我们如何保护自己的财富

一）通货膨胀

这张图，是2019年中国的货币总量（M2）。

1979年刚开始改革开放时，这个数字约1458.1亿。

而今天呢，根据最新的数据，大约是198.65万亿。

二者相差：1362倍。

那么年增长率是多少呢？

根据复利计算公式：F=P（1+i）^n

F：最终值

P：初始值

i：复利率

^n：复利次数（即2019-1979=40）

即1986500=1458.1乘以[（1+i）的40次方]

结果很清晰：i≈20%

媒体对M2的报道，今年的增长率仅是8.7%。

据说M2在统计局的报告中有三个版本，有公开版、修订版、最终版，我们不知道最终版本算出来的i是多少。

不过，无论有多少重重迷雾。你把时间拉长了看，则所有的阴谋诡计，全部都是躲藏不住的。

如果时间拉长到40年。则中国的货币增长，在1362~3000倍之间。

另外一方面，我们再来看国力，或者说“实物资产”。

国力的增长，GDP数字也是一个巨大的谜。

我们可以估算一下，是每年8%。

货币每年+20%，但实物只增长8%，当中有一个缺口12%。

这个就是通货膨胀。

40年下来，（1+12%）的40次方=93，

通货膨胀就是93倍。

关于通货膨胀的话题，一直是一个迷雾。

甚至有媒体报道：物价膨胀不明显，CPI上涨很小。

但是，你把时间拉长了来看。效应是很明显的。“钱变毛了”。

1979年时，有一个口号，叫做“36元”。

意思是一般技工，初中毕业文凭。去工厂上班起薪36元。

而现在，基本是3600元。

79年买一个油饼，3分钱。

现在你看一个油饼多少钱。

我们生活在一个快速通货膨胀的世界：每年大约12%，每6年物价翻翻。

实际老百姓自我感受，40年下来在64~100倍不等。

为什么通胀倍数各有不同，而不是统一值呢，

因为存在“补贴”。

1979年，A商品和B商品的成本都是0.5元，都卖1元；

2019年，A商品和B商品的成本都是50元，但是A商品卖50元，B商品卖150元。

实际是把B商品的150元价格中，征收50元税，补贴给A商品的生产者。

A商品就是米面粮油，生活最基本保障。

B商品呢？你自己想。

二）保护

这篇的内容，是如何保护自己的财富。

“保护”的意思，不是让你吃得上饭，避免去当乞丐。

每个人都比10年前的自己更有钱了，但是你的财富阶层很有可能是下降了。

原来不如你的人，如今超过了你，这是令人无可奈何的事情。

保护的意思，是维持你的“社会地位”不下降。

现在是什么阶层，以后还是什么阶层。

现在是衣冠荣耀，以后还是衣冠荣耀。

那么，你需要“排名不下降”的话，你需要的“增长”速度是多少。

+20%

如果你想要“保护”你的财富，想要社会排名不下降，你的增长，必须达到每年+20%，也就是40年来，增长1362倍。

有些人说，不可能的，你这个要求太高了。

世界上不可能有任何人，每年达到这个回报速度。连巴菲特都没有。

那么我问你，1980年时，有多少人是万元户？

很少。

而2019年，有1362万资产的人有多少？

很多。

40年来，中国人的财富年增长率远超20%，很多人都超过了巴菲特。

三）全资产增长

我们仔细观察这个表格。

人的收入，分为三大部分；

· 工资收入

· 储蓄收入

· 资产收入

如果你想保持全资产每年20%的增长，则你必须实现“工资+储蓄+资产”综合收入增长20%。

你可以没有某项资产，但是一旦你有了，你就不能掉队。

如果你其中一项资产的增长率掉队了，三项一平均，就会拉低整体增长率。

对于无产阶级，比如说刚上班的年轻人，他是没有储蓄和资产的。

他的全部资产来自于他的工资。

他要实现每年20%的增长是比较容易的。

这个20%，由二部分组成。8%+12%

其中的12%，是社会平均通胀率。

哪怕你做的是一成不变的工作，例如餐厅营业员，送快递外卖的，带小孩的月嫂。

你的工资也都在跟随社会的平均通胀增长的，平均下来每年增长+12%。

而另一部分8%，则是“升职加薪”。

对于上升期的年轻人来说，是完全可以做到的。

一些抓住风口创业成功的青年才俊更是远超20%。

人生需要有追求的。如果你不进步，你就等于在退步。

如果一个大学生毕业来到北上广深，勤勤恳恳，艰苦奋斗。

那么，当他30岁，也就是八年时间，平均都可以存下100万元。

