房贷利率10年新低：1套房省100万

来源：房产装修家居资讯时间：2022-09-21 19:00

9月20日最新LPR报价出炉，1年期和5年期利率均维持不变，分别为3.65%和4.3%。而距离上次调整也仅仅过去一个月，即使9月没有继续下调，当下的利率，也是历史新低。

365财经根据公开资料整理近10年房贷利率变化看到，在今年前8个月时间，与房贷利率挂钩的5年期以上LPR已经是第三次下调，总降幅高达35个基点。下调力度之大，可以说是一个新的转折点，这是2019年房贷利率新政以来回调力度最大的一年，也是近十年来的历史新低。

可以算一笔账，假设你要在一线城市买一套300万元的房子，贷款200万元，30年期，采用每月等额还款方式，按照当前5年期利率，月供9897元，最终本息356万元；如果按照10年前高峰时的利率，月供13038元，最终本息469万元。也就是说，现在要比10年前省113万元的现金流。

虽然最新一期LPR报价维持不变，但业内普遍认为房贷利率还有下调空间。虽然房贷利率下调能刺激楼市回暖，但今时今日从政策到经济大环境的变化，预计2015年~2016年那样从大幅降息到房价大涨的历史不会再重演。

5年期LPR年内已下降35个基点

LPR利率下降，重点是看5年期LPR，因为房贷利率是锚定LPR为加成得来的。根据公开资料统计显示，从今年1月以来，8个月时间，5年期以上LPR已经是第三次下调，总降幅高达35个基点。

这个下降力度是很大的，今年央行5年期LPR在1月下调5个基点后，5月下调了15个基点至4.45%，又在8月22日继续下调15个基点，目前维持在4.3%的低位。

而自2019年房贷利率新政到2021年底，央行总共也就下调过3次5年期以上LPR，这三次总共也就下降了20个基点。然而今年一口气已经下降了35个基点，可见力度之大。

实际上，贷款利率虽然锚定LPR，但还可以更低。5月15日，央行、银保监会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》针对房地产贷款减息表示，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

这也意味着不仅仅是在楼市调控上“因城施策”，房贷利率方面同样也是“因城施策”。而目前各地首套房贷利率最低可以低至4.1%，而这一利率水平可谓是近10年来新低。

从近10年时期表现来看，今年利率下降幅度让人不禁想起了疯狂的2015年。

2015年，央行进行了极为罕见的“5次降准”以及伴随着的“5次降息”，五年以上商业贷款基准利率从6.15%降至4.9%，总降幅高达125个基点，下降幅度高达20.33%。

2015年这一年利率的下降在近年利率政策中是极为罕见的。从10年为期来看，2012年至2014年三年时间总计也只下降了3次，降幅为65个基点。

而2015年的罕见房贷政策也启动了随后2016年房价大涨周期的政策环境，再叠加各地楼市政策的放松，2016年的房地产市场行情暴涨、部分一二线城市更是几乎疯狂万人排队抢房。

房贷利率还会继续下调吗？

关于房贷利率的未来走向，业内预计今年还有下调空间。

9月5日，人民银行副行长刘国强在国务院政策例行吹风会上表示：下一步要进一步发挥贷款市场报价利率指导性作用和存款利率市场化调整机制的作用，引导金融机构将存款利率下降效果传导到贷款端，降低企业融资和个人信贷的成本。

资深地产分析师李宏杨分析指出，从央行发声定调了接下来利率肯定还会继续下降，根据以往的利率下行周期调整来看，这一轮的下降空间还未到底。

而东方金诚的研报更具体的预测了LPR报价走向，预计年内5年期LPR报价还有15至20个基点的下调空间。其报告指出，推动楼市回暖正在成为提振信贷需求，改善市场预期，缓解经济下行压力的关键。

房贷利率的下调无疑将会刺激楼市回暖，对于买房人的直接利好就买房成本在下降，月供在降低，会给市场带来更多成交。

相信担心之声也随之而来，房地产市场行情会不会像2015年~2016年那样经历大幅降息至房价疯狂大涨的老路呢？

李宏杨指出，目前并不会像当年那样的大环境了，最大的前提就是2016年由中央政治局会议提出的“房住不炒”的基础已经决定了房价不会再出现大涨。

其次，即使今年五年期LPR频繁的下调的情况下，目前市场购房的热情和对房价的预期并没有好转，他说，“市场信心还在下降，行情持续不振，也许北上广深这样的超大城市还会有一定的购买力，但是放眼全国不再会像此前那样的局面了。”

在李宏杨看来，这几年疫情影响下，普通人对于未来的不确定性太大了，或许更多人将“活下来”作为主要目标了。而房地产行业还要有更多的政策出现才能扭转，不仅仅是降息等金融政策，以及房地产政策的调整，还需要更多产业等更加深度和广泛的政策相配合，最理想的情况是保持平稳健康的经济大环境。

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（责任编辑：岳权利 HN152）