银行利率再下调，真的有用吗？

网友关注：银行加码“输血”房地产业。去年房贷利率下调后，每户每月节省约266元。如果未来再降100bps，100万元的贷款月供将减少566元，但两次调整总共不到1000元，未必能带动消费和购房情绪改善。目前全国大部分城市的首套房贷利率已降至3.2%左右，部分城市甚至低于3%。银行作为下调存量房贷的“牺牲者”，还有多少让利空间？

去年房贷利率下调后，每户每月节省约266元。如果在此基础上再降100bps，100万元的房贷月供将进一步减少566元。两次调整合计不到1000元的节省金额，难以显著提升消费和购房需求。今年二季度，全国商业银行净息差为1.54%，与一季度持平，但距离日本90年代至今的息差水平仍有不少差距。同时，上半年上市银行的整体盈利水平在A股中表现出色。虽然贷款利率下降，但银行自身的盈利能力也在减弱。

目前，产能过剩问题主要集中在房地产产业链，未来可能波及制造业。银行下调利率虽然会减少利润，但不下调则可能面临资产质量下降的风险。上周五，外媒报道有关方面在考虑进一步下调存量房贷利率，并允许高达38万亿元人民币的存量房贷进行转按揭，以减轻居民的债务负担和刺激消费。这消息让市场短暂亢奋。目前除了北京、上海和深圳外，全国其他城市的房贷利率下限已取消，多地首套住房贷款利率降至3.2%左右，部分城市甚至低于3%。

根据民生证券测算，目前存量住房贷款和新发放住房贷款的利率差异预计扩大至58bps。市场呼吁进一步下调存量贷款利率，效果究竟如何？银行作为下调存量房贷的“牺牲者”，还有多少让利空间？

近几年，房贷利率的变化一直是市场关注的焦点。银行作为金融机构，在政策变化中往往需要承担一定的压力。虽然房贷利率的下调可以减轻购房者的还款压力，但两次总共不到1000元的月供减少，是否足以带动消费和购房情绪的改善，这仍然是个未知数。另一方面，银行净息差虽有下降，但与国际水平相比仍有一定空间。这意味着银行在未来仍有可能进一步调整利率。然而，频繁的利率调整可能会对银行的盈利能力产生不利影响，特别是在产能过剩和经济增长放缓的背景下，银行需要在维持资产质量和利润之间找到平衡点。对于购房者来说，虽然目前利率下降带来了利好，但未来的利率变化仍然需要保持谨慎关注。毕竟，政策的变化不仅仅影响购房者的月供压力，还有可能对整体经济产生深远的影响。

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