房贷利率换“锚”进入倒计时!怎么选更划算?最全解读来了!

近日，央行公布7月最新LPR报价。

1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。值得注意的是，这个数据已连续三个月“原地踏步”。

在全国房地产投资全面复苏，7月份大部分城市楼市热度都出现明显回暖走高，部分城市开始收紧调控的当下，央行的“克制”，无疑是在向市场传递“稳健信号”。

△LPR历史走势图（来源中国人民银行）

1

LPR是什么？对房贷有什么影响？

LPR是贷款基础利率的简称，是指金融机构对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率（如房贷利率）可根据借款人的信用情况，考虑抵押、期限、利率浮动方式和类型等要素，在贷款基础利率（LPR）基础上加减点确定。

如央行最新公布的7月LPR报价，1年期和5年期利率分别为3.85%和4.65%，其中5年期是房贷的参考利率。

简单来说，若5年期利率降息，将直接减少你的房贷。

以贷款200万，周期30年，等额本金的商业贷款为例：

200万贷款30年，假如5年期以上LPR由4.75%降为4.65%，下调0.10%，那么：

①月供为13472.22元降至13305.56元，每月少还166.66元；

②总利息为1429000元降至1398900元，利息总额降低30100元。

2

房贷利率转换，进入“倒计时”阶段

2019年，央行发文关于房贷利率转换的公告，内容中明确写到：

自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换，原则上2020年8月31日前要完成。

目前，距离央行给定的原则上截止日期已不足36天。

8月底前，是选固定利率，还是选“LPR+加点”浮动利率，将成为非公积金贷款的“房贷一族”需要做出抉择的一道难题。

那么问题来了，是选择固定利率好还是浮动利率好呢？

3

转不转？你的选择很重要

对于购房者来说，关于购房贷款是否要转换为LPR动态利率，最核心的因素就是动态和静态利率孰轻孰重的问题。

选择固定利率，房贷利率与你当前的利率水平保持不变，以后也不管LPR利率怎么变化，你的房贷利率都不变；

选择浮动利率，房贷利率将根据LPR的变动而变化。LPR每个月调整一回，它比基准利率更灵活、更多变、更符合市场需要。这张图表现得更加直观：

需要注意的是，据不完全统计，2020年以来全球已有近50个国家/地区采取降息操作，先后宣布降息次数超过60次，全球实际上已经进入“降息潮”，货币宽松已是趋势。

2020年4月17日，中共中央政治局会议明确提出，稳健的货币政策要更加灵活适度，运用降准、降息、再贷款等手段，保持流动性合理充裕，引导贷款市场利率下行，把资金用到支持实体经济特别是中小微企业上。政治局会议明确提及降息，在历史上还比较少见。

不难看出，短期内我国房贷利率政策将以宽松为导向。显然，在降息周期中，选择浮动利率将更有优势。

目前来看，尽管LPR报价已连续三个月保持不变，但仍处于低息水平。

自去年LPR报价机制改革以来，至今7月共报价12次。其中，5年期以上LPR共下降过3次（5年期以上LPR为房贷参考利率。简单来说，5年期利率降息，将直接减少你的房贷），分别在去年11月和今年2月、4月，分别下降5bp、5bp、10bp。

数据来源：中国人民银行

而市场上与LPR息息相关的房贷利率，则是连续7个月下降。

根据融360大数据研究院发布的数据显示，自2020年以来，全国房贷利率已经连续7个月下滑。

融360大数据研究院对全国41个重点城市674家银行分支机构房贷利率的监测数据显示，2020年7月（数据监测期为2020年6月20日-2020年7月17日），全国首套房贷款平均利率则为5.26%，环比下调2BP；二套房贷款平均利率为5.58%，同样环比下降2BP。

数据来源：中国人民银行

同时，7月10日央行举行的2020年上半年金融统计数据新闻发布会上，央行货币政策司副司长郭凯曾明确表示，下半年稳健的货币政策要抓住合理让利这个关键，保市场主体，特别是更多地关注贷款利率的变化，继续深化LPR改革，推动贷款实际利率持续下行和企业综合融资成本明显下降。

这些都意味着，2020年下半年仍有一定的降息空间。

所以说，房贷利率盯着LPR，在降息周期内对大部分有房贷的业主是有利的。

- End -

小助理有话说：

扫描下方二维码，即可关注“血拼成都楼市”公众号，如需了解更多成都楼市资讯，添加“小助理”微信（ID：CDfocus-C），备注“加群”，即可进入购房交流群答疑解惑撩助理哟~

免责声明

1.本微信公众号正文及答复等全部内容仅为公众号运营者对相关问题的个人分析，旨在传达观点，交流意见，不作为指导、引导您进行相关投资、买卖的依据或风险担保。

2.文中所涉内容如有事实错误或涉嫌侵权的，请告知我们，我们将依法核实后处理。

相关知识

房贷利率换“锚”进入倒计时!怎么选更划算?最全解读来了!
房贷利率换锚倒计时 如何选择“重定价日”更划算?
房贷利率换锚倒计时 如何选择"重定价日"更划算?
房贷利率“换锚”该怎么选?
房贷利率“换锚”对咱有啥影响?
利率走势见仁见智 房贷利率“换锚”对咱有啥影响?
存量房贷利率“换锚”倒计时
房贷利率“换锚”对咱有啥影响?购房群体应理性选择
房贷利率是否“换锚”应综合考量
存量房贷利率“换锚”倒计时,未转换怎么办?