借“名”炒房，从一夜暴富到一夜暴“负”

　　01

　　2020年5月28日，坐标杭州，5万人摇号900套房。系统崩溃、一房难求的景象再次上演。房价的上涨让人们看到了一夜暴富的机会，借名买房、首付贷、经营贷…各种花式操作轮番上演，而我的小学同学却在一通操作后，进了监狱。故事还要从头说起。

　　王思成和赵志强是我小学同学。俩人初中毕业就开始闯社会。不同的是，“傻大个”赵志强一直打工不见起色。“小能豆”王思成做小额贷款风生水起。

　　着急用钱的赵志强找小贷公司借款，没成想遇到了老同学王思成。

　　看在老同学的面子上，王思成借了赵志强3万元，利息也给了友情价。可就是这样，赵志强也没能按时还款，每次只能勉强还点利息，还本遥遥无期。

　　王思成倒也不急，他惦记的是赵志强的“白户”身份。王思成称自己首次贷款的名额用完，想要找名下无房无贷款记录的白户代持买房。而凑巧，贫穷的赵志强就是没有贷款没有信用卡的白户。

　　王思成承诺首付、月供都由自己负责，贷款材料也可以搞定，赵志强只需要签字配合办理各项手续即可，房子登记在赵志强名下，但房本押在王思成处。两人私下签代持协议：

　　承诺5年内出售；

　　贷款办好赵志强欠的3万块一笔勾销；

　　出售房屋时，会另外支付1万元辛苦费。

　　无力还款，5年内无力购房的赵志强爽快地答应了。

　　王思成很快就确定了要买的房子，一套总价140万，面积100平，三室两厅的郊区住宅。首付36万，贷款98万，月供5800，赵志强庆幸只是挂名，不然自己月入3000，就是不吃不喝也还不起贷款。

　　为了办理贷款，王思成帮赵志强伪造了贷款材料——月入15000的收入证明和银行流水。赵志强按要求签订了商品房买卖合同、购房贷款合同，办理了用于还款的银行卡，并交给了王思成。手续很快办妥，王思成也像承诺的那样把3万元的借条还给了赵志强。

　　无债一身轻的赵志强也就没再过问房子的事情，又回到了平静的打工生活。

　　借名买房俗称代持，存在以下风险：代持人占有、私下出售、抵押；代持人负债被第三方冻结甚至拍卖；不能过户等风险。

　　02

　　赵志强并不是王思成找的第一个白户，也不是最后一个。王思成在布更大的局。交友广阔的王思成整合了自己的人脉资源，自组了炒房小团队。团队里有中介、银行信贷员、小贷公司经理等。团队成员虽都不富裕，但也分工明确，串起了买房卖房的链条。启动资金100万，是成员们凑的。

　　100万在合肥，也就是一套70平的限价房，他们想要撬动更大的杠杆，锁定了价格更低的四县一市（合肥郊区）。

　　团队成员中介小李负责找“笋盘”。专挑着急用钱的卖房者，以一次性付款为条件，最大限度地将价格压下来。

　　半个月前，中介小李找到了一套100平郊区住房，市价在90万左右。房主欠了赌债，急需用钱，被王思成团队砍成了“扒皮价”60万成交。

　　购房合同、过户手续，中介小李全权负责，房子登记在团队成员刘大好名下。他们要用赵志强的白户身份再把钱套出来。而赵志强并不知情。

　　这套挂在刘大好名下，60万购买的房子，被140万卖给了赵志强。140万虽然高于市场价，但团队有信贷员，“高评高贷”的贷款很快就批了下来：

　　首付：42万（首付）；

　　月供：5800/月，还30年（360个月）；

　　利率：等额本息5.88%；

　　贷款：98万。

　　一买一卖，王思成团队不仅没花钱，扣除各项税费，还多出了30万的现金。房产过户完，王思成又马不停蹄地安排赵志强办理了30万装修贷。

　　装修贷（消费贷）：30万；

　　月供：6500/月，5年；

　　利率：6%

　　王思成团队现在手上现金增长到160万，可以继续下一轮的买卖。赵志强则稀里糊涂地签了字，没再过问这128万贷款（98+30）的事情。

　　高评高贷指银行评估价格高于真实交易价格，进而贷更多的款变相降低首付。需涉及到阴阳合同、拉高评估价、卖家配合控款。

　　“笋盘”指远低于市场价，性价比高的楼盘。有些楼盘价格低，不一定是“笋盘”，也可能是有缺陷的“损盘”。无论“损盘”还是“笋盘”，只要低于银行评估价成交，就有高评高贷的可能。

