个人房贷利率批量转换LPR 部分月供者已少还贷

今年以来，房贷利率由固定转换为LPR（市场报价利率），一直是月供者关心的热门话题。8月31日是央行规定的LPR转换截止日，多家银行在此前发布了自动批量转换公告。LPR今年已两次下调，转换为LPR浮动利率后，月供者每月还款将会发生变化。同时专家表示，未来利率大概率稳中趋降。

“银行发短信了，说是房贷利率批量转换为LPR。转换后，对我有什么影响？”居住在武汉市武昌区徐东大街的周女士向身边朋友咨询。

8月31日，是央行此前设定的存量房贷转换为LPR的截止日。此前，各大银行在手机银行、网点柜台等多个渠道开通转换服务，并发布公告对未操作者执行批量转换。

从基准利率“换锚”至LPR，将如何影响房贷月供族？

五大银行同时批量转换LPR

“现在首套房贷利率是LPR加103个基点，也就是5.68%。”8月31日，在碧桂园武汉光谷某售楼部，工作人员介绍道。而在去年10月以前，房贷利率的说法是基准利率上浮或者下浮多少百分比，如“基准上浮20%”“打九五折”等。

从去年底开始，房贷利率定价方式发生历史性变化。根据央行要求，从去年10月起，新发放商业性个人住房贷款利率开始以LPR加点形成；从今年3月1日起，银行将存量浮动利率房贷合同转换为LPR定价，原则上于8月31日前完成转换。

LPR是利率市场化改革的产物，由各报价银行每月报价，全国银行间同业拆借中心计算得出，每月20日发布。目前，最新一期8月份LPR报价为1年期3.85%，5年期以上4.65%。

8月12日，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、邮储银行等5家国有大型银行同日发布公告称，将于8月25日起，对符合转换条件但尚未办理转换的个人房贷批量转换为LPR定价。邮储银行公告中称，“为简化客户操作，我行将于8月25日至8月31日期间进行定价基准转换。”据了解，还有更多银行在此前已发布了类似的批量LPR转换公告。

百万30年房贷每年少还1100余元

LPR转换规则具体是怎样的？按照央行公告，存量房贷客户可以转换为LPR浮动利率或者固定利率，但只能转换一次。如选择LPR浮动利率，则将原房贷合同约定的利率，换算为2019年12月LPR加点，这一加点值（可为负数）在还款期内保持不变，每年重定价日按照最新LPR报价调整实际还款利率。

2017年在武汉购房的李先生，从银行贷款100万元，贷款期限为30年，利率上浮10%后为5.39%，重定价日为每年9月1日，目前每月等额本息还款5609.07元。

前不久，李先生操作手机银行，将固定利率转换为LPR，利率重定价日维持不变。按照规则，他的加点数值则是5.39%减去4.8%（2019年12月的LPR），即59个基点（0.59个百分点）。在未来的还款期内，他的还款利率都是LPR+0.59%。

今年以来，5年期以上LPR于2月、4月分别下调了5个、10个基点，8月份报价为4.65%。从9月起，李先生即可享受LPR下调带来的实惠，他的实际还款利率为5.24%，每月还款额将变为5515.84元，每月少还款93.23元，一年少还款1118.76元。如果他选择固定利率，且不进行提前还款，每月还款额会一直维持在5609.07元。

实际上，对于利率重定价日在今年3月之后，且在重定价日之前进行了LPR转换操作的房贷者，每月还款额已经发生了变化。

专家称房贷利率稳中趋降

不过，还有不少人要等到2021年才会看到房贷还款额的变化。因为，房贷重定价日一般为贷款发放日或者每年1月1日，且以后者居多。

重定价日，也就是每年实际调整房贷还款利率的时间。对于重定价日，在批量转换过程中，不同银行规定不同。邮储银行公告称，重定价日与原合同保持不变。工商银行则公告称，重定价日统一设置为贷款发放日。

虽然已过了转换期，但仍有不少人还纠结于LPR与固定利率哪个划算。一些网民表示，未来也许会发生通货膨胀，LPR并非没有上涨的可能，如果原来合同房贷利率低于5%选择固定利率更划算，可以锁定低利率。不过，专家普遍称，未来LPR下行的概率更大，建议选择LPR。天风证券分析师陈天诚称，目前流动性保持相对宽松，房贷利率稳中趋降。

央行于8月6日发布《2020年第二季度货币政策执行报告》显示，6月新发放个人住房贷款平均利率为5.42%，较2019年12月下降20个基点。同时，这一报告还强调，牢牢坚持“房住不炒”定位，保持房地产金融政策的连续性、一致性、稳定性。

来源：湖北日报

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