2021年买房稳赚的机会！一定要提前掌握！

　　2020年只剩最后一个月，大胡子说房的“年终秀”昨天也开启了第一场，你看了么？

　　回首一整年，疫情这只黑天鹅，所到之处，人仰马翻。

　　但我们还算幸运，疫情对房产自媒体影响不算大。反倒是通过对楼市、疫情、调控的分析之后，让我们团队看到不少价值城市的入场机会。

　　年初的几场直播里也告诉大家，深圳、上海、北京及湾区一些城市，可以抓紧入手。不少信赖大胡子的朋友，更是直接就网上订房，目前不少城市涨幅已经兑现。

　　只能感叹：挺过来了，真好。

　　但很多其他企业就没有我们那么幸运了。据统计今年1-2月，就有24.7万家企业倒闭。

　　经过这次疫情，每个企业都应该重新审视一下自己的现金流，因为危机来了，赚钱无从谈起，看的是谁有流动金，谁能撑下来、活下去。

　　在大企业为现金流裁员，小企业因为现金流破产的同时，背后又是多少个家庭的煎熬？

　　很多人绩效工资被清零、只拿底薪，还有更极端的让你无薪在家休假。收入减少，但房贷车贷不会少，孩子的教育不能停，每天打开门就是各种开销。

　　肉眼可见，今年赚钱也没那么容易了。从年初到现在，想想咱们都经历的那些糟心事儿：股市跳水、楼市调控，银行破产，国企债券暴雷，P2P全部关停...

　　作为个体，如何去防范人生中的黑天鹅？

　　1、为失业危机准备1年的钱

　　不论你是老板还是员工，家家有本难念的经。

　　今年以来，知乎上关于“中年失业”的帖子看得人非常沉重。

　　我经常听到一些做互联网的朋友吐槽，说35岁是他们的岗位上限。35岁还没混到高管层，就要被行业抛弃了。

　　这是很多行业的残酷事实！毕竟哪个老板不喜欢用更年轻、能加班、能抗骂的年轻人呢？

　　我认识一个做零售批发的朋友，疫情期间公司倒闭后一直在开滴滴快1年了，现在也没找到合适的工作...家里在闹离婚。

　　成年人的世界，没有容易二字。生活在给你一记重锤时，不会预先通知你。

　　年轻人失业了，靠着国家的失业金还能混个温饱。但中年人上有老下有小，一旦失业，房贷车贷，孩子教育，每一样都是刚性支出，一样都不少。

　　过去我在讲家庭资产配置中就说过，至少要留足3~6月的必要生活开支，覆盖半年到1年的负债。这些钱可以放在一些灵活可随时支取的账户上，比如银行理财、和一些稳健型基金等。

