“东莞市民保”火了! 性价比到底有多高?

原标题：“东莞市民保”火了！ 性价比到底有多高？

东莞市民保对于老年人来说无疑是一大福利

近日，“东莞市民保”火了，上线仅仅24小时，便有10万东莞人参保。据了解，作为普惠性补充医疗保险项目，东莞市民保性价比到底有多高？

老年人一大福利

东莞市民保投保不限年龄职业，不限户籍，有东莞医保就能买，全年69元，最高保障300万元。该险种紧密衔接东莞市社会基本医疗保险，保险内容涵盖社会基本医疗保险范围内的医疗费用，覆盖住院和特定门诊病种，最高保障150万元；同时保障医保范围外的20种特定高额自费药品，最高保障150万元。在高额保障的基础上，“东莞市民保”为参保人提供特药直付服务、国内预约购药及配送服务、慈善赠药申请指导服务等8大健康保障增值服务。

“终于可以给爸妈上保险了！”“爸妈的医疗问题一包烟解决了！”该险种一上线，不少市民第一时间给爸妈买了。东莞市民保对于老年人来说无疑是一大福利。目前，市面上的补充医疗保险对老年人并不友好，一是有年龄限制，二是费用过高，导致子女在给父母买医疗险的时候无从下手。以某公司的百万医疗险为例，保额最高达600万元，但60周岁以上的老年人无法投保，以60周岁测算，一年的保费去到2400多元。另有一款专门面向中老年人的综合医疗保险，50至80岁范围内的老年人均可以投保，但最高保额只有20万元，以60周岁测算，一年的保费大约500元。相比之下，本次推出的东莞市民保不限年龄，统一69元一年，最高保障达300万元，直接解决了家庭老年人的保障问题，大大减轻家庭经济负担。

而对于中青年和少年儿童来说，目前市面上也没有可以用几十元就买到的百万医疗，完全是值得购买的。

不是无条件理赔

和一般的商业保险相比，东莞市民保的性价比是非常高的，但同样作为商业保险，东莞市民保同样有免赔额以及既往症不赔付的限制，并不是无条件赔付的。

据了解，该产品对于社会基本医疗保险范围内医疗费用年免赔额2万元，特定高额药品费用0免赔。也就是说理赔的费用是扣去社保赔付，再扣去2万元免赔额之后产生的医疗费用，扣去这两项之后的费用也不是全额赔付，赔付比例为80%。被保险人在2020年10月1日前激活国家医保电子凭证的，赔付比例升级为85%。目前，市面上百万医疗险一般具有1万元的免赔额，扣除社保赔付以及免赔额之后，一般是全额赔付的。相比之下，市民保的条件会更严一些，但其价格优势也是很明显的。

另外，被保险人在产品生效日前已确诊特定四类严重既往症的一类或几类，并因该疾病或其并发症导致在保险期间内发生基本医疗保险范围内医疗费用，该产品不予理赔。

值得注意的是，若是保险期间内被保险人不再享受东莞市社会基本医疗保险待遇，该保险不承担东莞市社会基本医疗保险期间外的相关医疗费用以及特定高额药品的给付责任。

不能代替健康险

有了社保，再有东莞市民保做补充，保障是不是就很全面了？作为短期的医疗补充险，东莞市民保还不能够代替健康险。

首先，东莞市民保还没有确定续保的条件。根据东莞市民保官方微信号的回应，该产品是基于整体赔付情况，可能存在次年保障责任及定价的调整。如果调整，将在投保开放期前予以公示并通知参保人。

其次，东莞市民保作为一款消费型的医疗补充险，其定位与健康险不同。医疗补充险是发生了理赔的时候，根据比例进行报销。若是同时购买了其他医疗补充保险，是无法重复报销的。而健康险则是一旦确诊了保障范围内的疾病，就会根据保额直接赔付，若是在不同的保险公司购买同类产品，也可以重复赔付。通过社保以及补充医疗险解决医疗费用问题后，健康险可以提供一段时间内的生活费用保障。因此，两者是互相补充的作用，有条件的市民可以两者搭配着购买。

[案例推演]

“东莞市民保”如何赔付？

假设39岁的市民A女士，今年8月份支付69元参加了“东莞市民保”，并激活东莞市医保电子凭证，赔付比例升级至85%。12月份确诊为小细胞肺癌（首次确诊）。住院期间进行手术、化疗等相关治疗，医院发生费用67万元，经过东莞市社会基本医疗保险、重大疾病保险、补充医疗保险报销后，剩余个人自付部分10万元。 另指定药店外购《东莞市民保特定高额药品支付范围》中的泰圣奇，申请慈善援助后个人需承担该药品费用23万元。

那么A女士社会基本医疗保障范围内医疗费用报销为【10万元-2万元（免赔额）】×85%=6.8万元。特定高额药品费用报销为23万元×85%=19.55万元，合计给付6.8万元+19.55万元=26.35万元。最后A女士个人只要给付10万元+23万元-26.35万元=6.65万元。

来源：羊城晚报

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