4月5年期LPR下调至4.65%,你的房贷又降了!

今天,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心,公布2020年4月20日贷款市场报价利率(LPR):

1年期LPR为3.85%,较上一期下降20个基点;

5年期以上LPR为4.65%,较上一期下降10个基点。

这是自去年8月LPR改革以来,5年期以上LPR第三次下调,也是下调幅度最大的一次,毕竟以前每次下调都是5个基点,这次直接下调了10个基点。

下调10个基点,5年期LPR迎最大降幅

早在今年三月,央行就发布了公告:自2020年3月1日起对存量浮动利率贷款的定价基准实施转换(原则上整个工作将于8月31日前完成)。这也宣告着,基准利率将告别历史舞台,自此,个人房贷将从传统的基准利率调整为“LPR+基点”的计息方式。

在上月,央行公布的5年期LPR为4.75%,相比1月1日公布的4.8%下降了5个基点。

一个月之后,这一基点又双叒叕降了!至今,1年期LPR为3.85%,5年期以上LPR为4.65%。

上周,国家统计局公布,今年一季度国内生产总值206504亿元,按可比价格计算,同比下降6.8%。有业内人士将此视作降准降息的前兆。不到一周,就迎来了近期最大的一次基准下调。

贷款100万,每月可节约近百元

这次降息,对你的房贷影响有多大呢?

我们先来回顾一下房贷的计算规则:

假设小明曾于2018年购房,当时在基准利率4.9%的基础上还上浮了20%。

Ⅰ、如果选择固定利率:4.9%X(1+20%)=5.88%,而这5.88%将是小明未来恒古不变的执行贷款利率。

Ⅱ、如果选择LPR+基点:小明的基点为5.88%-4.8%(2020年执行固定LPR4.8%)=1.08%(基点为108)如此换算下,小明的最终执行贷款利率为4.8%+1.08%=5.88%。但小明以后固定的基点值将被锁定为108点。

由于房贷基本都为5年期以上贷款,因此我们只参考“五年期以上的LPR”,对比去年8月的5年期LPR,至今已经下调了20个基点。

因此,以现在的基点来计算,小明的房贷利率已经下调为:4.65%+1.08%=5.73%。

自此,小明的房贷从年初的5918.57元/月,变成了5823.03元/月,平均每月节约95.54元。

利率下调,会刺激楼市吗?

每月节约95元的贷款利息,并不是一笔大数字。事实上,更多人关心的依然是,房贷利率的下调,对未来楼市有怎样的影响,对此,需要注意两个问题:

首先,当下的LPR下调,并不代表未来长久的下调趋势。此前,发哥采访过银行相关人士,得到了这样的回复:“如果你剩余的贷款期限越长,选择LPR+基点对于后期的不确定性影响会越大,目前市场情况来看,LPR值确实在走下行通道,如现阶段转换可享受LPR利率下行周期的红利。但货币都是存在周期性的,后市中的LPR值是上浮还是下行则是无法估算的变量。”

LPR从去年8月以来的变化情况

也就是说,就算你以一个较低的利率入场,也不代表能够长期享受这一红利。

另一方面,即便是从当下整体的调整来看,利率总共也只下调了20个基点,这部分对于动辄百万的房子来说,影响并不大。以小明的例子来看,当下的利率维持在5.73%左右,对比前些年4.9%基准利率,一些购房者还能享受到折扣的贷款政策来看,依然算不上低点。

“长期的降息,才能真正放大这种效果。”有业内人士这样总结。

不过,随着时间拉长,降息的趋势也愈发明显,对于购房者来说,或许会成为利好。

来源:成都商报房产发布

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