仅一天！交行短命的提前还贷违约金

今年以来，“是否提前还房贷”话题一度冲上热搜，受到社会关注。8月1日，交通银行(601328)在官网发布“关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告”引发争议，有不少网友认为，该政策设置的条款并不友好，变相加重了还款负担。

8月2日，北京商报记者注意到，该公告已从交通银行官网删除，记者随后咨询该行客服人员，客服方面仍表示，11月1日起依旧按上述公告政策执行。在分析人士看来，此次交通银行收取所谓提前还款补偿金的条件较为苛刻、比例较高，预计其他银行不会同步跟进。

提前还房贷将收1%补偿金

8月2日，一则“提前还房贷将收1%补偿金”的消息引发热议，这则信息来源于交通银行8月1日发布的《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》（以下简称“公告”）。

调整后的收费标准为，个人按揭类贷款（包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款）及个人线上抵押贷（消费），提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。据了解，上述调整后的收费标准将于2022年11月1日起施行。

调整之前，针对部分提前还款补偿金，交通银行每年可免收补偿金进行部分提前还款一次，从第二次开始，收取部分提前还款补偿金，补偿金额为当次提前还款本金金额的1%。针对全部提前还款补偿金（只适用于普通贷款，不适用于循环贷款），收取当次提前还款本金金额的1%，这两种情况分别为：贷款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年内全部提前还款；贷款期限5年以上，3年内全部提前还款。

此番公告发布后迅速引发热议，有不少网友认为交通银行此次设置的条款并不友好，变相加重了还款负担。8月2日，北京商报记者注意到，交通银行已将该公告删除。

虽然公告已删除，但交通银行客服人员仍表示，2022年11月1日起该行按上述公告政策执行。

各银行违约金收费情况不一

是否提前还房贷是不少贷款购房者都考虑过的问题，而提前还房贷是否需要交违约金（也称为“补偿金”），主要看购房者在面签时签订的“房屋贷款合同”，如按照合同约定提前还款应计收违约金，借款人应在提前还款时一并向贷款人支付，在收取金额方面，每家银行甚至不同地区，都有不同的规定。

北京商报记者从北京地区多位银行客户经理处了解到，当前，北京地区多家银行不收取提前还房贷违约金，有的银行当日预约成功次日便可办理还款手续，有的银行则需要审核1-2个月左右的时间。

一国有大行支行客户经理介绍称，“正常提前还款，不需要收取任何费用，通过手机银行App预约就可以，大概需要等一个月左右的时间”。

“我行提前还房贷不收取任何费用。”另一位国有大行相关人士提到，“提前还款预约需要向个贷中心致电，预约当天就可以办理，不用排队。”

一家股份制银行北京分行相关负责人介绍称，“目前我行在客户提前还房贷时，不会收取任何费用”。

不过，也有银行会收取一定违约金，另一家国有大行网点相关人士表示，“提前还房贷客户需要提前1个月申请，银行审批时间大概为1-2个月，之前的政策是贷款期限满3年不收取违约金，现在改为满1年不收取违约金，若贷款期限未满1年，则收取剩余还款金额1个月的利息作为违约金”。

在社交平台，亦有不少其他地区的购房者表示提前还款需要收取违约金。“工商银行(601398)贷款期限未满3年，贷款金额40万元，提前还款收取违约金5000元。”一位山东地区借款人表示。“我的借款银行是农业银行(601288)，如果在借款期限未满5年内提前还款，要收取半年利息。”江苏地区一位借款人说道。

谈及提前还房贷需要收取违约金一事，中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼指出，银行向客户发放贷款，并以合同形式明确约定贷款期限、利率等要素。全部或部分提前还款，违背了贷款合同中关于贷款期限的约定，是一种“违约”行为，这是部分银行对提前还款行为收取违约金的逻辑基础。目前法律未明确规定提前还款需要支付违约金，具体需要看贷款合同约定。

跟进补偿金调整政策概率不大

此次交通银行调整房贷提前还款补偿金收费标准，是否会引发其他银行跟进？

易居研究院智库中心研究总监严跃进指出，此类做法也需要银行谨慎操作。尤其是一些购房者若是还房贷的利率支出比较高，这个时候会抵触还房贷，势必会有一些提前还房贷的做法。银行也需要提前预警此类事件，做好预案和应对措施，比如说做好解释工作或者说做好提前还房贷的排队工作。除此之外，此类做法也要求金融部门密切关注，防范成为银行系统新的金融风险和纠纷问题，要充分理解客户的金融需求，主动改善服务，以不增加购房者负担的角度去协调此类问题，减少各类贷款方面的纠纷和投诉。

“根据交通银行公告，此次收取所谓提前还款补偿金的条件较为苛刻，可能出于两方面原因。”董希淼指出，一是今年以来个人贷款有效需求不足，增长缓慢，试图以收取补偿金手段遏制客户提前还款行为；近年来由于加大向实体经济让利，费用减免较多，中间业务收入下滑明显，通过收取补偿金增加中间业务收入。

董希淼表示，今年以来，受经济下行和疫情反复等多重冲击，部分居民收入有所下降，投资和消费需求不振，对未来预期不明。在这种情况下，金融管理部门多次要求银行加大对实体经济支持服务，采取切实措施积极为企业和个人纾困解难，降低实体经济综合融资成本。因此，在交通银行发布此公告后，预计其他银行不会同步跟进。

在采访过程中，也有银行相关人士表示，目前未收到相关政策调整的通知。

北京商报记者 宋亦桐

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