　　2、为“大病风险”准备3~5年的钱

　　老家一个亲戚开了20几年的理发店，上次和他聊天他就说到，店里的老顾客，得病的很多：肺癌、食管癌、糖尿病、脑中风...触目惊心。

　　大胡子的粉丝粉丝中，有接近70%都是男性用户，男人天生对疾病风险不敏感，这也埋下了隐患。小病还好，万一患大病，对家庭来说很可能是灭顶之灾。

　　生病了怎么办？很多人说：我卖套房子不就行了？

　　对刚需家庭，房子就是一家人的避风港，几代人的努力，不能有任何闪失。如果因为大病或意外被迫要卖房，这辈子可能就再也没有机会上车了。

　　那么，非刚需呢？随便卖一套就行？

　　期房交房要等2年，又限售3年，在这5年空白期里，你的房子无法入市流通。就算能卖，在楼市长周期里，你不知道现在处在哪个阶段。

　　如果卖在横盘期和上涨期，那你多年筹谋就化为乌有，只能看着别人发财。低迷期就更惨，忍痛割肉，贱价抛售。

　　而且卖房，有时候真不是你一个人的事。

　　几年前一位朋友的大伯患骨癌，家里就分成了两派。一边想要全力救治，但伯母想留着钱给儿子买房结婚。

　　治的话，手术有失败的风险，钱很可能打水漂。不治，一生都不会心安，纠结。网上各种“老婆生病，老公失联”的例子，还见得少么？

　　所以，能用低成本撬动高杠杆来简单解决的问题，实在不至于去卖房子。

　　这也是我经常和大家提到的，家庭资产配置的第二个口袋：保障配置的总要性，这是其他任何金融产品都无法做到的。

　　尤其是对于很多新晋中产，这些朋友小时候过的苦日子，靠自己白手起家，在大城市立足。虽然看起来身价上百万千万，但实际上负债也不少。

　　身上扛着房贷，车贷，孩子还未成年，父母没有退休金。万一自己哪天有个疾病或意外，全家的经济地震就会到来。

　　这群“病不起，死不起”的中年人，最需要大病的保障。

　　所以我再次说明，大多数家庭一定要配齐：重疾险、定期寿险、意外险、医疗险。

　　医疗险用来治病，重疾险一次性赔付上百万来应对生病期间没有收入的风险。

　　用一位朋友的话说，自从配置了保障后，真的没那么焦虑了。

　　3、为“身故危机”做好极端准备

　　前段时间遇到一个粉丝，手握多套房，身上背着上千万的负债，言语寒暄之间，旁人眼里尽是羡慕，但内心的焦灼恐怕只有他自己才能体会。

　　房贷考验的是持续的现金流，人健康的时候可以想各种办法去盘活资金，万一意外和风险来临，人不在了呢？这些都会变成纸面财富。

　　买对房子很重要，重要到甚至可以改变一个家庭的命运。

　　它关系到一个家庭的居住舒适度和幸福指数、孩子的教育和成长、家庭财富是否能够稳步增长。谁也不希望自己辛苦积累的财富，因为一些突发情况毁于一旦。

　　为了规避这种无法还贷的风险，日本和很多欧美国家都强制要求，在买房时，贷款人必须投保信用人寿保险。

　　万一人出事儿了，就由保险公司就来还贷。这样银行避免了损失，贷款人也保住了房子。用风险转移的方式，将自己不能承受的风险转嫁给保险公司，非常实用。

　　不过，目前在国内并没有这样的强制保险。所有的人身保险中，除了国家职工社保是强制的，其他都自愿，这是个很大的隐患。

　　有人说保险骗人，我发现更多的人是不清楚保险究竟可以帮自己解决什么问题。

　　为身故做好极端准备，不是让大家存钱。而是用这两种理赔最简单的保险，来撬动高杠杆。

　　一份200多的意外险，就可以有100万身故赔偿，想要做高保障，可以多买几份。

　　一份几百块的定期寿险，就可以买到200万的身故赔偿，保30年，多份保障同样可以叠加。

　　万一人不在了，保险公司一次性赔付上百万，接近一千倍的杠杆，对冲风险能力非常强。

　　4、为老年危机做准备

　　前不久延迟退休，靴子落地了。不论男女，未来统一65岁退休，这个影响了几亿人，包括70后的，80，90妥妥赶上。

　　在《延迟退休！影响4亿人》我也写过，目前我国已经进入了超老龄化社会。延迟退休、放开二胎等，其实都是缓解养老金紧张的一些举措。

　　我国的养老金预计会在2035年耗尽，未来怎么养老呢？之前央视财经频道对银保监会副主席进行了一次采访，里面提到一个概念：养老替代率。

　　养老替代率 = 退休后第一个月的工资 ÷ 你退休前月薪。

　　假如你退休前拿1万月薪，退休后拿7千，养老替代率不低于70%的话，那你的生活和退休前就不会有太大影响。

　　在欧美国家养老金替代率为75%，目前我国只有35%，退休后也充其量也只是温饱水平。而且之前我也和大家算过，即便按照最高标准来交，退休了也达不到当时的社会平均工资。

　　说白了，几亿人的养老没那么容易，国家不可能承担这么高的养老金替代率。

　　但你不要羡慕资本主义有多好，因为在欧美这75%中，国家养老金承载的只有42%，剩余33%由企业年金、个人养老来承担。

　　这也是我国开始重点部署“个人商业养老险”的原因。

　　每个人赚钱的时间就短短几十年，但花钱却是一辈子的。目前国内人均寿命76岁，在很多发达城市早已经超过了80岁。未来几十年要花的钱，你准备好了么？

　　现在各种声音呼吁大家提前消费，年轻人中大把的月光族，看着我挺心寒的。职业黄金期就那么几年，如果你不在有能力的时候提前储蓄，等老了，钱不会从天上掉下来。

　　老这件事，不会提前不会推后，到点了就要拿钱，刚性支出。

　　但目前就连银行产品不保证刚性兑付，国企债券都接连暴雷，现阶段最安全的保本固守，无非就两类：

　　1、50万以内的银行存款

　　为什么说是50万以内呢？因为我国从2015年开始实施“存款保险制度”。

　　比如前段时间包商银行破产了，保险就可以来赔储户的钱，最高可以赔50万。

　　超过50万，就要等到清算完成后计算，能拿到多少不好说。所以如果你有100万的话，最好存在2家银行比较稳妥。

　　必须提醒大家，这里的存款，不包括银行理财产品。比如上个月，工商银行(601398,股吧)一个收益为4.1%的理财产品就爆雷了，到现在客户的钱都无法兑付，一定要谨慎选择。

