五大行同日公告:8月25日起房贷一刀切!LPR转还是不转

来源：房产装修家居资讯时间：2020-08-14 11:26

8月12日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行五家国有大行同步公告称，将于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照相关规则统一调整为LPR定价方式。五大国有银行均对此次转换范围、时间以及规则作了提示性公告。

不接受批量转换可以协商处理

公告显示，若客户不接受批量转换，可于一定日期前自主转换；批量转换完成后，若客户对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前自助转回或与经办行协商处理。

中国建设银行公告显示，批量转换范围为2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款（包含个人商业用房贷款、公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款部分；不包含公积金个人住房贷款、公积金贴息贷款）。

中国工商银行方面也明确，此次批量转换范围为：2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款（含个人商用房贷款），以下贷款除外：（一）剩余贷款期限不足一个重定价周期的贷款，即原合同约定的贷款到期日早于下一次重定价日期的贷款。（二）固定利率贷款。（三）公积金个人贷款。（四）经与公积金中心协商不转换的个人住房公转商贴息贷款。（五）已参考LPR定价的个人住房贷款。（六）当前逾期贷款。

同时五大行也提到，若客户不接受上述批量转换规则，可于2020年8月24日（含）前通过手机银行、智能柜员机、网银、柜面贷款经办行等渠道进行自主转换。批量转换完成后，如果客户对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过手机银行、网银或与贷款经办行协商处理。

7月20日，中国交通银行已发布公告，将于2020年8月21日对尚未转换为贷款市场报价利率（LPR）或固定利率的存量浮动利率房贷，按照规则统一调整为LPR浮动利率加减点方式。

据人民银行〔2019〕第30号公告，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。

央行有关负责人在早前答记者问时表示，存量浮动利率贷款定价基准转换的原则主要有三：一是借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

二是转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。

三是转换后的贷款利率水平由双方协商确定，其中，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

转还是不转

自从政策初始，一些有“选择困难症”的房奴们就开始了各种咨询，哪种更划算？

先来看看LPR是指什么，贷款市场报价利率(Loan Prime Rate，LPR)是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率)加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR贷款定价。

由此可见，房贷利率转成挂钩LPR还是固定利率，与现在的利率是多少无关。最重要的是：未来利率走势是上升还是下降。如果未来利率是上升趋势，那么就转成固定利率更划算。如果未来利率是下降，就转成挂钩LPR更合适。今年以来,LPR在下行,因此房贷利率也在下行。从近期LPR变动情况来看，贷款额度在百万以内甚至五十万以内的贷款者，月供还款额受LPR影响并不大。而最近三个月，LPR并没有浮动，短期看来的影响实在不需要有太多纠结。

然而，五大行的公告一出，也有很多人提出质颖“凭什么自动批量转换？我不转换都不行吗？”

“我不转换都不行吗？”，答案很清楚：可以不转。　几家银行的公告已经明确提示，如果客户不想批量转换，还想保持原合同的定价方式，建议在各家银行规定的时间内，通过手机银行、网上银行或者原贷款经办行等途径登记。

　对于新贷款的用户来说，所有未来的贷款业务都需要使用LPR作为定价基准。而对于老贷款用户来说，是否需要转换，除了要对未来利率有预判以外，还有以下几个因素。

其一，还款时间，如果是近几年内想要卖掉现有贷款住房，房贷必须要归还，并不需要考虑太长期限的利率走势。

其二，房贷每个月都在还本金。即使几年后利率上行，但本金逐步减少了，利率上行带来的损失其实比预期要低。

最后，如果未来出现了利率大幅上升走势，提前还贷也是一个解决问题的办法。在通胀的影响下，10年后，还5000元贷款和现在还5000元贷款，还是有很大不同的。