明年起，公积金将全面取消？黄奇帆、董明珠建议取消，国家回应了

最近几年，关于公积金的存废争议，一直在激烈进行，但多为小范围的口水之争。不过今年2月份，当黄奇帆和董明珠齐发声“建议取消”公积金后，该议题算是被彻底引爆了，不仅引发了数以亿计的国人的强烈关注，更让专家学者们之间也产生了巨大分歧。

以黄奇帆、董明珠为首的“建议取消”派认为，公积金已经完成历史使命，应该取消——现在商业银行已经成为提供房贷的主体，住房公积金存在的意义已经不大。更重要的是，取消企业住房公积金制度，还将为企业和职工直接降低 12% 的成本。用董明珠的话说，取消公积金，可以使企业和个人都能得到解放。

黄奇帆、董明珠们之所以觉得公积金存在的意义不大，应该尽早取消，其实主要归结于三方面原因：其一、当前时期，公积金缴纳人数只占我国总人口的1/10，比例极低。与其这样，还不如将公积金取消并引导这巨额资金用于消费，促进消费发展。这将大大有利于企业发展和国家的消费升级。这对国家提倡的“促内需”大有裨益；

其二、虽然公积金贷款利率相较于商业银行贷款利率确实低不少，但是对于一二线动辄三四万一平的房价，总价四五百万的房子，公积金贷款似乎是“杯水车薪”。比如上海，随随便便一套房子总价就高达五百万以上，但家庭公积金最高贷款额度只有一百万，这么一看，公积金贷款似乎是鸡肋一般的存在；

其三、公积金看似是低收入者购房的福利，但实则是一种沉重“负担”。因为低收入者的工资本来就不高，扣除公积金后，工资更低了。此外凭借工资收入，低收入者很难买得起房，所以压根用不到公积金的低息贷款利率。而且公积金一般都是专款专用，低收入者除买房之外，很难用到。加之提取不便利，导致公积金长期沉淀，收益率也非常低，甚至跑不赢通胀，长期下来，公积金余额实际上是一直处于“贬值”状态。反倒是那些高收入者，因为缴存基数高，公积金已经成为了他们的一项隐性高工资收益。基于此来看，公积金在某种程度上似乎成了拉大贫富差距的工具。

极力“反对取消公积金”一派则认为，公积金是普通居民的一项基本的福利保障，它的存在确实对数以亿计的国人有多种便利。首先，近年来国家对公积金的改革一直在进行。公积金提取范围已经不仅仅限于贷款买房，不仅买房、装修可用，租房和大病也可以提取。随着电子化办公时代到来，提前公积金也有变简单的趋势，未来或可以做到足不出户，就可以在线提取。最重要的是，国家正致力于全国打通公积金“互通互用”；

其次，对公积金依赖最高的就是普通的工薪阶层。在房价日益攀升的今天，虽然公积金额度有限，却是普通居民唯一获得低息房贷的渠道。根据中国人民银行、植信投资研究院数据，截至2021年5月底，我国缴纳住房公积金的人数为1.52亿左右。公积金贷款利率为3.25%，全国首套平均房贷利率为5.33%，二套房平均房贷利率5.61%。

假设贷款100万，30年期限，使用公积金贷款（利息总额56.67万）比商业贷款（利息总额100.58万）节省的利息足足有44万元之多。毫无疑问，对于普通的刚需购房者而言，这44万的利息，绝非杯水车薪，不管是用于家庭日常生活开支，孩子教育经费，还是老人养老等，都有大用处。

一句话总结：住房公积金制度真真正正能给买房人省钱，尤其是在今天商业银行利率重回6字头的“高利率”背景下，购房选择公积金贷款的方式，能较大程度减轻购房者的贷款负担。

再者，更多的人关心的不是该不该取消公积金，而是取消公积金后有哪些替代方案。如果没有替代方案，就直言建议取消公积金，毫无疑问是对1.5亿缴纳公积金者的“不公”——公积金强制缴存，个人和企业分别缴纳一部分，比例从5%到12%不等。如果单纯取消公积金而不做任何补偿，那么企业将直接节省5%-12%的成本，相当于员工将减少5%-12%的收入。没有替代方案，取消后不对员工进行替代性补偿，试问谁会傻乎乎赞同取消呢？

