前重庆市市长再谈“取消公积金”,做好这三点,保证老百姓不吃亏

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重庆的老市长黄奇帆自从卸任后，因为其专业原因，在经济金融方面都比较活跃，也提出过不少的建设性意见。如今公积金这个话题又拿出来炒一遍，这都炒好几遍了。

记得在2月份的时候就发过一篇关于前重庆市市长黄奇帆关于对公积金进行改革的文章，在今年2月的疫情期间，黄奇帆在对经济发展和制造业复工的建议中就已经提出过，建议取消企业住房公积金制度，为企业和职工直接降低12%的成本。

前几天，两个月内第四次看到黄奇帆关于取消公积金的问题又被推上了热搜。中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆提出，应将中国特色的“公积金”转化为企业年金体系，并入市投资，做到让员工、企业、国家都受益。

▲ 黄奇帆，现任中国国际经济交流中心副理事长

这个话题一出来，瞬间就引发了不小的关注。

他表示，中国的五险一金综合费率世界之最，建议改革公积金制度。以下三个措施可以确保取消公积金让老百姓完全不会吃亏：

第一，公积金变年金，公民已缴存公积金的收益只增不减，年金的运行完全可以进入资本市场，而且这样会带来更多的收益；

第二，已经发生的公积金贷款可以按照一定利率优惠政策转化为商业贷款；

第三，取消公积金不是意味着职工就得不到企业缴存的6%，而是个人有了更大的资金使用的灵活性。如果员工不愿意缴纳，那么就会直接转化成工资发放给员工。

▲ 2014-2018年住房公积金缴存金额及增长速度

据报道，同时也提出了当前公积金制度的诸多问题，如不买房的补贴买房的、长期存款短期计息等，但大多仍不主张直接取消，而是建议对当前公积金制度进行改革，黄奇帆提出的与企业年金合并是方案之一，其他还有包括改为自愿缴存、扩大覆盖面等。

黄奇帆认为，改革现行的公积金制度体系，并不会降低老百姓的公共福利。取消公积金不是单一的政策，一定要和建立一个新的企业年金体系配套实施。

当然，这上面的列出的几个前提实现起来难度都不小的，说辞就是，在保障职工利益的基础上既增加了收益，又增加了资金使用的灵活性。这些办法是可行还是不可行还不确定。

不用说，取消公积金这种论调一出来有反对有赞同，一般都是有公积金的反对，没公积金的赞同，而且一般参与讨论者大多数是公积金的受益者。

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中国绝大部分的企业都是不给交公积金，就是政府单位以及发展不错的私企才有。而且有的去办理公积金业务，真的是比较麻烦。

有的人赞同黄奇帆的观点，认为中国企业尤其是中小微企业，承担的五险一金综合费率实在是太高了！最简而话之，企业的成本最终会转嫁到消费者承担的产品上，物价水平自然会居高不下！此外就是认为公积金确实存在不公平的分配，同样是劳动付出，有些人得到很多，有些人却很少。

持反对观点的也很直接，没有公积金，普通职工更买不起房，有钱人可以不用公积金贷款，取消公积金的话基本就是宰割普通白领的福利。公积金有弊端想一停了之，那么房价高的弊端又如何解决呢？

公积金对普通人来说，作用还是非常大的，能拿到公积金的绝大部分都是靠努力奋斗换取的正规企事业单位工作。公积金贷款的利率要远低于商业贷款利率，这就是一个最大的福利。虽然平时不可以提取出来用，但对于有购房需求的就显得特别重要。很多年轻人用公积金解决不了购房款，公积金贷款和东借西凑的买房钱成为现在年轻人压力主要来源。

部分公积金持有者靠每月公积金还贷勉强度日，如果转年金去哪找余钱还房贷？自己挣的钱还要安排到几十年后再给我，找谁说理去你说。

而且年金要么辞职要么退休才能领，这东西离职咋个整？要是公司半路倒闭就没了？是不是就拿不出来了？另外企业年金想必一般都是交到银行或者保险公司呢？

此外，最为重要的一点就是，就算取消公积金，企业的老板是否会把相应的钱换成工资给员工？估计不太可能吧，正好老板还节省成本了。

但是公积金制度确实给企业带来了一定的负担，同时也存在利息等问题，现在大约有15万亿的住房公积金，涉及职工人数为1.44亿人。

由于公积金使用不便，不能买房或装修房屋的人，公积金很多都躺在帐上，难以取得更多的收益。此外，有的公积金相对过高的问题，差距过大，这点也是必须看到的事实。 

公积金制度对于国企事业单位政府等这些人员，可以说是一项隐秘的超级大福利！这点儿身处这些单位的人都知道，公开的秘密。

大部分人没有公积金，小部分有公积金的人中的大多数缴费比例不低。

据有的人透露，以电网公司或烟草公司为例，科室主任副主任（类似中小私企最小单位经理）的每个月公积金都在4000元以上，公积金比国企所谓考核绩效奖金高多了，公积金有的不能直接取用，可是到了退休那是大大的数字，更浪费是退休还在存。

这估计就是黄奇帆提出这个问题的原因之一吧。

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公积金直接取消就是摘了广大拥有公积金人员的桃子，有人建议，取消还不如拓宽它的用途。但是同时后续的问题也来了，如果放开了公积金的用途就失去它的意义了，所有人都能取出来那还怎么补贴银行利息，给别人买房拉动房地产呢？

毕竟当初公积金设立的初衷就是解决职工住房困难，当初房价市场化，太贵才衍生出来的。现在房价更贵了，要取消的话，房价该降一降吧。

所以说，这两方面处理起来都比较有难度。

此外，在讨论公积金转年金的问题上，有些最为重要的东西却避而不谈。

中国的退休金领取是按照退休以后，按月发放，人去世了的话也就不领了，而按照美国现行的退休金办法是有三个不同的分级，其中最普遍的，也就是你正常退休了，会把退休工资全额给你！如果要将公积金转换为年金，那么相关的退休制度也应该做相应的变化，这就有点儿复杂了感觉。

主要是目前有公积金的人中的大多数靠它还房贷，若是换成所谓的年金，N多年之后的养老问题，想必也不是当下年轻人迫切考虑的吧。

结  语

总的来说，公积金改革的问题牵扯的方面太多、太大。

虽然取消公积金的相关争论一直都比较热，因为这涉及了广大的事业单位以及部分私企，但公积金改革尚未纳入决策层的议事日程。而且现在的关于公积金改革的问题，主要是从减轻企业负担的角度来考虑，没有更进一步的去考虑更细致的问题。

若在减轻企业负担的方面没有合适的方案，公积金改革很难有实质性推进。

根据“房子是用来住的不是用来炒的”定位，公积金制度还是利大于弊的，但问题也有，也要改革和优化。

如何改，如何更加惠于民，是一个值得探讨的话题。

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