扎紧金融监管篱笆的背后:"房住不炒"定位未变

来源：金融时报

近日，深圳部分地区楼市的火爆行情引起广泛关注。有分析人士称，深圳出现了贴息经营贷款违规操作流入房地产市场的现象。4月22日，人民银行深圳市中心支行在新闻通气会上表示，根据商业银行截至4月20日14时30分报送的自查情况统计，未发现刚注册企业即申请经营贷的情况，未发现支小再贷款信贷资金通过房产抵押经营贷形式流入房地产市场的情况。辖区存在个别商业银行有客户先全款买房再以该新购置房产作为抵押申请经营贷的情况，但规模占比很小。

同日，银保监会首席风险官肖远企在新闻发布会上强调，贷款一定要按照申请贷款时的用途真实使用资金，不能够挪用。如果是通过房产抵押申请的贷款，包括经营和按揭贷款，都必须要真实遵循申请时的资金用途。银行一定要监控资金流向，确保资金运用在申请贷款时的标的上，对于违规把贷款流入房地产市场的行为要坚决予以纠正。

监管连续出重拳

为应对疫情影响，2020年一季度以来，央行、银保监会等监管部门着重支持疫情防控、企业复工复产及发展实体经济。针对房地产金融政策，此前监管部门多次强调监管标准没有放松，仍坚持“房住不炒”定位以及“不将房地产作为短期刺激经济的手段”要求。

4月23日，人民银行上海总部召开上海房地产信贷工作座谈会。会议指出，要坚持“房住不炒”定位，严禁以房产作为风险抵押，通过个人消费贷款和经营性贷款等形式变相突破信贷政策要求，违规向购房者提供资金，影响房地产市场的平稳健康发展。

“连日来，监管部门频频发声，表明‘房住不炒’的信号还是很强烈。”国家金融与发展实验室房地产金融研究中心主任蔡真在接受《金融时报》记者采访时表示，前期一系列房地产调控措施已经取得明显成效，目前有必要保持房地产金融政策的连续性、一致性、稳定性，巩固来之不易的成果。

4月22日，深圳中小企业服务局负责人回应称，目前深圳市、区两级贷款贴息项目均未进入资金发放阶段，不存在网传贷款贴息资金进入房市的情形。

不过，蔡真提醒，深圳出台的针对中小微企业的贴息政策，存在一定的套利空间。监管部门及相关银行有必要针对贴息贷款的发放、使用加强管理，预防“跑冒滴漏”。

针对可能存在的违规行为，深圳市中小企业服务局也曾于4月20日发布通告，强调“贷款必须用于支持对象生产经营，不得用于并购贷款、国家产业政策禁止和限制的项目以及参与民间借贷、投资资本市场和个人消费等”。并明确将会同银保监部门加大对贷款贴息项目的审核力度，严防不符合贴息条件的贷款项目混入，骗取财政资金。

压实银行主体责任

除了经营贷，消费贷、信用卡套现等信贷资金违规流入股市、楼市、理财等领域的现象已时有发生。

浙江银保监局官网显示，4月17日，浙江两家银行被罚，其中浙江富阳恒通村镇银行因“未有效管控贷款资金使用，个人消费贷款资金被挪用于购房”被罚款30万元；余杭德商村镇银行因“未有效管控贷款资金使用，导致个人经营性贷款被挪用于购房”被罚款35万元。

据媒体统计，今年以来，仅银保监会和银保监局本级针对违规涉房贷款至少已开出65张罚单，罚款金额逾4400万元。

在监管出重拳的同时，也要压实商业银行主体责任。事实上，大多数银行并不允许经营贷、消费贷、信用贷等资金违规流入房地产市场。据悉，在贷前准入方面，不少银行要求借款人企业要持续经营1年以上，提供对公对私真实流水等，对于抵押房产也有持有时间不低于6个月的规定。在贷后管理方面，加强贷款资金用途监测，对于违规贷款采取提前收回等措施。据报道，2020年，招商银行深圳分行共发现违规流入房地产市场贷款3笔，均已提前收回违规贷款。

蔡真表示，严禁信贷资金违规流入房地产领域，银行需要加强贷前准入审核以及贷后资金用途监测。在贷前准入方面，银行要严把客户准入关，加强借款主体资质审查。在贷后管理方面，要重点关注异常现象，例如借款人是否存在短期内还完房贷后又新增房产等情况。

据报道，4月20日，深圳银保监局联合人民银行深圳市中心支行召开座谈会，就加强信贷管理服务实体经济工作提出具体要求，包括加强借款主体资质审查、加强抵押物管理、加强贷款资金用途管理、科学设置考核指标等。

坚持“房住不炒”定位

国家统计局数据显示，3月份，70个大中城市新建及二手商品住宅销售价格环比涨幅均有所扩大。其中，深圳新建商品住宅环比涨幅排名第6，二手住宅环比涨幅排名第1。据专家介绍，其实从去年下半年开始，深圳楼市行情就一直不错，近期随着疫情防控形势向好，深圳楼市再次迎来上涨行情，千万元豪宅秒售罄、二手房“跳空涨价”、“百万喝茶费”等新闻引发行业关注。

针对市民反映部分楼盘存在的“喝茶费”“捂盘惜售”“恶意加价”等问题，深圳市住建局高度重视。4月22日，该局负责人在深圳市专题新闻通气会上表示，针对上述问题，已联合有关部门深入调查，一旦发现违法违规行为，将依法依规严肃处理。该负责人表示，近年来，深圳坚决贯彻落实党中央国务院调控决策部署，坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，调控政策从未松动。

易居研究院智库中心研究总监严跃进告诉《金融时报》记者，3月4日至4月23日期间，全国至少有10个城市出现了“政策一日游”的现象，包括广州、驻马店、宝鸡、济南、海宁、柳州、青岛、赤峰、荆州和淮安，相关购房放宽的政策条款被撤回或调整。“这也说明，涉及限购、首付等方面的政策调整需谨慎。‘房住不炒’依然是政策调整的前提，部分政策调整的尺度过大，容易被叫停。”

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