怎样还房贷最划算?越长越好还是越短越好?银行:错选等于白送钱

来源：房产装修家居资讯时间：2020-10-04 09:14

对于许多年轻人来说，买房是一个他们无法回避的话题。所谓“成家立业”，结婚的前提就是要有房子。与此同时，房子也附加了“户口”、“学区”、“医疗”等一系列属性。其实房子本身并没有那么高的价值，值钱的是这些附加物。

正因为如此，中国的房价也开始迅速上涨。这也使得很多家庭无法一次取出所有的购买金额，所以他们选择向银行借钱。相关数据显示，仅住房贷款就占全国债务总额的53.9%，到2019年底达到29.8万亿元。

由于房价非常高，买房的压力太大，所以大多数家庭都会选择贷款买房，先付一笔首付，剩下的钱再分期付款，而分期的期限也是可以自己选择的，而房贷的周期一般包括5年，10年、20年和30年。还款的期限越长，平摊下来的每月月供金额就越低，所以多数人都会选择贷款30年。

不过选择长期贷款和短期贷款都是各有利弊的，那么问题的关键是，作为刚需一族，选择哪种方式才最划算呢？

一般来说，现在买房都需要贷款。银行的工作人员也会给我们提供两套房贷方案。（等额本金和等额本息）当然咯，很多人可能会为此纠结，不知哪一套房贷方案划算。虽然两种贷款偿还模式的区别只是一个字，但偿还金额却有很大的差别。

等额本金

等额本金的还款方式，是指每月所还的本金数额相同，根据当前还未偿还的本金数额来计算利息，也就是随着后期本金逐渐减少，利息也在相应减少，后期每月的还款总金额是在逐步减少的，而这种还款法偿还的总金额也要少得多。

但对于借款人来说，最初的付款可能会更有压力，因为在开始时产生的利息加本金是最多的。

等额本息

等额本息又称为定期付息，这种还款方式是在还款期内，借款人每月偿还的本金和利息相等，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

等额本金和等额本息都有自身的优缺点，等额本金还款利息少，缺点就是前期还款压力大，而等额本息则还款金额固定，适合有稳定工作的月薪族，但是缺点就是在同样的还款周期内，利息支出更多。

那么还房贷是时间越长越好还是越短越好呢？

由于银行的利息是每月产生的，一般认为贷款持续的时间越长，支付的利息就越多。举个简单的例子，如果按照目前的基准利率计算，贷款100万，按照等额本息的还款方式，5年需要还15万的利息，10年近30万，而30年的利息则超过110万！可以说，I利息比本金还多！

在等额本金的情况下，5年、10年和30年的利息分别为14.6万元、29.7万元和88.7万元。这样看来，选择贷款的时间越短越好。而且，等额本金的利息更低。但还有一件事需要考虑，那就是通货膨胀。

等额本息的还款方式确实是利息多，不过每月还款金额固定，压力较小，此外随着货币的逐渐贬值，其实我们的债务水平也在降低。10年前我们的贷款月供是1000，20年后也是如此，但是如果是20年后，再让你每月偿还1000的月供，相信这肯定不是难事。

总而言之，选择哪种还款方式，以及还款期限，还得根据自己的实际情况出发。正如银行员工所说：选对了能省钱，选错了就相当于在浪费钱！

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责任编辑：胡耀元