LPR迎单月最大降幅是真利好吗?哪些人的房贷能先省下来?

毫无意外，中国人民银行于日前宣布2020年4月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期LPR为4.65%；相较于前月分别下调了20个基点和10个基点。创下了自去年8月启动LPR改革以来，单次最大降幅！

事实上，本期LPR下调在很多业内人士的“预料”之中。一季度受疫情影响，国内经济遭受重创。国内刚刚缓过劲来，疫情又开始了全球范围内的传播，在一体化连接日趋紧密的今天，这种情况对于国内经济复苏无疑是雪上加霜。

因而在二月份，1年期LPR下调至4.05%、5年期以上LPR下调至4.75%后，不管有没有搞懂LPR到底代表什么，大多数人认为三月份LPR会继续以此幅度下调。但现实就是三月LPR公布，与二月并无变化。

当时，有不少房地产业内人士认为这代表中央并不想通过楼市拉动国内经济。彼时，不少地方涉及松动楼市限购的政策都被撤回，更坚定了这样的想法。

然而现实就是比电视剧更峰回路转，四月的LPR下调幅度创历史新高。于是乎，短短的一天内，各类LPR下调的消息遍布房圈自媒体。

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LPR下调真的能算楼市利好吗？对购房者到底有多大的好处呢？今天我们就来简单的聊聊。

在解释第一个问题之前，我们先简单的了解一下LPR下调到底意味着什么。

每个月公布的LPR数据，分为1年期和5年期。通俗来讲，1年期的LPR数据跟企业的关系更大些，这次1年期LPR下调20个基点，对于降低实体经济融资成本是极为有利的。

与房贷挂钩的是5年期以上LPR，这个数据的变化对楼市的影响才是正相关的。有业内人士指出，本月5年期以上LPR只下调的10个基点，是自去年LPR改革以来的第二次5年期以上LPR与1年期LPR形成“非对称下调”。而上次出现这种情况是在今年2月，也就是上次LPR下调的时候。

为什么在受到新冠疫情冲击后，两次下调LPR，都产生了“非对称下调”？对此业内人士的分析是：此次5年期以上LPR下调幅度小于1年期，释放出“房地产市场调控不放松”的信号。

今年的疫情爆发在农历春节期间，对各行各业的损失可能都是百亿级千亿级的，房地产行业作为国内经济的重要组成部分，当然也要尽快复产复工，因而从上到下，各地都出台了稳楼市政策。但很，明显的一点就是，凡是涉及“楼市松绑”的政策几乎都被“秒撤”。就连青岛日前出台的百日万店消费季网络房展规则，因在某些表述上容易使人产生“限售松绑”的错误解读，也在发布后不久“下线”，在修改了易产生歧义的条款后重新发布后。此外，某些城市楼市过热的情况也引发了监管部门的注意。这一系列的动作都表明了“房住不炒”这一基调性原则不变

LPR下调，包括房企在内各类实体企业都能受益，但与此同时，有区别的下调，也是为了防止大量资金涌向房地产市场。说句大白话，国内经济复苏，“外力”已经指望不上了，还是要靠拉动内需，靠中国人自己花钱消费。要是把钱都投到房子上，还怎么扩内需呢？

所以从这个角度来说，LPR下调对楼市算不算利好，当然可以算，但与“楼市松绑”无关。

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接下来我们聊聊第二个问题，LPR下调对购房者到底有多少好处，哪些人能优先受益。

5年期以上的LPR下调，对于购房者最直接的好处就是省房贷。

以本月五年期以上LPR下调10个基点为例，贷款百万30年期等额本息方式还款，月省贷款63元，30年则可以省下近两万三千元。

虽然看起来来不多，但业内人士根据目前疫情的发展和国内外的经济形势，多数人判断，LPR报价还有进一步下调空间，甚至不排除在二季度内再次下调的可能。

中国民生银行首席研究员温彬在接受采访是表示，“随着通胀继续回落，政策利率还有进一步下调的空间，存款基准利率也需适时适度下调，带动LPR报价中银行点差部分收窄，继续释放LPR改革潜力，降低实体经济融资成本。”大白话就是，LPR存在长期处于下调周期的可能。

远的不说，先说这次LPR下调，哪些购房者可以优先享受到这波的利好？

第一梯队，4月20日新的LPR报价发布后申请购房贷款的人。根据此前青岛媒体的调查，目前在青岛的五大行及民生、青岛银行执行的是在LPR报价的基础上，首套房增加88.5个基点，二套房增加113个基点的政策。（注：基点增加幅度相当于此前4.9%固定利率时的15%和20%，具体签约利率受个人信贷情况不同或略有差异。）

第二梯队，2019年10月至2020年4月19日办理购房贷款的人。在这段时间办理房贷的人，基本已经采用LPR浮动利率签约，但受到重新定价周期的影响，最快也要到2021年1月，自家的房贷还款数额才会发生变化。

第三梯队，已经办理了固定利率转LPR浮动利率的存量房贷的还贷人。根据中央人民银行的文件显示，存量贷款中固定利率的合同可以从今年3月1日起开始办理转为LPR浮动利率合同，重新约定重定价日和重定价周期。这部分还贷人也将从下一个重定价周期开始享受LPR下调带来的益处。

当然，无法办理固定利率转LPR浮动利率的还款人和打定主意就是不转LPR合同的购房者，将不会感受到LPR下调带来的变化。

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