用贷等主流利率降至4.36%，但是住房按揭贷款利率都在5%以上，二套房还要再高60个基点左右。

其次，这类贷款的期限变长，额度也增加了。其中，个人消费贷的最长期限可申请到5年，而个人经营贷则可申请到10年，额度能超过千万元。此时，通过循环放贷、先息后本等多种“操作手法”，就可以打造出一个购房款的“蓄水池”。

“种种因素助推之下，活生生将一个非主流贷款产品，逼成了一个主流产品。”李宇嘉总结说。

根据深圳某公司中介人员的介绍，市场上利用抵押贷、消费贷购房的通常做法是，先通过过桥融资，将房子全款买下，然后申请利率更低的经营贷、消费贷，将过桥融资的资金还掉，从而绕开差别化的信贷政策，绕开没有流水无法贷款的规定，实现低成本融资炒房的目的。

此外，市场面还出现了许多为炒房客提供“一条龙”服务的资金中介公司，业务包揽看房、过桥、买房、贷款，甚至是获取购房资格、假结婚、假离婚等，甚至可以直接为炒房客提供贷款材料。

多位银行人士表示，要完全堵住该“漏洞”，存在不小的挑战，“经营贷流入楼市，其实是存在不小的监管困难的。”一方面因为审查起来确实麻烦，另一方面是部分银行自查动力也不足。

对此，李宇嘉表示，政策的效果最后还要取决于执行的力度和持续性。比如，是否全部银行都执行，如果只有部分银行执行，部分银行不执行，那么劣币驱逐良币，最终所有银行都不会执行。

据悉，2021年各大城市均已出台重磅贷款调控政策，各大商业银行都有新增贷款中小微贷款占比不低于30%的约束，“现在如果不控制住经营贷的流向，将可能助推新一轮泡沫的攀升。”李宇嘉说，这关系到今年的楼市能不能真正稳定下来。