如果伴侣和睦，互相扶持，速度还能更快。

对于他们来说，就实现了从无产阶级到储蓄阶级的跨越。

也就是人生第一个跨阶，不知不觉之中就完成了。

这个流程是如此之顺利，如此之轻松，以致于“小白领们”认为之后两阶也很轻松。

他们还会再按照这个速度，在社会的阶层之中继续上升。

所以他们大胆吼出“王侯将相，宁有种乎”。

但是最终有一股力量让他们停了下来，这就是财富的天花板。

四）财富的天花板

我们还是来看这个表。

储蓄阶级有一个“天花板”现象。

问题主要出在“储蓄”这一环。

为什么呢，前面三个阶级加在一起，它是一个“负和游戏”。

因为我们还有第四个阶级，还有百家姓的第一个姓。

他每年几万亿，几万亿地投资重型项目。开发东，开发西，铁公基不停地投入。

这些钱哪来的，就是前三个亏的。

所以前三个总体是一个负和游戏。

当你很穷的时候，你只有“工资---结余”。这个时候，你的净资产是不断增长的。

但是你成为了储蓄阶级之后，你就拥有了两样东西，“工资+储蓄”。

随着储蓄量的增大，工资收入占比越来越小。

储蓄的回报是非常低的，目前银行的“无风险利率”最高只有5%。

储蓄名义回报+5%，实际通胀-12%，每年缩水-7%，100万元过一年就剩93万。

中国人的财富，好比一个大水池子。上面在放水注入，那是你的收入。

下面却是在漏水，那是通货膨胀侵蚀。

而你的财富越多，池子越大，漏水越快，你的工作收入是有限的，当漏水量追平注水量，最终你的财富永远无法再增加。

这个“财富天花板”的数值是多少呢。十分容易计算。

因为你每年漏水的比例是7%，100/7≈14。

也就是你一生积累财富的最大上限，约等于你年收入的14倍。

好比你每年竭尽全力，全部的收入是40W。则你财富的上限，就是560万。

从名义上，好像你今年余额宝又拿了多少利息。

公司发年终奖，钱包又丰厚了。总存款从560W增长到了600W。

可是2020年的600W的购买力已经缩水7%，可能和2019年的560W，其购买力是完全一样的。

你的真实财富并没有增加分毫。

当一个人年龄逐渐增大，收入逐渐减少，直至退休，那么他就只有储蓄收入，没有工资收入。

老年人的储蓄缩水是非常非常快的，每年-15%。

我们的父母，可能是非常非常勤劳，非常非常节俭的人。

他们一辈子省吃俭用，连给自己添一件新衣服都不肯。

可是几十年辛劳下来呢，仔细看看，他们也没攒多少钱。

论积蓄，或许也就几十万，老破房子一套。

一生积蓄，还没有子女三五年赚得多。

他们的购买力在几十年的通货膨胀中被漏光了。

这就解释了为何储蓄无法致富，为何当年的万元户都已经烟消云散。

如果你不想辛劳一辈子两手空空。你就不能走他们的老路。

得跳出这个大坑。

五）解决方案

在中国的特色是：

底层爬到中产容易，中产爬到富人极难。

我们首先来看这个表。

最左侧的，是储蓄端。

中间，是资产端。

右侧，是负债端。

在长达几十年的时间里，很多人保护财富的唯一选择，就是“储蓄”。

你的父母拿到了钱以后，只能够去存银行。

除此之外，任何投资渠道都没有。

今天，社会上最主流的“理财思路”，好比你地摊上买一本《理财周刊》，或者跑到私人银行里咨询理财经理。

他们的方案用一句话概括，叫做“构建以股票为核心的资产组合包”。

这些方式的共同特点，就是让你做资金的“借出方”。

你是债主，吃利息的。

让你投资各种股票、基金、债券、信托等等。

所谓分散投资，降低风险，最终你整体一平均，也就比存银行定期强了一点。

根本跟不上通货膨胀。

几年下来，都快被整理成无产阶级了。

比储蓄更高一级的呢，是“资产”。所谓的中级玩法。

也就是：“不要持有任何货币”。

也不要持有任何类似于货币的东西。譬如债券，理财，债券基金。

因为全世界的货币，都跑输“实物资产”。

不仅仅是中国这样，你去美国，欧洲，哪怕日本，都是这样。

中级的玩法，是持有“实物”。

中国最有名的实物，当然是房产。

除了房产之外，还有土地、矿山、红木，字画，汽车车牌，摊位，特许经营权，学区，高速公路，景点经营权等等。

到了“中级阶段”买资产这一个级别，主要问题是，资产的选择面是很窄的，并不是所有的实物都是资产。

资产的门槛是很高的，并不是每一个人，都能把现金转化成资产。

众所周知，房子很贵，而且还有限购限贷的问题。

