公积金贷款告急？

今天（4月22日），易居研究院发布公积金监测报告，报告里提到：10个城市公积金个贷率已触碰红线。

这10个城市是：

南通（127%）、合肥（107%）、宿州（104%）、钦州（100%）、芜湖（99%）、洛阳（98%）、衢州（98%）、柳州（98%）、福州（96%）和贵阳（95%）。

个贷率的计算公式是：

个贷率=住房公积金个人贷款余额/住房公积金归集余额

个人和单位每月按比例缴存的住房公积金金额扣去使用部分后就是住房公积金归集余额了。住房公积金归集余额你可以比作为银行的可贷金额。固定的余额下，贷款的资金越大，可贷的余额就越少。如果公积金贷款的规模太大，那么最后可能没钱可贷。

一般认为，如果个贷率在85%（含）—95%之间，就应该实施二级响应，实施稳健的住房公积金使用政策。如果个贷率在95%（含）以上为三级响应，应该实施适度收紧的住房公积金使用政策。

以贵阳市为例，4月14日，贵阳市住房公积金管理中心发布《关于启动住房公积金流动性风险三级响应的通知》，主要措施包括：

调整住房公积金个人住房贷款额度和第二套住房公积金个人住房贷款政策，暂停异地个人住房公积金贷款业务，控制“商转公”贷款规模等。

通过限制公积贷款降额，提高二套房贷款利率等方式控制贷款规模。

根据中国城市报的统计，3月份以来，已经有河南省洛阳市和鹤壁市、广东省江门市和佛山市发布类似收紧通知。

可以这么说，一方面，今年来，楼市调控陆续加码，使公积金贷款有收紧的动作。另一方面，公积金个贷额度紧张会加剧楼市收紧的态势（贷款额度减少、二套房利率上升）。

为什么那么多城市公积金贷款额度告急呢？

1、楼市的火热加大房贷的需求量。2、公积金缴存的基数有上限。公积金缴存的基数是实际工资总额，但是基数有上限，比如深圳的基数上限是三万多。如果你收入超过10万，那还是按3万来算。在房贷金额不断增加的情况下，公积金会显得“去多来少”。3、2020年的疫情使公积金缴存减少。比如疫情期间，深圳就出台了允许降低缴存比例和缓缴的支持政策。

对于住房公积金，在这里我给大家两个建议：

1、对于工薪阶层来说能缴住房公积金尽量缴。实际生活中，有一部分人不愿意缴公积金，因为每月都从工资中扣除一定比例（6%-12%）资金，导致收入减少，而且他们认为公积金没什么用，将来也买不起房，干脆不缴。

其实，住房公积金相当于一种特殊存款，一方面，公积金可以作为个税抵扣。比如你的收入是1万，社保费是1000，房租是1500，那么你的应纳所得额是2500元。但如果你缴了公积金，个人缴公积金部分部分是1200元，那么应纳所得额只有1300元。

另一方面，即便不买房，公积金也可以提取。比如租房提取、离开工作地提取、退休提取等。

同时，公积金还实现了异地贷款，比如你在工作地交公积金，在老家也可以申请公积金贷款。有些地方不是老家，公积金也实现了异地使用，比如粤港澳大湾区内。

可以说，未来公积金会有两大变化：一是提取更便宜，手机上就可以操作了。二是公积金提取更多元化，未来住院医疗或许也能提取了。

可见，住房公积金相当于一种特殊存款，是一种救急的钱。当你遇到困难时，住房公积金还可以提到兜底的作用。

2、买房贷款能用公积金尽量用公积金。目前公积金贷款利率是3.25%，商业贷款利率是5.3%左右。假如贷款100万，期限20年，商业贷款需要支付的利息高达62.39万，而如果是公积贷款利息只有36.12万，省了超过25万。

不过，公积金贷款一般有额度限制，一般在120万以下，多数一二线地方房款均超120万，这时就需要组合贷款了...

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