独生子女正在成为过去,以房养老或将成为未来?

来源：房产装修家居资讯时间：2020-05-30 09:39

5月28日，高层会议表决通过了《中华人民共和国民法典》（以下简称《民法典》），这部法律将从2021年1月1日起施行。

这段时间，舆论闹得沸沸扬扬的“离婚冷静期”终于还是落了地。其实《民法典》还有一个重磅内容值得关注——婚姻家庭编第819条删除了“实行计划生育”内容。这是个大风向，值得好好玩味。

计划生育，将走向何方

1982年9月，计划生育正式被定为基本国策，并在同年12月被写进了《中华人民共和国宪法》。

此后，围绕计划生育展开了几代人难忘的回忆，“生男生女都一样”“少生孩子多种树”的标语随处可见。

最初计划生育是不分城乡限制的，全国绝大多数夫妇只能生一个孩子，超生动辄罚款，严重的丢掉工作。很多城镇居民为了保住工作，不敢铤而走险。而由于地区差异，1984年部分农村开始实行弹性计划生育政策——一个半孩政策，也就是第一胎为女孩的农户在间隔4到5年后，允许生育第二胎。

2013年，著名导演张艺谋就因为超生被判处罚款748万元，创下了国内超生罚款的纪录。

在这样的严控下，中国独生子女被打上了一道非常明显的社会印记，肩膀上满是重担。有人曾感慨，80后、90后和00后这三代独生子女，前无古人后无来者，成了历史上一个孤独的坐标。

作为执行计划生育政策最严格的的地区之一，辽宁、吉林二省在1992年已经迈入“超超低出生率”行列，出生率低于13‰。4年过后，黑龙江省也加入这个行列中。时至今日，人口问题已经成了东北的“痛”。

日前，全国人大代表、辽宁省常务副省长陈向群在审议政府工作报告时提出，“恳请率先在东北地区全面放开人口生育优惠政策”。

在鼓励生育的道路上，辽宁省走在最前沿，近几年更是出台了不少政策，鼓励、支持生育。在2018年6月发布的《辽宁省人口发展规划（2016-2030年）》中，辽宁省政府提出，对生育二孩的家庭给予更多的奖励。

而在2019年7月29日，《辽宁省人口与计划生育条例（修订草案）》也已提交，倡议“二孩政策”，对生育二孩的家庭予以支持，并对其入托、入学给予适当补贴。

此番辽宁省常务副省长提出在东北地区全面放开计划生育政策，其实不算意外，毕竟东三省的人口出生率已在全国垫底。不仅东三省，全国人口形势其实都不容乐观，2019年全国出生人口1465万人，人口出生率仅为10.48‰。

除了辽宁省常务副省长提出在东北地区全面放开计划生育以外，全国人大代表、贵州省人大常委会党组书记、副主任孙永春也建议，对全面放开计划生育进行试点，在适当的时候放开计划生育，促进人口均衡发展。

大的风向就是如此，所以《民法典》通过“取消实行计划生育相关条文”并不意外。

那么，这是否意味着伴随了我们几代人的计划生育就将成为历史了？还没有。因为计划生育是写进宪法的，宪法明文表示“夫妻双方有实行计划生育的义务”。虽说最近也出了一些解释，表明计划生育不等于一胎制，但《民法典》所说的“取消实行计划生育相关条文”，明显还不能和这个解释划上等号。

所以，计划生育这个影响深远的政策究竟会走向何方，还需要等等看。

纵览计划生育的历史，从20世纪70年代末80年代全面实行，并在1982年作为基本国策写进宪法，期间几经变更，从一孩、一个半孩、双独二孩、单独二孩到全面二孩政策，再到如今《民法典》取消实行计划生育的相关条文，其历史感已经伴随了很多人的半生。

与放开计划生育呼声相呼应的，是越来越严峻的社会养老问题。2019年，我国60周岁及以上人口达到2.5388亿人，占总人口的18.1%，其中65周岁及以上人口为1.7603亿人，占总人口的12.6%。而2020年-2040年对应的60周岁及以上的人口，正是60后和70后，他们既是大多数80后、90后独生子女的父母，同时也是1949年以来累计出生人口最多的两代人。

可想而知，未来20年我们的养老负担有多重。

以房养老，居住权设立

站长前面写了大篇幅的计划生育，接下来再说说《民法典》中的其他要点。其中“居住权”这部分内容应该结合前文的计划生育篇章一起看，因为二者其实息息相关。

根据比较可靠的估算，我国有100万个失独家庭，且每年以约7.6万个的数量持续增加。为这些失独家庭提供养老保障，也是未来的重点。

“居住权”其实已经讨论了20多年，此次终于在《民法典》中亮了相，相应法条规定：“居住权人有权按照合同约定，对他人的住宅享有占有、使用的用益物权，以满足生活的需求。”

要了解“居住权”跟养老的关系，得先了解一个知识点——住房反向抵押保险。这是我国跟美国的住房反向抵押贷款学来的，具体操作就是老人把自己拥有完整产权的房屋，抵押给银行或保险公司这类第三方金融机构，然后该机构每个月给老人支付一笔养老金，房子也仍由老人居住。

等老人去世之后，机构再将房屋进行拍卖，以填补归还贷款本金、利息和各种费用。

在养老问题上，住房反向抵押保险其实是个保障，但此前在我国的试点并不算成功，最主要的原因就是居住权的缺失。很多老人担心将住房抵押给第三方机构后，自己就相当于失去了房子，有可能被提前驱逐出门，毕竟此前在这一领域缺乏相应的法律支持。所以中国“以房养老保险”从2015年开始试点，但2018年的统计结果依然很不乐观：幸福人寿累计承保139单（99户），签约意向客户201单（141户）。可见参与者之少。

此次居住权的提出，无疑为“以房养老”提供了法律基础，取消了对住房反向抵押保险的疑虑。居住权明文规定，只有在居住权期间届满或居住权人死亡的，居住权才能消灭。换句话说，除非当事人死亡或主动出让居住权，否者居住权就不会变更。

除了住房反向抵押保险以外，居住权还有一个应用场景值得注意，就是老人重新组建家庭，房屋产权归老人所有，一般由子女继承。为了防止自己去世后子女驱逐后老伴，房屋产权人可以给老伴设置居住权，保障老伴的晚年生活。

此前很多老人为了确保让后老板有房养老，往往只能选择将房屋产权变更给对方。这无形中就加剧了自己与儿女的矛盾。而居住权既不能转让，也不能继承，这样操作既可以给老伴留下一个颐养天年的住房，也不需要产权过户，不会影响子女的继承权，算是两全其美。

换言之，在《民法典》正式实施后，居住权和产权将同样重要，业主不一定拥有居住权。这也意味着，以后购买二手房除了要做好传统的房产调查，提前获知房屋是否被查封、有无抵押、有无违建之外，还得多做一项居住权调查。大家最好别嫌麻烦，毕竟在实操过程中，居住权的作用太太太关键了。

结语

2020年注定是个不寻常之年，压在几代独生子女肩上的重担也日益沉重。

5月28日下午，总理在答中外记者提问时表示，中国人均年收入3万元，有6亿人的月收入为1000元。大数据有时太过真实，真实到扎心。

2019年末，中国大陆的人口构成中，16-59周岁的劳动人口为8.964亿，占总人口的64.0%；60周岁以上的人口为2.5388亿，占总人口的18.1%；15周岁以下的人口为2.4977亿，占总人口的17.9%——随着人口老龄化的加剧，这个数值可能会近一步地拉大，毫无疑问，在未来的20年里，我们的养老负担会越来越重。