而高速公路路权，旅游景点经营权，特许经营的牌照。这些资产就更加难以获得了

1989年，北京的房价最贵的是1900元每平，到今天最贵的是187000元每平。

也就刚刚涨了100倍吧，算是跟上了通货膨胀。

但是全中国只有北上深的房产，勉强跟上了通货膨胀，而且严格的吓死人的限购限贷交易政策，令人望而生畏。

其他二三四线城市的房产是相对容易买的，但是都被通胀远远甩开了。

百家姓并不喜欢藏富于民，大资产阶级就意味着一股对抗的力量。

唯一可成为大富的人群，只有他们自己及他们的盟友。

百家姓在时刻削弱着富有阶级的力量。

一个人如果有很多钱，百家姓就用每年12%的通胀来削弱他。

如果你试图用房产来对抗通胀，它就会阻挠你这方面的能力。用“限购”“限贷”来让你无法买入。

这当然也是符合天理的。

如果每个人都能逃避剥削，如果这世上没有了羊，那虎吃什么。

中产阶级作为一个被收割的群体，是不可能全部被拯救的。

只有极少数人才能突围。

六）高阶的玩法

这个世界上真正赚钱的是什么。

是债务。

在一个高速通胀的环境中，什么资产升值最快。是债务。

如果每年通胀12%，而贷款利率只有4%，则什么资产升值最快。是债务。

超级亿万富翁是怎样发财的，靠杠杆式收购的债务。

中国的富豪，分为二种。

一种，是马云，马化腾。

一种，是王健林。

这二者的区别呢。马云，马化腾，他们主要是有了一个非常成功的产品。

譬如象马云，他最天才的思想，就是成立了淘宝网，还有支付宝。

淘宝目前有8亿用户，每天200亿的销售额。马云所有的成功，都是以淘宝的流量为基础。

腾讯的脱颖而出，则是基于微信。

“二马”的成功，都是因为他们有一个超级成功的明星产品。

而中国的富豪榜上，还有另外一群人，譬如说王健林。

王健林靠什么起家。靠万达广场。

“万达广场”是一种非常“重资产”的项目。单个万达广场，可以说很赚钱，租金回报达到8~9%。

房价升值，大概是一倍。投100亿开发，建完以后大概值200亿。

但是这样的发财速度，依然和“二马”是不能比的。

BAT才是真正的“轻资产”项目。微信如果再多几亿用户，他要增加的，也无非是多几台服务器。

那么，是什么支撑着王健林的财富，超过5000亿大关。

主要是“债务”。

他可以不停向银行贷款，然后杠杆式开发。

在2006年，王健林一共只有4家万达广场。他虽然是大富豪，但并不是顶级亿万富豪。

而今天，万达集团拥有80座万达广场。另外还有70座在建。

我打一个比方，假设你2006年时，你拥有4套房子。

摸爬滚打到今天，你能够拥有80套房子么？

所以这是一个了不起的能力。这是真正的“财技”。

整个万达集团，帮公司赚钱最多的人，其实是CFO（首席财务官）。

CFO不是管什么会计，报销之类的。

CFO最主要的工作，是“融资”。

CFO要能借到钱，这才是了不起的能力。这才是核心技能。

“负债”这条科技树，是真正的百亿级科技树。

七）模式

怎样跨入更高的社会阶层。

怎样从屌丝阶级跨入中产阶级，怎样在中产阶级维系住社会地位，并进一步跨入上层阶级。

很多人回答：“勤奋”。

这是不对的。

中产阶级要成为富人，最关键的是“模式”。

千万有千万的模式，上亿有上亿的模式，百亿有百亿的模式。

· 低级模式，储蓄。银行经理跪式服务。

· 中级模式，资产。

· 高级模式，负债。你去跪银行经理。

你如果保持着穷人的模式，靠工资储蓄，想要达到中上流社会。

终生无望。

如果你作为一个中产阶级，你想要保护自己的财富，并希望进一步向上爬。

则你最关键的是“模式”。

你要尽可能地从储蓄模式向资产模式和负债模式爬。

离开“存钱”模式，别贪银行送你的大米和金龙鱼。

你要至少爬到“资产”模式，实物资产有12%的回报，可以随通胀水涨船高。

但是“资产”很难获得。

仅仅把现金转化为实物资产，就足够你劳心劳力了，筛掉一大片社会上无能的人。

而如果你想出人头地，“持有实物资产”还是不够的。

这只能够让你不输，不能够让你赢。

只能让你维持社会地位不下降，并不能让你上升。

如果你想跑得比社会平均水平更快，快过+20%，你得追求“负债”。

总结一句话就是：

打造以负债为核心的资产组合包。

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