银行卡被盗刷可以找银行索赔 赔多少?怎么赔?谁来赔?

杭州的李女士前几天晚上突然收到银行接二连三的消费短信通知，显示有一张银行卡在山东进行了多项异常交易，累计支出近20万元。明明人和银行卡就在家中，卡内余额却不翼而飞，“我是遭盗刷了？”看到短信后，李女士即刻挂失该卡并报警。但是面对自己巨额的损失，银行是否能够赔偿，她心里却实在没有底。

一觉醒来，银行卡就遭隔空盗刷……近年来，银行卡盗刷引发的银行卡纠纷持续增多。在这类银行卡纠纷中，大众最为关注的是银行卡被盗刷后，银行是否应该承担责任？是否应该全额赔偿？

针对上述热点，昨天最高人民法院发布了相关规定，有关话题也冲上了热搜榜单。规定表明，明确各方主体行为后，无责的持卡人银行卡遭盗刷可不用偿还本息，并可向银行索赔。

银行卡被盗刷可银行索赔

现今，李女士不用慌了。

昨日，最高人民法院发布了《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（以下简称《银行卡规定》），对银行卡盗刷等相关的银行卡用卡问题进行了明确，该规定于发布之日起实施。

《银行卡规定》中规定，发生伪卡盗刷交易或者网络盗刷交易，借记卡持卡人基于借记卡合同法律关系请求发卡行支付被盗刷存款本息并赔偿损失的，人民法院依法予以支持；发生伪卡盗刷交易或者网络盗刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律关系请求发卡行返还扣划的透支款本息、违约金并赔偿损失的，人民法院依法予以支持；发卡行请求信用卡持卡人偿还透支款本息、违约金等的，人民法院不予支持。

也就是说，不管是借记卡还是信用卡，如果遭遇了盗刷，持卡人可向银行(发卡行)索赔损失；银行需支付借记卡被盗刷的存款本息；信用卡因盗刷被扣划的透支款本息、违约金，银行亦需返还给持卡人。

不过，赔多少？怎么赔？谁来赔？这里面还要涉及责任界定方面的问题。

持卡人需注意，并不是所有盗刷损失都要银行进行赔偿的。文件中称，持卡人对银行卡、密码、验证码等身份识别信息、交易验证信息未尽妥善保管义务具有过错，发卡行主张持卡人承担相应责任的，人民法院应予支持。《银行卡规定》还明确，持卡人未及时采取挂失等措施防止损失扩大，发卡行主张持卡人自行承担扩大损失责任的，人民法院应予支持。

收单行和发卡行并不是同一银行，赔偿应该找哪家呢？规定表示，在收单行与发卡行不是同一银行的情形下，因收单行未尽保障持卡人用卡安全义务或者因特约商户未尽审核持卡人签名真伪、银行卡真伪等审核义务导致发生伪卡盗刷交易，持卡人请求收单行或者特约商户承担赔偿责任的，人民法院应予支持，但持卡人对伪卡盗刷交易具有过错，可以减轻或者免除收单行或者特约商户相应责任。

因盗刷造成的不良征信记录也不用担心，可以撤销。《银行卡规定》第十四条明确，持卡人依据其对伪卡盗刷交易或者网络盗刷交易不承担或者不完全承担责任的事实，请求发卡行及时撤销相应不良征信记录的，人民法院应予支持。

明确用卡行为的各项责任认定

近年来，银行卡遭盗刷的案件屡见不鲜。为了保障持卡人的利益，这则规定也是几经打磨才出炉的。

信用卡资深研究人士董峥告诉记者，这个新规是2018年6月6日公布的《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（征求意见稿），于2019年12月2日由最高人民法院审判委员会第1785次会议通过，昨日才发布。该司法解释历时3年才公布。“新规的背景还是本着规范银行卡交易秩序，保障持卡人合法权益的原则制定的。”文件对银行的要求就是督促其业务更加精细化，以提升服务品质。对于用户来说，明确了盗刷的责任界定，便于持卡人和银行的责任划分。

值得一提的是，《银行卡规定》在息费、违约金方面也作出了明确。文件指出，发卡行应当对息费、违约金格式条款尽到提示和说明义务，但在信用卡息费、违约金主张过高的情况下，法院可酌情予以调整，此外，最高法还规定，信用卡透支息费不参考民间借贷利率上限（4倍LPR）。

ShowFin智库创始人寇向涛受访时表示，近些年随着银行卡用卡的普及，产生的民事纠纷也日益变多，主要分为借记卡纠纷和信用卡纠纷。新规厘清了各个角色的责任义务，对于盗刷、逾期、信用修复等焦点问题给予明确的指导意见。

防盗刷小技巧请收好

在依靠法律保护的同时，用户养成良好的用卡习惯、自身做好个人信息保护也是防止被盗刷的重点。

董峥称，日常生活中，持卡人要注意保护个人银行的信息，包括卡号、后三码、密码等所有的卡片信息，同时更换为芯片ic卡，如果使用移动支付，也要注意移动终端的保护。寇向涛也提醒大家，在安全合规的场景下用卡，不要出租出借银行卡，合理的使用二三类卡。

本报记者也为大家梳理了以下要点：

日常生活中，该如何防范银行卡被盗刷呢？

第一，我们应该妥善保管银行卡卡号和密码，切勿提供给他人银行卡信息，提高对钓鱼网站、不明链接的警惕，不随意点击不明链接，不扫描不明来源的二维码；第二，避免在非安全的公共网络环境下使用支付功能；第三，设置交易安全锁，若无境外用卡需求，可关闭境外交易功能。

银行卡被盗刷后，第一时间又该怎么做？

首先立即挂失：当发现银行卡被盗刷，第一时间通过手机银行APP或者网上银行线上挂失，也可致电发卡行紧急挂失，冻结卡内资金。第二步，打印凭条：在 ATM 机上打印凭条：持银行卡到本地的柜员机进行余额查询操作，并打印凭条，证明发生盗刷时银行卡未离身，不存在异地消费情况。第三步，立即报警：详述被盗刷情况，留好报警回执。 

来源：商报

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