房贷收紧，利率“大幅”上涨，不应是常态？

2020年底到2021年上半年楼市上演的是两头翘，也大概是这波行情传导的信息，让央行、银监会、房地产管理部门再一次意识到，房地产市场的需求群体依然很强大，不让炒还想炒，限制买还要买，买不起也在千方百计的争取买。

买！买！买！不仅意味着楼市将会疯狂，市场销量大增，也意味着房贷需求激增。在这样的背景下，为保证市场稳定、地价稳定、房价稳定、人心稳定，住房干预行动从拿地开始，各种散拳、组合拳急急出手。今年的3-4月份，全国范围内，展开严查经营贷、房贷首付来源的行动，5-6月份按揭贷款额度，出现需求大，放贷少，贷款发放时间延长，有些城市将放款周期延长到了三个月以上。

银行收紧贷款，政策干预持续发飙，有人惊诧针对楼市的雷霆之怒为那般？其实，这些都是住房干预的惯常现象，不让你疯狂，也不让你崩溃，确保楼市稳定，金融安全。不过，住房干预不是万能的，有效的，无效的，负效的都有，干预是必须的，但存在着方向，方法，针对性，有效性，公信性问题。这里仅就楼市中房贷的干预来一番说道。

一、房贷状况

销售与房贷反差:今年前六个月商品房销售的金额为9.3万亿，而去年同期的销售数据则为6.7万亿。照理，销售额激增，信贷应该同步跟上，事实上今年上半年信贷投放量很明显滞后于销售进度。二季度信贷额度相比较一季度更加紧张，与同期的销售额却持续上升形成巨大反差。

二、房贷松紧地区差

华南信贷市场整体呈现紧张状态，广州尤甚，连续出现额度紧张、利率连涨；华东核心一二线城市几乎都有额度少、利率涨、放款慢，个别的二手房还出现了停贷的现象；中西部成都、重庆、西安等楼市信贷紧张，武汉、长沙等信贷紧张度稍小一些；华北地区房贷整体比较宽松，利率要低于我国的其他区域，额度方面也没有出现明显收紧。反差形成的原因大概率来说，楼市热则房贷紧，房货紧则放款慢，这反映的是需求矛盾。另一方面，也是政府对住房消费过热的一种管控，同时也是对“房炒不住”的制肘。

三、房贷难、利率涨的利弊

1.房贷利率创新高:全国的数据显示，，首套房的平均贷款利率为5.33%，二套房平均房贷利率为5.61%，达到了自2020年6月以来的最高值。

2.信贷政策的不断收紧，对购房者直接影响是首付抬，利率涨，增添了购房的难度，增加了居住成本，迫使些购房者门槛上调有的甚至要全款购房。

3.在系列从严从紧的政策影响下，二手房成交受阻，影响了一些置换购房者的计划实现。二手房放款长于新房的放款时间，使得交易量呈现大幅下滑。

贷款额度降，房贷紧，利率涨与成交激进不匹配，这种需求矛盾正常。说正常是因为控钱、控购是给楼市降温最直接有效方法，央行卡额度，银行房贷紧，贷款利率高，让一些刚需、改善客户放缓购房行动，对楼市快速升温有抑制作用。不过，抬首付，涨利率，放款慢只能适时为之，有针对性为之，长期以往，信贷关系一定会恶化，对楼市总体稳定，对购房者的承受能力都是巨大挑战。

“房住不炒”就是为了让住房回归居住的本质，保证人人有房住。作为住房制度一部分，房贷政策要特别注意针对性与恒稳性，比如不管一套房、二套房首付一律抬高门槛，利率一律提高，虽然门槛有所差异，但与之前多数人享受过购房的房贷待遇相比，也是一种不公平，此一时彼一时的政策波动，也是造成恐慌购买的原因之一。“错过这一村，还有同样的店”，就不会引发一轮又一轮的政策晕轮与恐慌购买。

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