事实上，现实中绝大多民众对于黄奇帆、董明珠顶着压力提出的“建议取消公积金”的好意，并不买账——新浪调查数据显示，70%的人对于好看又好用的公积金是“坚决不赞成取消”的。

如果公积金取消，1.5亿人或难眠？

最近一段时间，网络上到处充斥着“明年起，公积金将全面取消”的论调，搞得很多打算用公积金贷款的购房者坐立不安。准确地说，是牵动着全国1.5亿公积金用户的心——住建部联合央行发布的最新数据显示，截至2021年2月底，我国有1.5亿多人缴存了住房公积金。这意味着，如果明年起取消公积金，1.5亿人都将受影响，即有一定的经济受损失：主要表现一是福利性收益减少，二是购房贷款利息不再有优惠，少则是十几二十万的损失，多则是四五十万的损失。也就是说，公积金如果真的取消，至少有1.5亿人将难眠。尤其是三四五线城市，公积金的效用非常大，在没有替代方案的情况下，贸然取消公积金，势必会让很多高度依赖公积金的人更睡不着。

黄奇帆、董明珠、马光远、楼继伟等一众专家大咖都直言建议取消公积金，且公积金制度的弊端也越来越明显。是否意味着明年起，公积金真的将全面取消？

国家正式回应了：2020年12月29日，住建部长王蒙徽在“人民日报”发表了题为《实施城市更新行动》的文章，其中第三部分“完善住房制度”中，明确了改革公积金的提法，毫无疑问这是对取消公积金的一个彻底的否定：

改革完善住房公积金制度。扩大缴存范围，覆盖新市民群体。优化使用政策，为发展租赁住房和城镇老旧小区改造提供资金支持。进一步加强住房公积金管理信息化建设，提高监管服务水平。

为什么说王蒙徽的这篇文章是对取消公积金的彻底否定？首先，住建部高层明确，未来要改革完善住房公积金制度，实际上等于告诉所有人，公积金制度还会继续实行，而且实行的同时，要对其进行改革完善。换言之，未来公积金会越来越好；其次，国家选择继续保留公积金制度，显然是肯定了公积金的实际效用，明确要对目前公积金存在的制度性问题进行进一步完善和改革，这是人们所期待的；再者，住房公积金关系到1.5亿实际缴存者的利益，绝不是一句简单的“取消”可以解决的。

此外，2020年12月14日，新华社主办的半月谈网发布了标题为《取消住房公积金制度？改革不应以牺牲民生福利为前提》的文章就已经明确提到，改革住房公积金制度箭在弦上。改革的方向绝不是“一刀切”式盲目取消，而要站在人民群众的立场上，谋划释放制度红利的大文章。取消公积金不见得就能使企业“起死回生”，但却是真真切切以牺牲群众福利为代价。

释放的信号很明确：公积金制度虽然存在不少缺陷，但却是实打实的惠民政策。改革也绝不是“一刀切”式盲目取消。须知，一项惠及全民的制度，从出台到推广开，是一个极为审慎、复杂的过程。一旦推倒，再想重建难上加难。

未来我们要做的，绝不是变着法各种鼓吹“取消”公积金，而是真正从绝大多数居民的实际需求出发，献谋献策，改革完善住房公积金制度。

国家正式回应后，住房公积金制度到底会不会取消，答案已经很清楚了：不会！虽然我国和新加坡是全球唯二使用公积金制度的国家，但不代表该项制度应该全面取消。更何况，从现实出发来看，公积金并非一无是处，单从购房采用公积金贷款利息更低这一项来看，它的存在就已经帮助了数以万计的购房者减轻了负担。更不要说，公积金影响着我国1.5亿人的核心利益，所以在没有更好的替代品出现之前，公积金还不能取消。

事实上，住房公积金制度短期内非但不会被取消，而且未来还会引入到更多的领域来完成高效服务。比如深入到租赁和老旧小区改造等领域。再比如，探索对低收入群体可实行反向补贴政策，即高工资人群多缴政府少缴，低工资人群少缴政府多缴，体现公平。值得一提的是，从今年公积金政策调整来看，截至目前，全国已有至少30个城市公布了最新的公积金缴存政策。公积金缴存基数上调成为主流，住房公积金异地“互认互贷”也有了新进展。

综上所述，对于住房公积金“取消”还是“保留”的争议，可以就此打住了。

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