全国人大代表、中国太保周燕芳:加快住房反向抵押养老保险

全国两会召开在即，保险依旧是社会关注热点。

3月3日，时代周报记者从中国太保获悉，全国人大代表、中国太保寿险上海分公司副总经理周燕芳在今年带来四份重磅提案，内容指向养老保险和健康保险的改革与发展。

周燕芳建议，推进商业养老保险参与养老金第三支柱建设、加快发展住房反向抵押养老保险，同时，她还建议深化健康医疗数据共享、将“惠民保”纳入商业健康保险监管范畴。

推进商业养老保险参与养老金第三支柱建设

周燕芳向时代周报记者表示，当前，我国第三支柱发展刚刚起步，在替代率、资产规模等方面远低于大多数成熟市场，在结构特点、市场有效性和政府管控程度上均有提升空间，其发展主要受限于包括对养老金第三支柱产品定义不明确、养老金融专业投资能力不足、缺乏居民个人养老专属账户体系、第三支柱政策不方便个人参与等问题。

在此背景下，她建议从制度层面、政策层面、产品和服务层面入手，加大对商业养老保险的推动，更好地服务养老金第三支柱的建设。

此外，她还表示，应加强顶层设计，探索建立养老金第三支柱专属账户体系；探索建立养老金第三支柱专属账户体系，对第三支柱下银行、保险、信托、基金等各类投资管理机构发行的养老产品账户打通，进行资金管理、投资管理等的统一归集。

周燕芳建议，明确商业养老保险发展定位，鼓励产品服务创新，简化税延养老保险业务全流程，提升吸引力和参与率；同时，加大对第三支柱产品的政策支持力度，建议对满足60周岁以上可分期领取条件的商业养老保险均给予税收优惠政策。

扩大商业养老保险投资范围，提升长期养老金收益率。进一步放开投资端限制，允许更高比例投资在权益类、另类资产；适当降低养老金产品的资本金要求，拉长年金投资业绩的考核周期；对于养老金业务给予税收优惠等。

推动“惠民保”城市定制型医疗保险高质量发展

截至2021年1月20日，“惠民保”已在全国24个省/自治区/直辖市范围内开展，覆盖超过2500万拥有基本医保的参保人。

其中，有70多个地区以“地级市”为单位、9个地区以“省/直辖市”为单位；另有互联网企业推出全国的“360城惠保”、“趣易保百万医疗险”、“全民普惠保”等。

但“惠民保”快速发展的态势下，问题同样存在。周燕芳向时代周报记者表示，“惠民保”的长期健康发展应坚持普惠金融的可持续性原则，构建公私利益调和机制，形成共建共治共享的互动格局。应避免部分地区因项目盲目上线，而导致销售成本高企、保障表现不足，对持续经营造成风险。

她建议：首先，寿险要明确业务定位，从政府定制转变为市场化运作。对于保障方案、产品定价可不过多干预，充分发挥市场化机制作用。在市场化经营的情况下，让各家保险公司公平竞争。

其次，形成“惠民保”可持续发展的制度支撑。出台相关文件规范“惠民保”业务的开展；推进医保与商保的数据共享，为科学定价形成数据支撑；配合区域一体化及医疗保险统筹层次的提高，探索区域型城市定制型商业医疗保险。

加快发展住房反向抵押养老保险

周燕芳提出，住房反向抵押养老保险的发展极其缓慢，整体承保规模很小，表现为需求乏力、供给不足和制度交易环境不成熟。

除了传统的长寿风险和利率风险外，还有房价波动风险、现金流动性风险等，这些都给保险公司带来较大挑战，亟待政府给予更多关注和支持。

她建议从三个方面加快发展住房反向抵押养老保险：

首先，完善住房反向抵押养老产品的设计，建议由行业协会或监管部门牵头，针对上海地区的“房产富裕、货币贫困”老年人，通过精算模型设计跨周期及多层级的统一房养老险产品，满足市场需求及降低市场风险。

其次，加大业务发展的政府支持力度。建议银保监会推动以房养老保险保单的资产证券化试点，以盘活固定资产、降低流动性风险，提高保险公司及其他金融机构对市场的参与度。

最后，系统化的正面宣传及推广。建议由银保监会、保险行业协会等部门牵头，与有意愿参加该类业务的相关机构建立合作关系，对以房养老保险进行系统化的正面宣传工作，包括但不限于广告宣传（电视、互联网媒体、报纸、交通工具等）、推广宣导活动（老年人福利中心、当地政府公共委员会等）。

深化健康医疗数据共享

“互联网+医疗健康”和商保与社保协同，都对健康医疗数据有强烈需求。

周燕芳建议，深化健康医疗数据共享。具体举措有：建立和完善医疗大数据的法律法规，明确健康医疗作为公共数据资源开放和共享的范围、内容、方式和程序，建立监督和保障机制以确保健康医疗等公共数据来源及应用的合法性。

她提出两个“鼓励推进”，即鼓励及推进医疗大数据在“互联网+医疗健康”中的应用，以信息主体授权为前提，加强区域级、国家级数据平台开放度；鼓励及推进医保与商保间医疗信息共享合作，可从试点区域出发，形成可复制、可推广的示范样板，构建更大范围、更深合作、更广服务的健康医疗生态共同体。

在搭建商保健康医疗数据共享平台基础上，周燕芳建议，建立数据质量监管、统一标准、长期运维及合理对价机制，为商业保险公司获得可信、可及、可用医疗数据创造条件，让健康医疗数据真正在商保领域实现价值转化。

周燕芳直言，除数据来源受限外，困扰商保的健康医疗数据应用的还有三个难题，一是健康医疗数据来源广泛标准不一，前期需要大量数据处理工作，对单家保险公司而言，投入成本高；二是临床医学和保险医学数据不适配，需要跨领域人才做医疗术语到保险术语之间的映射，应用专业门槛高；三是数据产品形式各异，缺乏一致性共识，增加业务流程设计难度，成为推进数据广泛使用的难点。

时代周报

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