“房贷王”今年房贷政策如何变?听建行管理层怎么说

来源：上海证券报

3月29日，建设银行线上召开2020年业绩发布会。

截至去年末，建行依然以5.83万亿元的个人住房贷款余额，雄踞行业第一。

关于今年的房地产相关贷款政策，建行透露，将在符合监管要求前提下，采取多种措施，稳妥推进对公房地产业务平稳发展，保持个人住房按揭贷款合理适度增长，有序降低房地产相关贷款在各项贷款中的占比。

保持个人住房贷款合理适度增长

有序降低房地产相关贷款占比

建行副行长吕家进介绍，截至2020年末，该行房地产开发类贷款余额4727亿元，不良率0.7%；个人住房贷款余额5.83万亿元，不良率0.19%。他表示，从相关数据看，开发贷余额较少、占比较低；而无论是对公的开发贷款还是对个人的按揭贷款，资产质量都较好。

近年来，监管部门高度关注房地产风险，先后出台多项相关制度，包括“三道红线”、去年底出台的房地产贷款集中度管理要求等。吕家进认为，相关制度对房地产行业、市场和金融服务都产生重大影响。

他表示，建行对房地产开发贷款继续实施从严的名单制管理，专注对一二线城市中的优质客户提供资金支持，认真开展项目合规性审查，严格把关贷款投向和项目用途；对于个人住房贷款，优先支持刚需群体，满足人民群众合理的住房需求和住房改善需求，支持和培育房地产行业持续健康发展。

吕家进表示，建行将在符合监管要求前提下，采取多种措施，稳妥推进对公房地产业务平稳发展，保持个人住房按揭贷款合理适度增长，有序降低房地产相关贷款在各项贷款中的占比。总体看，过渡期较为充裕，预计新规对贷款规模增长影响较小，存量超标部分会逐渐消化。

今年息差管理有难度

但总体将保持平稳状态

2020年，建行净息差为2.19%，同比下降13个基点。

建行行长王江表示，息差管理是建行当前资产负债管理的重中之重。

他表示，当前世界经济环境存在低增长、低利率、低投资现象，从这一角度看，息差收窄是商业银行的一般性、普遍性特征。2020年，面对突如其来的疫情和世界经济的深度调整，银行加大了对实体经济的支持力度和减费让利力度，叠加金融市场利率下行、LPR改革推进和一系列相关因素调整，贷款利率的下调和银行业净息差下降，是国内商业银行的普遍现象。

据他分析，去年建行息差水平和同比变化，符合银行的基本趋势。其中，生息资产收益率下降，拉低净息差15个基点，在这之中，贷款受LPR下行和让利影响，拉低净息差10个基点；负债成本分化，对净息差形成了不同影响，整体推高净息差4个基点，其中，来自存款竞争和客户存款定期化、理财化的影响，拉低净息差2个基点，但同业存款、发行债券等成本同比下降，拉高净息差6个基点。

王江预计，2021年，贷款利率保持平稳和适度下调；存款市场受到市场竞争和存款定期化影响，成本刚性，近期也出现了上扬态势；货币市场利率或维持窄幅波动。因此，2021年整个息差管理有难度、有压力，但总体能保持平稳状态，不会出现大起大落。

他表示，下一步，建行将根据货币政策和利率环境变化，加强动态监测和风险预判，秉持稳健经营理念，保持资产和负债的稳健协调增长。在资产端，抢抓构建新发展格局的重大机遇，抓住重点领域业务机会，持续提升资产风险定价和差异化定价水平；在负债端，坚持量价平衡，合理调整和摆布负债产品和期限结构，提高利率风险管理水平，确保净息差保持在行业合理水平。

