彻底的房住不炒！这个能省几十万的政策，只属于刚需

今年2月，疫情之下，黄奇帆、楼继伟等多位知名人士呼吁取消公积金，为企业和职工减负。

话题沸腾了三个月后，5月18号，中共中央、国务院发布《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》为公积金定调，坚持改革住房公积金制度。

也就是说：未来住房公积金只有调整，不存在取消可能。

今年，例行公积金调整已经开始，各地大多公布或已经进入实施期，出现了不少亮点与变化，内容关系到公积金缴存基数、缴存比例和月缴存限额等多方面。

无论是资金紧张的月光族、还是预备置业的大佬，公积金这个东西事关咱们的口袋，真得好好了解了解！

说起公积金，大家都很熟悉，不就是五险一金中的“一金“吗？但你真的知道怎么用好这“一金”吗？

公积金最大的用途，就是用作贷款购房，利率低，能省不少钱。同样贷款100万，公积金利率仅仅3.25%，哪怕用5年期lpr4.65%来计算，每月要比商业贷款等额本金还款少还2300元，总利息要比商业贷款等额本息少还近29万。无论是长线利息还是短期还款压力，公积金都太划算了。

但大家知道公积金的使用条件是什么吗？千万别等到到了买房现场，才知道自己没有公积金贷款资格。

首先，并不是一缴存公积金就可以贷款买房，一般需要缴存6或12月以上才具备贷款资格，不同的城市有不同的年限规定。

缴存6个月及以上的城市：北京、上海、深圳、太原、南京、武汉、海口等；天津、长沙等城市需要持续缴纳12月及以上。

另外要注意，政策性住房要求的公积金缴存年限与普通住宅要求的可能不一样。比如：共有产权房、自主型商品房、经济使用房等。北京政策性购房需要持续缴纳12个月及以上。

公积金贷款最长期限也无法超过30年，超过40岁使用公积金也不太方便。因为贷款的期限和你贷款时的年龄，加起来不能超过70岁。

其次，公积金是有总额度限制的，超过公积金额度的房贷需要配合商业贷。以下是部分城市最高可贷额度。即使是最高额度100万，在上海也是买不到房子的，还需要进行组合贷，配合商业贷款使用。

最后公积金可贷额度往往是随着余额与缴存年限增长的，一定要注意计算自己公积金贷款额度。这个贷款额度是不能超过上图公积金贷款总额度的。

贷款额度计算大致可以分为两个方向，一种以余额为计算基准，比如深圳公积金可贷额度是账户余额的14倍。

此外，杭州的公积金贷款额度是按照平均余额计算的，这个平均余额是指申请贷款前12个月（不含申请贷款的当月）的住房公积金余额的平均数，总贷款额度是平均余额的15倍。

例如：小王已经缴纳公积金4年，公积金账户月末余额为29600元，近12月每月缴纳800元。

那他的平均余额就是：(29600+28800+......+20800)/12=25200元，公积金贷款总额就是15*25200=378000元，也就是37.8万。

另一种是与缴存时间挂钩，比如郑州的算法是公积金账户余额*（14+已缴存年限）。

此外，深圳连续三年以上未取公积金的，公积金贷款总额可提高10%。

其实，近年来，公积金余额除了购房贷款上使用，在租房、装修、大病、退休等等情况下，均可提出使用。

上海最高能够提取2000/月的租房公积金，深圳每月能够提取公积金应缴存额的65%。

公积金确实是很实惠的好选择，但是在实际使用程中，也常常因为贷款与房价总额价差太大，贷款门槛较高，异地转接流程多，审批缓慢，一般只要是火热的项目，开发商一般拒绝购房者用公积金贷款，因为等待回款的时间太长了，也难怪公积金被吐槽为鸡肋！食之麻烦，弃之可惜呀。

公积金的使用要点都在这了！那么近期这一大波公积金的调整，变动在哪呢？对咱们影响在哪呢？

今年疫情的影响下，各地公积金的惠民诚意还是拉满了的，缓缴、延缴举措不断。8月，各地公积金调整还在继续，各地这些举措对未来公积金格局有何影响呢？

1、公积金同城市群、都市圈内城市间互认是趋势

2019年9月17日，江苏淮海经济区宿州、淮北、商丘、菏泽、枣庄、连云港(601008,股吧)、宿迁7城实现互认互贷。

随后今年3月，川渝两省也实现公积金互贷互认，也就是说，无论是在四川还是在重庆缴存公积金到相应的期限，都可以按需在另一座城市申请公积金买房。

这其实呈现了未来公积金存缴的一个大趋势，随着都市圈和城市群的发展，区域经济进一步融合，公积金的互认互贷将更加普遍。

2、公积金的优惠力度还会继续加大，比如贷款年限延长、贷款门槛下调。

8月7日，合肥调整公积金贷款年限从20年延长至30年。武汉二手房申请公积金贷款最长年限也由20年变为30年。调低贷款门槛，对于购房群体来说无疑时一项利好，有利于缓解贷款压力。

同时，部分地区也将贷款门槛由连续缴纳12个月降低为6个月，首付比例由三成降为两成等等，门槛大大降低。比如海南海口、河南驻马店等等

3、房住不炒下，对刚需首套会越加友好，对二套或以上优惠力度下降

随着公积金门槛的逐渐降低，不少城市随之加强了二套房的调控，防止公积金成为炒房客加杠杆的手段，首贷无论是在金额还是在利率上都具有绝对优势。

例如，武汉首套房基准贷款额度为70万元，二套房基准贷款额度为50万元。

安徽池州第二套住房公积金个人住房贷款，贷款利率不得低于同期首套住房公积金个人住房贷款利率的1.1倍。

这些都透露出，接下来的公积金更加倾斜首套刚需，对于改善购房来说不太友好。还没有买房的朋友，记得要缴公积金，而且不要断缴哦

4、公积金的提取简化，适用到除买房之外的行为也是个大趋势

这个问题可以说是公积金最广为诟病的一个问题。此次各地调整方向，也说明，未来公积金的使用将会更加便捷化。

简化公积金提取程序成为趋势，北京、深圳等多个城市提到了减少必要材料，深圳直接能无条件提取65%当月应缴存公积金。济南力度也大，当地人提取公积金不用提供户口证明，本市购房也不需要不动产证明。

同时，新的公积金使用领域也在更新，武汉、宜昌出现加装电梯也可以使用公积金。

这些举措整合起来，我们可以看到，公积金的未来将会愈发刚需化、共通化以及便捷化！

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