买房别怕!其实,房贷的真正还款期只有10年!

不管房地产发展到什么阶段

市场行情是如何

总会有人问：房价会不会降？

现在到底要不要买房？

背上二三十年的贷款买房真的划算吗？

房价首先是一种货币现象，是央行决定房价，而不是开发商决定房价；

再比如：对于一个城市、一个地区，不是GDP决定房价，而是吸纳的资金总量和人口增量决定房价。

关于房贷：在中国，你买房子办理按揭贷款的时候，有的是20年、有的是25年，也有的是30年。

虽然，贷款年限不一样，但实际上你真正有压力的还款期只有10年！

一位叫王新的女士，2002年在北京北二环某小区购买了一套三居室。

当时房子全款30多万元，自己与父母凑了约20万元的首付，再向银行贷款10多万元，一贷就是10年。

而当时每月还款大约1000多元，这占到了王新当时月工资的多一半，王新一心只想“赶紧还完”。

而到了2012年，这套房子的身价如今已经涨到500多万元，月租金可达到8000多元，月还款依然是1000多元。

2001年5月，颜洁在北京买了属于自己的第一套房。据她回忆，当时是用公积金贷了34万元，20年期，每月还款2100至2200元之间。

“那时候贷款买房心里都不踏实，睡觉还在想欠着银行的钱。”颜洁告诉记者，2004年下半年到2005年上半年，身边很多人都提前还清了房贷，包括自己的弟弟。

看到房子好租，颜洁下了再买一套房的决心。“但我不想再背贷款，就选了一个够全款付的小户型。看着姐姐坐拿租金，颜洁的弟弟十分后悔提前还贷，“还不如买套房呢”。

其实，这两个人都不算最早的按揭贷款人。

当年的按揭贷款的确对购房者构成了巨大困扰和压力，但10年之后，这点钱已经不算什么了。如果是20年之后，更是如此。

为什么会这样？原因很简单，货币在贬值，你的收入也在上升。

按照目前M2增速（发钞速度）与GDP增速（创造财富速度）之间的差距，人民币购买力平均每年贬值6-7%，100元人民币，在10年、20年、30年之后，将分别贬值为：48元、23.4元、11元。

以此推算，如果你买了一套房子，做了30年的按揭，每月还款1万元，那么10年之后你每月实际还款金额，只相当于按揭时候的二分之一，也就是每月4800元了。

根据国家统计局数据显示，2015年全国居民人均可支配收入21966元，比上年名义增长8.9%，扣除物价波动的因素，实际增长7.4%。工资增长率明显高于CPI。

由此可见，对于绝大多数正常家庭来说，买房子真正有压力的按揭期只有最初的10年，以后的岁月将非常轻松。

房贷是最廉价的贷款银行的钱究竟值不值得贷？对比分析一下你就知道：信用卡延期还款，真实利率一般在18%左右；

到P2P平台借钱，年利率一般是25%~40%甚至更高；

如果是民间融资，则年利率就更高了；

公积金贷款买房的话，年利率为3.25%；

商业贷款买房的话，基本是基准利率的8.5折，贷款5年以上年利率是4.9%*0.85=4.16%；

这样一对比就完全清楚了，3.25%~4.16%的房贷年利率与其他融资渠道相比实在是太低了。

既然清楚了向银行贷款买房是值得的行为，那么手头有足够存款还要不要全款买房这个问题就有了答案：尽量不要。

假设买一套143万的房子，贷款7成也就是100万左右，选择等额本息30年按揭，3.25%和4.16%的利率，每月需要分别还4352.06元和4866.85元。

换句话说，如果你不一次性全款买房，把这100万拿去投资，只要投资收益实现5.2%~5.8%（多用点心、提高自己的理财能力，这并不是什么问题），那每个月的收益就足够供房了。

也就是30年后，你不但还完了贷款，还保留了这100万本金。

相比一次性全款买房，相当于白白赚了100万！

更何况，通过贷款让自己有多余的资金应付突如其来的风险，急用钱的时候不至于去高代价借钱，可以说是一举两得。

看到这里，估计有人会问了，既然这么赚，银行为什么不自己去买房投资？

如果买房子是一定会升值，稳赚不赔的生意，那为什么银行自己不去买房，只是借钱给你们去买房收利息?

银行能靠利息旱涝保收，利润丰厚，为何要承担很大的风险去买房呢?银行通过房贷就可以赚取可观的利息，而且风险小。

当然银行不买房，最直接的原因就是商业银行法规定银行不能投资房产。

《中华人民共和国商业银行法》第43条规定：商业银行不能在中华人民共和国境内从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产。

所以通过房贷购房，是家庭拥有优质资产的不二途径，因为不知有多少银行等着你贷款。

而买房是近年来很多家庭资产配置的首选，房子不仅有居住和金融的属性，还附加了升值的特性。

买房子，无论是用公积金贷款还是用商业贷款，还款的方式是选择等额本金还是选择等额本息，根本不存在什么房贷“提前还款最佳时间点”，这完全是一个伪命题。

先弄明白银行的贷款利息是怎么算的：

假设以公积金购房贷款100万，还款方式是等额本金，房贷分30年还，以2017年公积金贷款的年利率是3.25%来计算，我们看看每个月的利息是怎么变化的。

（备注说明：现在的公积金利率需依据各地的公积金政策，不同城市可能会不一样。）

（2017年公积金利率参照）

通过上面这些数据，可以直观了解到每个月还款的本息情况，而且这个还房贷的过程，都是按照固定的房贷年化利率算出的，谁也占不了谁的便宜。

而无论你是已经还贷5年、10年、20年，在不同的时间点提前还款，也就是一次性把剩余的本金还完，你从银行贷款多少钱到时你总共就得还多少钱。

利息方面，则是你贷款的时间越长，要还的利息总额就肯定是越多的，这一点是毫无疑问的。

你要是不愿意背负太多利息，那就提前还完房贷。

但绝对不会说你在第7年还完所有房贷就会比第8年还完所有房贷吃亏或者更划算。

关于提前还贷的事情，关键取决于你自己想什么时候提前还完或者要不要提前还完。

这方面每个人都是不一样的，因为大家对利息的承受能力以及对现金流的需求情况是不一样的，也就没有适用所有人的所谓“提前还贷最佳时间点”。

如果要提前还款，你只需要考虑一点，就是过早还款银行可能会有罚息，需要衡量一下利弊，不同银行不同地区有不同的规定。

为什么越买房越有钱，而不买房会变穷？简单的逻辑理解就是买的房子升值了，房产升值的速度比普通人正常的收入要快很多。

进入商品房时代，你周围的人都在买房，而你没有买，大家的财富都在增加，相对来说，你的财富不增加就等于是减少了，这个逻辑朋友们要想明白。

贷款买房最大的好处就是可以花很少的钱，买到自己的房子。

可能你曾听刚买房的人抱怨，他们几乎掏尽家底才凑齐首付，正在为长达数十年的房贷发愁；

但十年前买房的过来人会告诉你，房贷的压力都是自己想象出来的。

别把房贷压力看成拦路虎，面对如此低廉的贷款，要特别珍惜！

来源：房地产宝库

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