“相信随着中国经济持续向好和保持稳定，建行净息差会保持在合理区间，确保建行资产负债业务的可持续发展。”王江表示。

基础设施领域不良略有上升

今年将保持资产质量稳定

“2020年是我个人职业生涯中非常特别的一年，挑战非常大。”建行首席风险官靳彦民直言。

靳彦民表示，2020年面临前所未有的复杂形势，建行在加强基础管理、调整信贷结构、纾困实体经济、守住风险底线等方面采取了多项措施，有效应对了疫情冲击，保持了稳增长和防风险的均衡协调，资产质量持续稳定。

从风险管理指标看，不良率相对平稳，较年初略有上升；逾期率稳中有降；拨备覆盖率保持在200%以上；拨贷比稳中有升。继续保持逾期和不良的剪刀差持续为负。

靳彦民表示，尤其是在信用风险、市场风险、操作风险方面，建行去年采取了很多卓有成效的措施。

“信贷成本仍然是我们的最大成本，信用风险是我们的最大风险。”他表示，建行董事会和管理层高度重视，采取了前瞻性的管理措施，保持资产质量总体稳定。

比如，有针对性地开展反向压力测试、极端场景的压力测试等。建行所进行的压力测试最多、设计的各种情景最丰富；基本做到按周分析形势、及时调整策略，精准应对挑战。

建行去年加大了不良贷款化解处置力度，去年共处置不良贷款1904亿元，同比增长20%，力度前所未有。今年已经准备了充足财务资源，将继续消化处置并保持同样的总量目标。

在市场风险管理方面，面对去年市场风险的跌宕起伏，建行成立了跨部门应急机制，及时研判针对大宗商品剧烈波动的有效措施。同时，持续推进理财业务整改，搭建理财业务风控体系，实行穿透管理，对底层资产分类，充足计提拨备，对资产回表做了充足准备。

在操作风险管理方面，建行去年对业务连续性管理体系进行了全面梳理和改造，有效性经过了实战的检验，同时在员工行为管理上建立了线下网格化、线上智能化的员工管理体系。

对于2021年的资产质量情况，靳彦民认为，今年是“十四五”开局之年，但疫情的挑战仍然存在，目前经济在复苏和向好，一系列重大政策出台并持续落地，为银行业发展提供了好的机遇和广阔空间。他表示，建行将持续优化业务结构，保持资产质量稳定。

但挑战也不容忽视。靳彦民说，去年建行“最重头的”基础设施领域不良略有上升。

这主要有两方面原因。一方面，资管业务、非标业务整改带来一定冲击，主要集中影响政府平台和基础设施等客户，在这一方面，建行已经充分计提拨备，影响可控；另一方面，有的区域政府隐性债务清理以及地方政府负债压力较大，持续融资能力可能受到影响，可能产生一定风险暴露，但总体可控。

而针对临时性延期还本付息政策可能带来的风险压力，靳彦民表示，去年建行涉及延期还本付息的贷款共3540多亿元，涉及一万多户，其中一半是小微企业。经过跟踪，这些企业的生产经营得以延续，政策发挥了作用。

他表示，在政策落实期间，建行注重做好风险监测，综合考量企业的经营能力和偿债能力，严格管理，充分计提拨备；而且这部分贷款占比比较小、风险可控；虽然延期还本付息政策将继续延期到年底，但该行监测发现，申请延期的客户越来越少，基本可以到期还款，只有少量申请延期。建行将继续贯彻落实政策要求，提供贷款延期支持，帮助小微客户渡过难关。

相关知识

地产内参|短短几天,银行放款从1个月变3个月:你的房贷要等多久?
建行上海分行：目前不存在房贷停贷情况
热点丨刚刚一月份，银行就说“没有房贷额度了”？
个别地方房贷额度紧张 你我的房贷申请会变难吗?
个别地方房贷额度紧张，你我的房贷申请会变难吗？
个别地方房贷额度紧张,你我的房贷申请会变难吗?
西安超百万“房贷一族”到底如何选择?
突发!多城市传房贷叫停,重拳调控!楼市变天!
釜底抽薪!房贷“两道红线”来了,对楼市有何影响?
12月LPR出炉 将如何影响明年房贷月供?