金融活水加速流入乡村振兴重点领域

今年以来，金融机构对“三农”领域的信贷支持力度不断加大。上市银行中报显示，今年上半年，中国农业银行“三农”方面的信贷和多家农商行的贷款增速均超过10%。专家表示，随着乡村振兴战略向纵深推进，一系列政策效果正逐渐显现，有效地疏通了金融资源流向农村的梗阻。未来在科技赋能下，农业互联网贷款、农业保险等领域将迎来新的发展机遇。

多家农商行贷款增速超10%

多家商业银行日前披露了2020年中报，从贷款总体存量和增速来看，这些商业银行对“三农”重点领域的信贷支持在加强。

“农业银行持续加大对‘三农’信贷领域的投放力度，上半年在‘三农’和县域贷款余额超过五万亿元，较年初增长超过5000亿元，增速11%，高于全行贷款平均增速2.1个百分点。”农业银行副行长张旭光在中报业绩发布会上表示。

作为农村金融服务的主力军，多家农商行上半年贷款投放大幅增长。从八家上市农商行来看，贷款增速均超过总资产增速，逾半数上市农商行贷款增速超过10%。多家农商行表示，未来将继续增加农村地区授信。如上海农商银行提出，到2022年，计划为长三角地区重点农村金融机构提供授信不少于500亿元。

除加大信贷支持外，金融债引导大量社会资本回流农村的重点领域、薄弱环节和贫困地区。近日，中国农业发展银行在上海证券交易所成功发行五年期、七年期支持高标准农田建设主题金融债券各50亿元，共计100亿元。农发行有关负责人表示，截至7月末，农发行累计投放高标准农田建设等农地提质增效类贷款余额1401亿元，项目全部建成后，预计可新增高标准农田或补充耕地面积约3300万亩。

在增加投入资金总量的同时，农村金融产品也在不断创新。以近期农行重点推出的乡村振兴主题信用卡为例，该卡专门为农村地区客户提供普惠金融服务，免年费优惠，并提供App免费申领涉农意外保险、绑卡免费领红包等特色权益。业内人士分析，此前罕有金融机构主动开拓农村地区的信用卡业务，今年来大型商业银行纷纷涉足这一领域，可见其加强涉农金融服务的决心。

农业农村部农村经济研究中心副处长、副研究员吴比对《经济参考报》记者表示，农村金融系统必须主动适应乡村振兴战略的实施要求，因地制宜地开展本地化的金融产品创新，由传统的农村金融产品向全面支持农业产业、乡村发展的金融产品转化，以精准化创新满足农业农村客户需求。

多路改革并进疏通农村金融血脉

今年以来，完善金融机构服务乡村振兴考核标准、农村产权制度改革等多项改革向纵深推进，为资金的通畅流转和金融资源向农村地区进一步倾斜打下了坚实基础。

央行近日发布的《2020年第二季度货币政策执行报告》提出，将加快出台商业银行服务乡村振兴考核办法，引导金融资源向乡村振兴领域集聚。此前，央行联合银保监会发布《金融机构服务乡村振兴考核评估办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），将贷款总量、贷款结构、制度建设等定量、定性指标纳入金融机构服务乡村振兴考评范围。

“《办法》提供了一套明确的考核工具，有利于及时发现和解决政策实施过程中的问题，使政策目标更加精准。”中国人民大学中国普惠金融研究院研究部主任莫秀根对《经济参考报》记者表示，《办法》鼓励金融机构从服务高端客户转向农村小微客户，有利于减缓乡村资本外流，增加乡村发展的资本投入，同时鼓励金融机构积极参与金融基础设施建设，对于创造高效率的农村普惠金融环境意义重大。

另一方面，农村产权制度改革的推进，进一步疏通了投融资进入农业农村的渠道。在近日举行的全国深化农村集体产权制度改革工作会议上，农业农村部数据显示，目前全国有74.5%的村完成农村集体产权制度改革，其中河北、湖南、陕西等11个省份90%以上的村完成改革。

吴比指出，通过产权制度改革，可以进一步明晰产权归属，清晰划分所有权、经营权，进而实现农村资产、资源的价值提升，做到集体资产的保值增值，为金融机构围绕相关资产引入信托、政策性金融等现代农业投融资模式创造有利条件。

地方层面，乡村振兴金融支持力度也在稳步加强。近日，山东省表示，将财金融合支持乡村振兴金融政策扩围至32县，章丘市、商河县等18个县（市、区）被纳入试点政策支持范围。据悉，山东省将强化政银保担业务合作，鼓励新增县创新乡村振兴专属信贷产品等措施，助力打造乡村振兴齐鲁样板。

金融科技赋能助力乡村振兴

专家指出，农村金融服务总体上市场效率不高，存在“供需缺口”，为了将金融对乡村振兴的支持进一步落到实处，金融科技或成为未来提高效率、填补缺口的有效手段。

“农业企业融资难、融资贵是长久以来难以破解的问题，是信贷资源未充分配置的体现，农业本身存在弱质性且传统抵押物不足，即使付出较高的风险溢价也难以获得有效的信贷资源。”吴比表示，农信社系统必须建立满足服务乡村振兴需要的金融科技服务能力，借助现代化科技平台，可一定程度上规避农村市场地域偏、成本高、信息不对称等缺点，提高涉农信贷资金的效益和效率。

金融科技在农业农村领域的运用在不断增加。近日，央行成都分行公示了新一批金融科技创新监管试点，其中四川商通、成都农商行联合申请的农村金融惠民服务系统颇受关注。央行科技司司长李伟透露，下一步，将及时总结试点经验，加快成果推广，同时把关注点转向广大农村地区。

“互联网贷款是大多数金融机构主攻的突破口。目前西部地区的生产性信贷仍然是一个短板，不过当地政府部门正在对数据进行整合，一旦成功，这些地区的互联网贷款将有突破。”莫秀根表示，随着农村地区生活水平的提高，消费金融以及商业保险领域将成为金融科技的另一个着力点。

莫秀根表示，金融科技在农村地区落地，需解决数据问题。传统金融机构有比较完善的存量客户的信息，但没有足够的潜在客户信息，也缺乏其他场景信息。数据鸿沟是当前面临的主要阻碍之一，各方数据掌握在不同部门手中，如何较好地利用数据这种生产要素并加以整合是一个重要课题。

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