央行最新报告再提“房住不炒”，信贷资金“涉房”监管趋严

  中房网讯 今年的“五一”小长假期间，全国多地楼市出现回暖态势。

  根据克而瑞监测的数据，“五一”假期房地产市场持续复苏，37个重点监测城市累计成交89万平方米，相比去年同期5天降幅持续收窄至10%。其中，一线城市市场有序复苏，成交面积同比上涨51%，二线城市成交面积同比微降2%。

  尽管“红5月”的市场行情值得期待，但金融监管部门对于房地产的态度并未改变。

  仍有信贷资金违规流入楼市，互联网贷款风险防控升级

  为规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务平稳健康发展。银保监会5月9日发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》，从互联网贷款的额度及流向、风险体系管理、合作机构管理等方面作出详细规定和要求。

  其中，在加强贷款支付和资金用途管理方面。最受市场关注的是《办法》重申和强调了“贷款资金不得用于购房及偿还住房抵押贷款、股票、债券、期货、金融衍生产品和资产管理产品等投资，不得用于固定资产和股本权益性投资等。”

  实际上，通过中介机构的“运作”，部分无担保无抵押的线上消费贷款确实与楼市“联系密切”。

  某担保公司工作的吴凌（化名）表示，“如果需要凑首付，每家银行申请20万元贷款，几家银行一起申请是可行的。”吴凌提到的“几家银行一起申请”，是商业银行互联网贷款的一种“痼疾”，学名“多头共债”，通常利用贷款申请和银行放款之间的时间差，同时在多家银行进行审批流程。如今，“多头共债”行为也将迎来监管关注——“加强统一授信管理，防止过度授信”、“如发现贷款用途违法违规或未按照约定用途使用的，应当采取措施提前收回贷款。”

  不过，在媒体调查中同时发现，除了线上消费贷的“多头共债”凑首付，办理多张信用卡套现也是消费类贷款化身“首付贷”的方法之一。“我们可以帮助联系专人给您办理不同银行的多张大额信用卡，并把钱刷出来，供您交首付使用”，一位地产中介机构人士表示，“该信用卡不上征信，不会影响后续的住房按揭贷款。”

  中国人民大学法学院教授、中国人民大学商法研究所所长刘俊海表示，禁止信贷资金违规流入楼市和股市是防范系统性风险的需要，也是避免影响宏观调控政策效果的需要。互联网贷款不仅强调流动性，更强调资金流向正当性、精准性，应该真正服务于引导产业升级。

  此外，《办法》还规定，商业银行应根据自身风险管理能力，按照互联网贷款的区域、行业、品种等，确定单户用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度上限。对期限超过一年的上述贷款，至少每年对该笔贷款对应的授信进行重新评估和审批。对此，银保监会解释，对消费类个人信用贷款授信设定限额，主要是防范居民个人杠杆率快速上升风险。

  央行最新报告再提“房住不炒”

  同时，央行在5月10日发布的《2020年第一季度中国货币政策执行报告》中表示，要坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位和“不将房地产作为短期刺激经济的手段”要求，保持房地产金融政策的连续性、一致性、稳定性。

  对于下一步的货币政策，央行报告称，稳健的货币政策要更加灵活适度，根据疫情防控和经济形势的阶段性变化，把握好政策力度、重点和节奏。加强货币政策逆周期调节，把支持实体经济恢复发展放到更加突出的位置，运用总量和结构性政策，保持流动性合理充裕，有序推进存量浮动利率贷款定价基准转换，疏通货币政策传导机制，引导贷款市场利率下行。

  实际上，此前央行在2月19日公布的2019年第四季度中国货币政策执行报告中就明确表示，坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，按照“因城施策”的基本原则，加快建立房地产金融长效管理机制，不将房地产作为短期刺激经济的手段。3月3日，央行会同财政部、银保监会召开电视电话会议再次强调，坚持房住不炒定位和“不将房地产作为短期刺激经济的手段”要求，保持房地产金融政策的连续性、一致性、稳定性。

  与几次发声并行的，是2020年开年以来货币政策的相对宽松。今年央行已实施过三次降准，贷款市场报价利率（LPR）两度“降息”，货币市场资金价格显著下行，资金面整体宽松。

  不过近期，深圳等热点城市房地产市场迅速火热，并有炒房者开始伺机入市，地方监管已出拳。4月17日召开的高层会议，时隔数月后再次重申要坚持“房住不炒”的定位。粤开证券首席经济学家、研究院院长李奇霖表示，经历多年的房地产和土地驱动经济的发展模式，高房价已经从前期的财富效应促进消费的正面作用，逐渐变成了债务效应挤压消费的负面影响。

  李奇霖分析认为，如果在宽松政策环境下，货币再次流入房地产市场，造成房价暴涨，那么不仅货币宽松“误入歧途”，造成资产价格泡沫，消费与居民的生活质量也会进一步下降，使提振消费稳经济的政策大打折扣。因此，这一次即使面对着稳经济保就业的重大挑战，刺激房地产这一政策选项大概率不会全面铺开使用。因城施策、实行结构化的调控政策可能会是房地产市场调控的下一步选择。

  来源：央行《2020年第一季度中国货币政策执行报告》、证券日报，新京报，中房网综合整理

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