银行违规放贷为何屡禁不止

银行违规放贷为何屡禁不止

7月13日，中国银保监会丽水监管分局公布一张罚单，剑指浙江泰隆商业银行丽水缙云支行。具体来看，其主要违法违规事实为个人经营性贷款流入房市。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，泰隆银行被罚25万元。

从表面看，此案算是处理好了。仔细看看，罚款25万元，对于一家金融机构来说，能起到什么作用，产生什么效果，可能就像人被咯吱一下，用笑声来回应，而不会产生任何痛感。不然，为什么会出现处罚不断、违规放贷却屡禁不止的现象呢？

事实也是，这些年来，金融机构到底投放了多少违规资金，又有多少投放出去的资金看似符合规定、实则违反市场规律和信贷资金投放目标的。别的不说，地方政府债务膨胀，最重要的方面，就是银行不按规定放贷，就是银行为了一时利益做出的错误选择。还有房地产市场的问题，很多也与银行的经营行为有关。除受到处罚的这些“小鱼小虾”之外，那些给开发商提供大量资金的金融机构，难道不是房价上涨的罪魁祸首。如果没有银行给开发商无节制地提供资金，开发商也没有死扛房价、疯狂拿地、享受暴利的能力。恰恰是银行，为了一时的利益需要，带来了广大居民利益的严重受损。

相反，那些需要银行大力支持的实体经济、尤其是中小微企业，却因为银行的贷款门槛太高、要求太高、手续太复杂，甚至收费太多、融资成本太高，无法得到银行的有效支持，影响了企业发展，也影响了整个国民经济的结构优化与调整，影响了企业创新动力和居民创业热情。我们并不是把责任都推给银行，而是银行的行为，让我们产生了这样的想法。

楼市调控以来，中央一再强调，监管机构也一再明确，信贷资金应当向实体经济倾斜，尤其是向中小微企业倾斜。可是，从这些年来信贷资金投放的实际效果来看，即便不是背道而驰，也是阳奉阴违，并没有严格按照中央和监管机构的要求去做，没有能够实实在在地将资金投向实体经济。最令人气愤的是，央行出台的定向降准降息政策，也在商业银行的执行过程中变调，在商业银行的信贷行为中变质。如果把账算一算，将这些年来央行出台的定向降准等政策释放的资金汇总起来，可能1/3都没有流入到实体经济，流入到中小微企业的比重，就更低了。那么，政策的作用效力在哪里呢？政策不产生效力，那出台政策干嘛呢？

我们并不认为，像泰隆商业银行违规发放资金的小鱼小虾不需要处罚，但我们更希望看到，监管机构能够对各家商业银行的信贷行为委托第三方评估机构，进行一次科学、客观、理性、理智的评估，看看这些金融机构到底在信贷资金的投放方面，有没有按照信贷政策的要求去做，有多少金融机构的信贷资金投放在方向上是存在问题的，在执行上是不按规定执行的。只有大方向正确，才能有效减少小鱼小虾违规问题的发生。不对大鱼大虾的行为进行规范，不对信贷资金投放存在严重问题的商业银行进行处罚，并追究银行最高层人员的责任，违规发放信贷资金，就不可能得到有效遏制。

方向不错下的问题，都是小问题，都比较容易纠正和处理，都好规范与约束。方向错了，一切也就无从谈起了。我们认为，目前信贷资金投放方面的问题，从决策层、管理层的角度来看，方向十分正确、目标也十分明确，那就是向实体经济、尤其是中小微企业倾斜。但是，到了执行层，方向性错误就随处可见了。以防风险为名，拒绝对中小微企业贷款，或人为抬高中小微企业贷款门槛，导致中小微企业要么因资金问题而失去生存希望，要么求助于地下金融，导致地下金融泛滥。如果金融机构能够真正按照决策层和管理层的要求去做，就不会出现今天这样的问题。

所以，金融的问题，不是决策的问题，而是执行的问题。金融机构出现的信贷投放违规问题，也不是工作人员的操作问题，而是相关金融机构在执行中央决策和管理层要求过程中的偏位问题、错位问题，是缺乏大局意识和长远意识问题。要想使信贷资金投放不再出现问题，最有效的办法就是对各大商业金融机构的行为进行评估，找出问题症结，而不是笼统提要求、隔靴搔痒式处罚。几十万的罚款，对金融机构来说，太没有痛感了。责任上提、上追，看金融机构的信贷方向有没有出错，才是最重要的。信贷资金投放方向是否存在问题，并不只是转道房地产，而是有没有向实体经济倾斜。

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