经营贷资金引入二手房交易，谁得利了？——记者还原真实的北京楼市（下）

“现在是在北京买房的好时机，这个时候准备一笔3.85%的长期贷款是极好的。”

这种低息贷款，其实是经营贷。它本是用于扶持实体经济的优惠型金融产品，却在“助贷机构”和大V口中成了买公司“借壳”、获取经营贷用于买房的低成本“捷径”。

在本市房地产调控政策没有出现松动的情况下，经营贷资金进入二手房尤其是学区房市场，引发局部区域价格波动。而这背后，则暗藏一条“大V吹涨——‘助贷机构’收取注册公司代办经营贷等费用——中介成交收中介费”的利益链。

诱饵

房贷“绕个弯”能省几十万

“为了不让他用经营贷买房，家里吵得鸡飞狗跳。”提起前几个月的光景，市民小吕直呼“伤不起”。

去年底，小吕的家人手拿300万现金，却看上一套600万元的二手房。一家“助贷机构”业务员说，花少许服务费就能申请低息经营贷买房，月还款额比房租还低，相当于“白捡的便宜”。

这“便宜”怎么来的？去年以来，为了扶持实体经济，很多银行都推出了低息经营贷等产品，其以中小企业主或个体工商户为服务对象，借款人可以通过房产抵押等方式获得贷款投入经营。和房贷相比，其利率低1%左右，且不占用房贷名额。

“绕个弯就能省几十万利息呢。”小吕家人像被催了眠，一心想走经营贷补房款缺口，“网上到处都在说经营贷可以买房。”

用经营贷、抵押贷买房的言论，近期频繁出现于多个论坛和自媒体口中。甚至连最近被约谈的“大V”背后，都隐约有经营贷助贷机构或个人的影子。

在一个QQ群里，QQ名为“北京大土豆”者称“之前中信贷了600万，月供4.4万左右”“现在招行贷1000万，月供4.75万”，并将感兴趣的网友介绍给“胡老师”办经营贷手续。

“水原十口”则在其微博中公开招聘信贷经理，要求“按时完成抵押贷/信用贷业务的经办”；甚至还发布过《在国企工作，房子能办抵押贷吗？》等多篇头条文章，声称“房子不能让你获得年化100%收益，只有房贷才能”。“米宅”公众号则以“信贷红利下的套利机会”为题“讲课”，称低息经营贷将带来机会，并借此吸粉。

单篇阅读量动辄过万的“冰山指数”公众号则自创百城二手房涨幅排名，并定期推荐抵押贷和信用贷，称“准备一笔3.85%的长期贷款是极好的。”在水木社区这样的公开论坛二手房交流板块中，“解决购房急需”的助贷产品被长期置顶推荐。在快手上也有很多推荐经营贷的账号，发布“房贷这样交能省几十万”的信息。

调查

买房“借壳”暗藏风险

在鼓吹者口中，“低利率”的经营贷叠加消费贷、过桥贷等更多杠杆，购房人仅需要少量现金做首付就能买到房。但在这表面完美的过程背后，购房人则需要背负被查到“借壳”违规贷款、被抽贷甚至被联合惩戒的重重风险。

为了摸清套路，记者按水木社区推荐帖中的联系方式添加了名为“资管家小秘书”的微信，并以咨询人的身份进行咨询。随后，小秘书介绍的贷款经理表示，只要满足名下有房产、有企业且还款能力充足这三项条件，就可申请经营贷买房，贷款额度在房屋评估值的七成，他们可以“全程代办”。

没有企业怎么办？“我们可以帮您注册公司。”按其所说，虽然近期监管部门已经表示要严查经营贷违规流入楼市，但他们有固定的某合作银行，经由“提前谋划”肯定能批贷，“您放心，我们的方案都是和银行确认过的，不会发生贷不下来的情况。”

具体是哪家合作银行、成功办理的业务有多少笔、“提前谋划”指的是什么？该贷款经理拒绝透露，只表示后续可详细沟通。

当然，这些服务是要收费的。发给记者的费用明细中包括贷款额1%的服务费、6000元的公司注册费、第二年起每年1800元的代记账费以及0.3%的第三方对公户收款费用。以申请300万元经营贷计算，若需要将“壳”公司保留20年，支付的总费用为7.92万元。

这家机构，顶着“水木认证商家，安全放心”的招牌，却从未提到一句关于“借壳”以及将贷款金额违规用于购房的风险。

排险

官方启动大数据筛查

引导违规“借壳”并且违规将经营贷用于购房，背后是不可忽视的利益因素。一名房地产行业中层管理人员向记者坦承，和“大V”合作售房需要付费，同时，这些“大V”也会另外收取“助贷机构”的费用。这条牺牲房地产市场平稳的利益链急需被斩断。

“经营贷是解决小微企业燃眉之急的资金，不是给普通购房人买房的。”某国有银行工作人员告诉记者，在违规骗贷之后，“有些机构多会采取分批转账方式以躲过单个银行的系统追踪，但只要有记录就很难躲得过监管部门查证。一旦被发现，银行可以抽贷，即提前收回贷款。”

“个人套取经营贷资金去购房，属于违规骗贷行为。”招联金融首席研究员董希淼提示，盲目加杠杆买房会加大个人和家庭债务负担和风险，也不符合“房住不炒”的基调。从宏观层面上看，房地产过度挤占金融资源，也会加大金融风险。

来自国家统计局的数据显示，本市12月二手房价格环比上涨0.5%。虽然今年1月数据尚未出炉，但目前，北京银保监局已会同人民银行营业管理部、北京市住建委等部门组建联合工作组，于近日赴银行机构开展专项核查。对于银行因经营不审慎、内控管理不到位导致消费贷、经营贷资金违规流入房地产领域等问题，一经查实将依法从严从重处理。北京银保监局还将结合银行自查及监管核查情况，指导北京市银行业协会积极行动，对个人和中介的不当和违规行为启动联合惩戒机制。

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