征信报告可洗白? 监管机构:不可信

来源：都市时报全媒体记者 马苗

蚂蚁花呗接入央行征信系统引发关注。许多网友担心，使用接入了央行征信系统的花呗，会影响自己的信用，去银行贷款会被拒贷。

那么，蚂蚁花呗还能用吗？银行在贷款审批中最注意贷款人哪些方面的问题呢？针对网友的疑问，记者采访了云南省金融监管部门和多家商业银行风险管理部门负责人。

正常使用花呗影响征信报告吗

记者从多方了解到，目前，蚂蚁花呗的确接入了央行征信系统。

那么正常使用花呗是否会影响个人征信报告呢？实际上，只要用户按时正常还款且没有逾期，互联网信贷产品都不会影响个人信用记录。

互联网公司接入央行征信系统是为了让人们快速了解和验证他人的信用信息，并以此来改善交易双方信息不对称，同时也能在双方交易中起到约束作用，避免一些跑单、诈骗等恶性交易行为。

拥有良好信用记录的借款人不仅能更快地获得贷款，而且能更轻松地获得更高的贷款额度和更优惠的利率。与之相反，如果借款人的征信报告中存在严重的不良信用记录，那么银行可能会拒绝提供贷款。

相关监管部门人士表示，市民应合理使用信用卡、房贷、车贷、消费贷款等服务，及时积累个人财富，不当信用“空白户”；认真履约，记清还款日期，按时足额还款。同时，市民要做到量入为出、精打细算，杜绝过度负债；关注贷款利率，还款金额主动咨询，避免逾期。

值得注意的是，市民在进行对外担保时需谨慎，对外担保是债务，当被担保人还不了款时需要你来还，代还逾期也录入征信报告中。同时，发生逾期时不要惊慌，立即还钱才是正确的第一选择；此外，还款慎用中介，还给中介不算还，钱到银行才算还；若联系方式有变，须及时通知银行，避免成为信用“失联户”。

银行放贷，关注哪些方面

今年1月，央行征信中心启动二代征信系统切换上线工作。新版征信报告对进一步优化界面展示、提升可读性方面做了调整。同时，新版征信报告还在个人基本信息中增加了国籍等信息，信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。同时，新版征信报告的信息更新频率将进一步提高，征信报告的展示方式也进行了部分优化。

个人征信报告作为贷款审批最重要的材料，银行会关注哪些内容呢？在贷款方面，多位银行人士表示，银行会根据征信报告的内容查看市民已有的房贷、车贷、信用卡、公积金缴存等情况，再根据借款人收入和负债情况来综合决定是否进行贷款支持，或采取降低信贷额度、提高贷款利率等措施。同时，若是借款人有逾期的情况，一般情况下，当借款人征信报告存在连续3次逾期或1年内累计6次逾期时，银行会认为借款人还款意愿不强、信用状态不好，就有拒贷的可能。此外，银行还会查看借款人的征信报告查询次数，判断借款人是否存在急于借款、多头借贷等情况。如果在3个月内借款人有多次查询记录，银行一般会询问原因。

征信报告还能全面反映个人基本信息，诸如借款人婚姻状况、居住地址、工作单位、职务等及其变化情况。如果借款人负债增加较多、新增逾期金额较大或者连续逾期，银行会向借款人发出警示，必要时根据合同约定可能提前收回贷款。

个人征信报告能“洗白”吗

作为“经济身份证”的个人征信报告如此重要。那么，网上盛传的个人征信报告能“洗白”是真的吗？

《征信业管理条例》规定，信用卡逾期、贷款逾期等不良信息的保存期限，“自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除”。也就是说，从还清欠款之日起5年后，不良信用记录会自动消除。同时，还清欠款后应按时足额还款，重建个人信用记录。

根据规定，征信系统的数据只能由报送该数据的金融机构经过认真核实、严格审批后才能修改或删除，任何其他单位和个人均不能修改。人民银行如果发现金融机构违规修改征信数据，将会对其进行严格处理，因此提醒广大市民不要轻信征信“洗白”、不良信息铲单等骗局。

此外，市民认为个人征信报告中的信息存在错误、遗漏的，有权向报送该信息的金融机构或者人民银行各分支机构提出异议申请，要求更正信息；金融机构拒不受理的，可向当地人民银行投诉。金融机构会在收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果答复异议申请人。经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，由报送该信息的金融机构进行信息更正。

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