监管严查经营贷消费贷入楼市 银行规避仍有“妙招”

经济观察报 记者 老盈盈 春节前，广东银保监局展开行动，发出通知严肃查处经营贷、消费贷违规流入房地产领域行为。

排查通知发出之后，银行的经营贷、消费贷还能借出来流入房地产吗？2月23日、24日，经济观察报记者走访广州区域的银行网点，以消费者身份咨询相关贷款事宜。走访中，记者发现，不少银行消费贷和个体经营信用贷依然可以取现，这种情况下就自然切断了资金的监管去向，银行无法得知贷款资金的最终用途。

此外，有银行支行网点员工表示，部分贷款额度并不需要提供消费凭证，亦或者对其所提供的消费凭证要求不严；更有银行员工“支招”：很多的收费凭据都可以在市面上买到。

银行员工“支招”

记者来到邮储银行广大路支行，以消费者身份咨询房贷事宜时，该行的员工介绍，有一款公积金信用消费贷，最高额度30万，最长3年期还完，利率5.2%，公积金缴存职工个人月缴存500元（含）以同单位连续缴满2年，并符合如下条件之一：行政机关、事业单位、国企、上市公司及医院、学校等优质单位员工；亦或者拥有（自有或共有）房产的客户即可申请，贷款金额可以取现。

“对于消费凭证，就证明你这笔资金的用途就可以了，例如消费贷是用于装修，也不用提供很正式的合同给我们，我只要拍照的就可以了。”上述支行员工进一步说，“只要提供了凭证其它用途我不管。”

邮储银行体育西路支行的一位员工更向记者“支招”，其实很多的收费凭据都可以在市面上买到。其随后还向记者展示了一张没有盖章的装修收据，银行也是可以接受的；不过据记者了解，这种情况因网点而异，有些网点还是需要提供盖章的收据。

消费贷方面，交行有信用贷和信用卡分期两种形式，额度最高是30万，也可以取现。对于后续的贷款流向，该行越秀某网点的客户经理告诉记者，“交行广东省行会随机抽查贷款的用户，有可能抽到有可能抽不到，例如你把钱转给同名的账户，它有可能会抽查，抽查的内容则包括这笔钱的真实用户及用途，一旦发现这笔钱流入楼市或者股市，就会马上会停掉额度并催促你还款；抽查的时候也可能要你提供相应的消费凭证。”

“最近贷后查的很严。”浦发银行(600000,股吧)东风西支行的一位个贷经理告诉记者，浦发银行有一款名为“精英e贷”的信用贷产品，最高 20万额度，1年期利率4.9%，3、5年期利率5.79%，申请条件是“连续缴存公积金半年以上，资质较优可未到连续缴存半年，公积金基数5000以上，没有单位白名单限制”。“如果你申请成功了20万信用贷，我们也不会允许你全部取现。而且即便是允许你取10万的额度，也只能是分批取，而且不要连续几天都取，最好隔几天取一次。”上述个贷经理说道。

个体经营贷的申请一般分为房产抵押和信用两种。房产抵押的经营性贷款基本是专款专用，只能用于采购设备，款项也只能打到第三方采购商，但没有房产抵押的经营信用贷要求就较为宽松。

据广州银行吉祥路支行的个贷经理告诉记者，该行个体房产抵押经营贷的贷款额度最高是房产价值的7成，贷款年限分为3年或5年，利率是5.2%。采用灵活的还款方式，每个月先还利息，然后半年6%的本金+当月利息，然后继续还利息，到了一年的时候再还6%的本金，以此类推，这种房产抵押类的个人经营性贷款是专款专用，款项也只能打到第三方采购商，不能打到个人账户，也只能用于生产经营。

个体经营贷中还有一种是不用房产抵押的、纯信用类的贷款，因为风险比较高，所以手续费比较高，最高30万的贷款额度，三年等额本息还款之后还要加每个月0.95%的手续费。“我们会要求您申请我们银行的储蓄卡，然后钱就打到这张个人储蓄卡上，然后我们银行会做一个资金的监管，就监管您30万的流向，监管到你拿去用了就可以了；这些钱可以一次性取出，取出之后切断了资金流向，银行监管不了贷款去向了，你也不用提供任何凭证给我们。”上述个贷经理说。