　　03

　　房子越买越多，可靠谱的白户却不多得。没有白户，首付太高不划算，王思成只得另想办法。他和团队成员注册了公司，全款买房再抵押办理经营贷套现。

　　房贷、经营贷、装修贷……一通操作下来，王思成团队贷款近千万，月供近8万，房子多了，可压力更大。好在，有王思成小贷公司可以拆借，有信贷员加快办贷，倒也能勉强周转。

　　王思成原计划如果房价翻番，把房子全部出手，扣除成本，还能剩几百万。即使上涨个20%，收入也很可观。

　　然而计划赶不上变化。限购限贷让房市极速冷冻，郊区更是凉凉。急需套现的投资客开始打折出货。

　　赵志强名下的房子，不升反跌，市价只剩70余万。房贷已经还了几万的利息，如果现在出货，扣除各项税费和房贷支出，王思成还要贴30多万。不甘心的王思成想再坚持看看，还好有比经营贷快下来了。

　　屋漏偏逢连夜雨，银行收紧经营贷，那笔救命的经营贷没有办下来。王思成团队的资金链在断裂的边缘。

　　每月8万的还款，压力巨大。王思成主张借小贷补漏洞，再挺一挺。但小贷成本太高，成员们不同意长期借贷。团队成员分歧越来越大。眼看短期没有明显的升值的空间。如果像长沙一样限售，就彻底跑不掉了。

　　多次激烈的争吵，大家要求清理资产解散团队。一床的房产证外表光鲜，一清算，却资不抵债。

　　刚买的全款房只得优先处置，虽然买的便宜，但由于产证未满2年税费高，卖的也不贵。一来一回，没赚钱。但更多的房子，由于已经支付了大半年的贷款利息，成本更高，保本更难。

　　勉强补齐了经营贷的窟窿。所有的成员都不愿意再填白户代持的窟窿。由于高评高贷，以赵志强这一套房子为例，贷款98万，市价只值70余万。套出来的钱，早已挪作他用。短期内，这套房也没有涨到98万的可能，断供成了是最明智的抉择。

　　断供的几个月里，银行多次尝试联系赵志强，却发现电话号码已停机。最终通过居派出所，联系到了赵志强，赵志强得知断供傻了眼。

　　赵志强找到王思成，王思成告诉他自己生意失败，无力还款。房子都是赵志强的，自己也不要了，让赵志强看着办。

　　可月入3000的赵志强哪还得上5800的房贷，更不用说6500的装修贷。而且他发现这房子只值70余万，贷款却有98万。这套100平的房子成了烫手山芋，谁都不想要。

　　王思成耐不住赵志强的纠缠，表示给1万元换回代持协议。赵志强拿了钱交了代持协议，天真的以为以为自己没钱就可以不还款了，又回到杭州继续打工。可很快，他就在杭州被警察抓捕。

　　令他意想不到的是房子被拍卖后，远不够还98万的房贷和30万的信用贷，差额还要自己还。而那套伪造的贷款材料和断供的行为更让自己面临牢狱之灾。王思成同样也被警方带走，另行立案。

　　无论经营贷还是消费贷，都有明确的用途。违规将此类贷款用于买房，随时有被抽贷的可能，一旦抽贷不能补齐贷款，可能面临房产拍卖，征信有污点的“人财两输”的局面。

　　忽拦格格曰

　　1、“白户”指征信记录空白，未办理过任何金融机构贷款及信用卡的，个人信息尚未被中国人民银行征信中心录入的人。

　　2、选择“白户”代持一般有三种人：没有购房贷款资格、炒房客、诈骗犯。一些骗子许诺以高额回报，骗取“白户”高评高贷或申请信用贷、消费贷，最终“白户”只分得少量金钱，其他均被转移，却背上巨额债务。因无力偿还，而成为“黑户”。

　　3、“房住不炒”于2016年底中央经济工作会议首次提出，中央多次重申。当前重点打击对象有四个方面：投机炒房团伙、房地产“黑中介”、违法违规房地产开发企业、虚假房地产广告。

　　4、房屋买卖不应只看房价，也应考虑资金成本、持有的时间、变现能力等方面，你以为的涨价，可能只是纸面富贵。

　　5、忽拦格格提醒您：加杠杆要量力而行。房价上涨时，回报加倍。房价下跌时，损失也加倍哦。

　　【贷款诈骗罪】

　　贷款诈骗罪是指以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，诈骗银行或者其他金融机构的贷款、数额较大的行为。贷款诈骗罪属于金融犯罪的一种。

　　《刑法》第一百九十三条规定，第一百九十三条有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）编造引进资金、项目等虚假理由的；（二）使用虚假的经济合同的；（三）使用虚假的证明文件的；（四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；（五）以其他方法诈骗贷款的。

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