　　除了50万以内的银行存款外，另外一个安全的产品就是：储蓄类保险。

　　2、储蓄类保险

　　包括：年金保险、增额终身寿险。

　　可以肯定得告诉大家，目前国内理财市场上，能做到长期保本固收、绝对安全的只有这两类。

　　银行和保险公司，统一归银保监管，寿险保单可以说安全性极高。截止目前，国内已经有3家银行倒闭，但保险公司却没有倒闭的先例。

　　相比银行，《保险法》对人寿保险公司有着更严格的制约。同一家银行最高只能赔 50 万，而保险保障基金最高能全额救助，没有最高金额限制。

　　而且虽然目前银行大额存单收益能做到4个点，但一般都只能存个3~5年，还是单利。5年后怎么办呢？在利率下行的大趋势下，谁也不知道5年后能不能买到这个利率。

　　而增额终身寿险、年级险的优势就是，锁定了终身的利率3.5~4个点的利率。

　　这些都是写进合同，雷打不动的。不论未来金融市场怎么变，怎么惊雷滚滚，都有一个写进合同的保证收益。

　　一个复利4%的年金，持有30年，相当于银行单利的 7.5%。

　　有兴趣的朋友可以看看《这笔稳赚的钱，真香！》这篇文章。

　　5、有钱人，请做好财富定向传承！

　　我接触到的粉丝中，很多父母想给刚出社会的孩子买房，希望这套房子作为孩子的婚前财产来传承，但实际上没这么简单。

　　保险圈也有一个流传很久的例子，大意是父母为叛逆的女儿购置了七八套房产，全部写在女儿名下。按说这些都属于婚前财产，可守护女儿一生衣食无忧。

　　但偏偏女儿死心塌地要嫁给一个凤凰男，在女儿意外车祸去世后，老两口痛失爱女的同时，还要面临一个残酷的事实：女儿名下的房产，其丈夫需要同时作为法定继承人，来继承1/3的遗产。

　　所以，房产的特点很明显。所有权明确、无法移动、无法部分变现。

　　房产所有权交出去的同时，也丧失了控制权。

　　不同的资产都有自身的局限性，没有一种可以解决所有问题。

　　如果想要做好家庭财富定向传承，给到想给的那个人，就可以考虑：终身寿险、年金险这些储蓄类保险。

　　自己作为投保人，把身故受益人指定为子女，老人不在了，子女就马上可以拿到高额现金赔偿，身故理赔金不是遗产，不需要和任何人分割，稳稳妥妥。

　　以上。当人生遭遇黑天鹅时，保险这个工具，无疑可以起到很好的兜底作用，重点在于你会不会用，怎么用。

　　正因为认识到保险的重要性，所以在大胡子说房之外，我们还扩展了保险模块：千麦保，二者都归属于千麦规划旗下。

　　我们创立千麦规划的出发点在于帮助千万家庭做好家庭资产规划、实现财富安全和持续增长。

　　区别于自卖自夸式的代理人模式，千麦规划是一家独立于保险公司的第三方保险理财规划平台。不推销保险产品、更不为任何一家保险公司做宣传。

　　而是站在每一位客户的角度上，根据每个家庭的真实需求以及财务状况，量化出客观科学的保障缺口，量身定制出适合家庭的保险理财方案。

　　从2017年至今，我们的保险理财规划团队，已经为上万个家庭提供了一对一、全方位的投保和理赔咨询服务。

　　最后，为了帮大家更好的解决各种保险相关问题，我这边申请了一个小福利：

　　原本需要199元的保险规划服务， 限量免费50个名额，免费送给大家，约满为止。

　　报名方式如下：扫描下方二维码， 加为好友后就能报名啦！

　　话不多说，赶紧上车！

本文首发于微信公众号：大胡子说房。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。

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