广州农商行也有相关的个人经营贷信用类产品，有全国任一地方的房产提供即可申请利率4.5%的贷款，不过该行的这块产品贷款是不可以转入个人账户的，需要提供一个第三方账户，10万以内的额度也不用提供任何消费凭证。“这个钱让你去消费的，不是让你去其他用途的，肯定是打到第三方账户，不过这个第三方账户可以是亲戚或者朋友的，但不能是个人或者配偶的，因为我们只能给你写用途，说你是购买家具或者购买家装消费之类，你要买家具也是向别人买，不是向自己配偶买。”该行个贷经理说道。

同时，记者走访中发现平安银行(000001,股吧)个体经营贷也有房产抵押和信用两种，前者专款专用，后者只能转账和刷卡，不能用于取现。而浦发银行个体经营贷只有房产抵押，并没有纯信用类的贷款业务。

多地排查

1月底，广州各大银行收紧个人按揭贷款额度。工行某支行网点一位个贷经理当时向记者介绍可以以经营贷的方式申请贷款。

彼时，上述支行个贷经理提醒说，“您要先自备一些钱，把房产买了下来，之后再提款，先后顺序的话要调一下；然后提款了之后，转几个人的账户再转回自己的账户里。你不能一放款，就马上流入房地产，这样你名下马上就会多了一套房产，银行大数据肯定是会查到的。”

其介绍，这种经营贷单户授信金额最高可达1000万元，年化贷款利率4.05%，按月付息，到期一次还本，最长循环使用十年。但是申请的话需要一年以上的广州公司的营业执照，有经营背景和详细公司流水，操作起来比信用分期的审批要难。

春节前，广东银保监局展开行动，严肃查处经营贷、消费贷违规流入房地产领域行为。一是及时通过窗口指导、监管提示约谈等方式，部署全辖银行机构开展快速自查，全面摸排有关情况，针对违规问题立查立改，严格规范与中介机构的业务合作，及时堵塞业务管理漏洞、完善产品服务流程，严肃开展问责。二是在全面摸排情况的基础上，下发《关于组织辖内银行机构开展经营性贷款、个人消费贷款风险排查的通知》，要求辖内银行机构严格落实主体责任，围绕授信调查、授信审查审批、授信后管理、第三方机构业务合作等各个环节开展全方位风险排查，确保信贷业务各个流程环节均严格遵循内控制度要求，把风险防控各项制度落实到位。三是针对已有的银行分支机构涉嫌违规问题，广东银保监局迅速组织全局精干力量，组成6个核查组同步进驻有关银行分支机构，深入开展现场调查取证，强化大数据筛查，严肃查处经营贷、消费贷违规流入房地产领域行为，形成市场震慑。

2月19日，记者再度向上述工行个贷经理咨询相关经营贷业务的时候，该个贷经理依然表示上述业务和“操作手法”依然存在或可执行。

在广东之前，北京、上海也开始严查经营贷、消费贷违规流入房地产领域。1月29日，上海银保监局也发布监管文件称，要切实加强信贷资金用途管理，高度重视信贷资金用途管控，强化用途警示；禁止发放无用途、虚假用途、用途存疑的贷款；防止消费类贷款、经营性贷款等信贷资金违规挪用于房地产领域；防范借款人或受托支付对象通过非常规大额取现、中间人过渡资金等各类方式规避用途管理；完善信贷资金用途监测与拦截机制，扩大模型监测范围，提升监测效果；对确认用途违规的行为，应及时采取实质性管控措施。

1月30日，北京银保监局就发出类似通知，要求辖区内各银行对2020年下半年以来新发放的个人消费贷款和个人经营性贷款合规性开展全面自查，重点排查是否存在由于授信审批不审慎、受托支付管理不到位、贷后管理不尽职等情形导致消费贷、经营贷资金被违规用于支付购房款等问题，并要求银行对发现的问题立即整改，加强内部问责处理。

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