房贷没还清的注意了!央行颁布新规,或将影响你的“钱袋子”

一直以来，房价的“涨跌”都是人们关注的焦点。毕竟，房子是每个人的必需品，大家对它总怀揣着特殊的感情。然而，随着国家经济的不断发展，在繁荣的背后，刚需人群正在面临着他们承受不起的高昂的房价。

为何大家对房价涨跌关注不断？原因无非有2点，一方面房产占据了老百姓家庭财富80%总额，一旦有什么风吹草动就意味着财富会被贬值；另一方面“买房等于保值”的思想深入人心，认为在通货膨胀的现在买不动资产才是“硬通货”。

买房难是大部分刚需真实写照，由于过去由于大家一致信奉“投资买房是最稳定升值”房价不断被推高，导致购房者面对高房价越来越无力。2020年，当大家都认为经济要开始逆转，房地产会借势腾飞的时候，突然遭遇黑天鹅突袭让所有行业叫苦连天，楼市更是直接“哑火”。随着房价上涨，问题越来越严重。

前年以来，房地产市场受到国家调控，房价飞涨的楼市终于趋于稳定。尽管我们知道，未来房地产市场的总体走势将保持稳定，不会出现大幅度的下跌，但房地产市场的每一个新消息都会牵动亿万人的心。由于受近期疫情的影响，前段时间，国家出台了新的政策，央行发布了新的公告，公告非常明确，涉及到所有正在支付房贷的人。

新政出台后，那些还没还清房贷的人应该注意了！因为你的抵押贷款将会改变！

内容非常明确：从今年起，金融机构应与浮动利率贷款客户协商定价基准的转换条件，并以低利率红利的形式，与原利率定价合同约定的定价基准进行转换，其在合同剩余期限内的价值不变，也可以转换为固定利率，股权浮动利率贷款定价基准的转换原则将于2020年8月31日前完成。

股票浮动利率贷款是指金融机构已经发放并签署，但在2020年1月1日前尚未发放的，参照贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括个人住房公积金贷款）。

银行给客户发放贷款时，就会在此基础上“上浮XX倍”或者“打XX折”来确定实际的贷款利率。比如，近些年来，5年以上的贷款利率为4.9%，如果上浮1.1倍，那么最终的贷款利率是5.39%。

那么抵押贷款会怎么样呢？目前，大部分商业性个人住房贷款的重新定价周期为一年，重新定价日期为每年1月1日。2020年，现有商业性个人住房贷款定价基准较低，计算利率与去年12月持平。只有从基准利率到低利率的挂钩点变化不会影响今年的最终实际利率。

不过，从今年1月1日起，利率将随低利率而变化。根据新规定，如果借款人的抵押贷款按基准利率上升或下降，银行将再次联系借款人确定利率并完成转换。现有住房贷款将按新利率执行。乍一看，没有详细研究房贷利率的人可能无法做出回应。

相关负责人举了一个简单的例子，明确表示：如果原合同商品房个人住房贷款期限为20年，其余项目为8年，原合同利率为10%，高于贷款期限基准利率5年以上，已执行利率4.9%x（1+10%）=5.39%，2019年12月公布的5年以上的低利率期限为4.8%。

但是，按照贷款基准利率来定价就不够市场化，为了解决这个问题，央行提出利率市场化改革，推出以LPR来定价，LPR的全名为“贷款市场报价利率”。相比之下，LPR比贷款基准利率更能反映市场的供求变化。所以，新政实行之后，贷款利率的计算公式是这样的：房贷利率=LPR+固定点差。

如果借款人调换定价基准，且重新定价期仍为一年，且重新定价日仍为每年1月1日，则上调幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。至2020年3月30日至2020年12月31日止，利率执行水平仍为5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一个重新定价日，将适用的利率将根据重新商定的重新定价规。

某种程度上来说，巨量的基准利率房贷转换成LPR，会使房子多的人感到“难受”。一方面，房子越多，明年的房贷基准转换就越麻烦，现在各个银行还没确定具体流程，未来会在官网、短信、电话、APP上通知，需要签多少文件，去银行跑几次，还是未知数。

另一方面，最近两年囤房的房主们，房贷利率普遍上浮较多，转换之后月供依然不会减少，如今1年期LPR连续下降，5年期LPR因为房地产调控的原因，持续在高位运行，短期内继续下调的可能性很小。房子多的人为了投机赚差价，大部分持有周期都很短，也就意味着未来2-3年会付出更多的精力和成本。在2020年12月公布的五年期内调整为LPR+0.59%，此后每年如此。也就是说，如果符合汇率标准，可以和银行协商调整。不过，住房贷款的具体变化可能不是很大，大约是每月10元或几十元。至于选择，我们要根据自己的情况和目前的住房市场和经济形势来决定。但今年受疫情影响，国家在住房贷款方面也做了不少福利工作。

事实上，对中国高房价大声疾呼的不仅仅是普通人，任正非曾说，高房价带来的高租金将影响企业的发展。格力的董明珠决心不涉足房地产业，致力于自己的产业；特别是玻璃大王曹德旺抱怨房价高企，不止一次指出房价的暴涨影响了其他实体的发展。在他看来，只有实体才是经济发展的硬道理！

不过，国家给予宽松毕竟是治标不治本，要想不每月担心还不上房贷的话，不妨还是多学会理财和存款，以及提升自己的副业能力。只有这样才能做到“手中有粮，心中不慌”，让自己不管在什么环境下，也能保持心态。

自国家提出“房住不炒”以来，这一理念逐渐深入人心，一直坚持房住不炒的定位，以实现房地产市场的长效管理机制。国家还表示，将不再把房地产作为刺激经济的短期手段。通过一系列手段确保差别化住房信贷政策的有效实施，并保持个人房贷利率基本稳定。房贷利率由基准利率调整为基准利率，但最终贷款利率水平应基本稳定。

综上所述，这次央行的新公告，本质上还是缓解这次疫情给大家造成的经济压力。新一轮调控也是为了实现房地产市场的长效机制，在多重调控下，房地产市场最终会回归稳定，刚需也会有自己的房子。马云也曾说过：未来房价如洋葱！所以大家都有房子的时代不远了！

来源：房地产楼市通

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