起底花式贷款①丨彩礼贷,满足了谁的需求?

各大银行的信贷部如今都是山雨已来风满楼。

经营贷的监管不断加强。3月26日下午，银保监会、住建部、央行联合印发了《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，继续锁死经营贷在房地产行业的通路。

曾经在楼市里转的风生水起的消费贷如今也或多或少有点偃旗息鼓的意思。但为了盈利，金融机构仍然想尽办法，贷款种类的设计也层出不穷。

比如，当下九江银行就推出了一款“彩礼贷”产品，一石激起千层浪，有人指责贩卖焦虑，有人指责挑起男女矛盾。不过，存在即合理，彩礼贷并非“出师无名”。

彩礼贷，九江银行的营销“焦虑”

一位朋友发了一条朋友圈：“彩礼贷违约，强制执行老婆吗？”

这引起了诸多讨论。

数位银行从业人员表示，彩礼贷就是换了皮儿的消费贷产品，但毁在了名字上。

首先，要求申请人22周岁以上，连续工作时间不少于12个月，同时，情侣一方需为行政事业单位正式员工。这在风控上便属于十分稳妥，银行贷款长期以来都看中贷款使用人的工作，稳定的工作尤其本地的公职人员便是最可靠的客户。

在额度上，最高30万元，最期限1年，年利率4.9%，贷款可用来新婚旅行、购车、购买首饰、家电等。南方某商业银行员工小吴表示，“这就是普通的消费贷产品，所有银行都有类似的产品。”同时，彩礼贷针对人群为公职人员，这个利率也并不具有优势。

通常来说消费贷的年利率在4.75%-6%之间，小吴表示4.75%的产品，目标客群就是公职人员，根据各地不同银行的营收情况，这个利率会有一定的浮动，通常来说营收情况较好的银行利率会相对较低。

小吴分析，彩礼贷这个噱头或来自于营销贷款的压力，众所周知，银行的收入大部分都来自贷款和存款的利差，而九江银行则存在放款压力。

公开资料显示，九江银行2000年11月18日正式开业，公司资产总额超过3600亿元，但贷款主要集中在地产及关联行业，且总额居高不下。

截至2020年6月30日，九江银行来自房地产业的公司贷款及垫款总额占比14.3%，住房按揭贷款占比13.9%，若加上占比10.6%的建筑行业，则近四成的贷款都依赖于房地产行业。2017年-2020年前六个月，九江银行对公房地产业贷款余额分别为193.39亿元、245.84亿元、257.17亿元和278.26亿元，常年保持增长，对房地产的依赖度愈发严重。

而另一方面，与房地产联系紧密的九江银行计提信用资产减值损失21.72亿元，比上年同期增加10.17亿元，同比增长88.1%。其中，贷款和垫款信用资产减值损失计提17.27亿元，同比增长99.3%；以摊销成本计量的金融资产计提信用资产损失4.18亿元，同比增长87.7%。

上文所述，九江银行的贷款近四成来自房地产行业，存在强烈的依赖症。一个基本的银行逻辑是放款越多，坏账越多，九江银行的主要贷款业务都为房地产相关，那么坏账也可能同样会出现在这个地方。

房地产行业调控政策不断，银行调控政策也开始出现，央行和银保监的规定要求，城商行的个人住房贷款占比上限为17.5%。截至2020年6月30日，九江银行的个人住房贷款占比上限为13.9%，虽然还有腾挪空间，但是已经确定了天花板的高度。

银行业务只有两种对公和对私，对公主力房地产难以为继，势必要从对私上做增量，但是2020年前六个月，九江银行个人消费贷占比从年初的12.6%降到11.4%。

婚前财产，从家庭到原生家庭

结合九江银行近况，营销个人消费贷是当务之急，但为何推出的产品是彩礼贷？这与江西甚至全国范围内的彩礼数额提高也有着关系，更深挖其实是婚前财产的分配。

江西彩礼高，这全国皆知。社交网络上有江西人表示，江西大部分地区在10-20万元之间，部分地区出现了百万元的天价彩礼。而社交网络上有很多人认为并不高，但高不高要与当地收入进行比较。

根据江西统计局的数据，江西省城镇私营单位就业人员平均工资为46341元，年入4.6万元，要支付10-20万元的彩礼不是一件容易的事。

不止是江西，全国范围内针对房价和彩礼的矛盾也不在少数，男女朋友间更多的考虑的是各自的原生家庭的经济利益。

张辽毕业于上海交大，毕业后入职上海万科，在去年和一位大学同学小张成为了男女朋友，马上到了谈婚论嫁的地步。但就在最近，张辽和女朋友因为彩礼分手。

女方父母表示不会给两人购买婚房，也没有表示在结婚后会提供什么援助，而小张表示自己会和张辽一起还贷款，且不会要彩礼，只要求房产证上加上自己的名字。

张辽提出希望女方父母提供装修费用，或购置一辆20万左右的新车，但小张的父母拒绝了他。这引起了张辽的极大不满。他认为，婚姻双方应该是平等的，对方“一毛不败”的态度让他十分难受，想到了父母多年赚钱不容易，直接决定分手。

张辽的一位朋友张奇情况与他类似，虽然结婚多年但仍然因为婚前财产的事情心怀芥蒂。张奇清华毕业，通过“选调生计划”毕业直接入职天津某政府部门，他的女朋友相对平凡得多，普通学校毕业，在一家私企做财务。

结婚前，女方父母表示只提供20万元作为买房费用，而双方的新房要100万元首付，张奇的父母表示如果只出20万那就不要了，自己买自己还，不要女方参与。女方家对此非常抵触，婚事险些告吹，最后张奇领到了结婚证，房本上只有张奇自己的名字。

张奇和张辽表示，他们觉得父母才是自己的亲人，能结婚自然也会离婚。自己对于未来并不确定，清算好婚前财产是对自己的保护。

已婚多年的女性受访者周姐也表示了对于高彩礼的看法，现象确实存在，但不能以偏概全。她生活在北方，结婚时并没有彩礼的说法，当时是想成立新的家庭过日子，并没有“小算盘”。曾经有人说过不以结婚为目的的搞对象都是耍流氓，但当下看，这句话已经过时。

对于索要高额彩礼的年轻女孩，周姐表示自己也见过不少，但双方要做到的是各取所需，哪怕婚前十分物质也可能在婚后变得相亲相爱。

彩礼贷背后的戴维斯双杀

彩礼贷透露出了客户和银行背后的双重焦虑。

对于客户，彩礼贷是九江银行针对时下热点推出的产品，产生原因和快消品很像，蹭时下热点。但是，其背后更为尖锐的是青年男女之间的价值观变化，90后开始多为独生子女，有更强的自我意识，开始弱化家庭意识，要求更多方面的平等。

对于银行来说，消费贷房地产调控一浪高过一浪，房地产及其相关产业一度占据了50%的银行贷款，但当下已经不复存在，而个人消费贷已经被互联网公司所占据，银行的辉煌已经结束。

两者结合才出现了彩礼贷这款产品，存在即合理，是否贷款，是否结婚都是个人选择，更何况还要还贷款。

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