谁能调？怎么调？详解四大银行存量房贷利率下调政策

9月7日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大银行相继发布关于存量首套个人住房贷款利率调整的公告，明确存量个人住房贷款利率调整的条件和规则。

房贷利率调整范围有哪些？

各银行涉及的人群类型基本一致，第一类为贷款发放时满足首套资格的购房家庭，第二类是贷款时为非首套房但当前已符合所在城市首套政策的购房家庭（当地已执行首套房“认房不认贷”），包括原购房时无住房但因“认房又认贷”政策按二套购房的家庭和原有多套住房，后期通过交易等方式出售后当前有唯一成套住房的家庭；第三类是其他满足所在城市首套房贷利率标准的存量房贷。

房贷利率调整时间为何时？

针对第一类原购房时按首套执行的贷款，各银行普遍将在9月25日统一调整房贷利率，利率调整后于当日起按新的利率水平执行，此前利息均按原合同利率水平计算。

针对第二类情况，银行普遍要求客户在9月25日之后主动提交申请并提供相关证明。银行将于10月25日对已受理并审批通过的进行集中调整，利率调整后于当日起按新的利率水平执行，此前利息均按原合同利率水平计算。

此外，集中调整后，各银行仍可受理存量房贷利率调整申请，客户可赴贷款经办机构进行办理，将逐笔审批，审批通过后即时进行调整，利率调整后于当日起按新的利率水平执行，此前利息均按原合同利率水平计算。

房贷利率调整规则有哪些？

各银行调整规则也基本一致，存量房贷的调整幅度根据原贷款发放时间、发放时所在城市首套房贷利率政策下限（简称“当地下限”）、发放时全国首套房贷利率政策下限（简称“全国下限”）有所不同。

若当地下限高于全国下限，则调整至当地下限；若当地下限低于全国下限，且原贷款利率高于全国下限，则调整为全国下限；若原贷款利率低于全国下限，则不进行调整。

针对全国下限，2022年5月14日（含）前发放的贷款，全国下限视为LPR；2022年5月14日后发放的贷款，全国下限为LPR-20BP。目前，最新一期5年期以上LPR为4.2%。

房贷利率调整后能省多少钱？

广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，存量房贷中，80%是首套房贷款，其中2016-2021年发放的贷款利率比较高，大约在60%左右，此次平均下调80个基点，对应存量房贷下调50个基点，减轻存量房贷月供的主体在500-1000元之间，有效降低月供支出，温和释放被挤压的生活消费。

综合来看，中指研究院市场研究总监陈文静认为，本次存量首套房贷利率下调更利好第二类购房人群，此前部分地区二套房贷利率加点数偏高，购房者购房时房贷利率甚至在6%以上。存量房贷利率下降有助于降低居民负担，提升居民消费意愿。

“对于商业银行而言，降低存量房贷利率亦可一定程度减缓居民提前还贷情况。随着四大银行公布降低存量房贷利率细则，其他银行也将推动相关举措落地，预计符合条件的存量房贷将相继迎来下调，进一步释放居民消费潜力。”陈文静表示。

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